个人债务集中清理机制与我国个人破产制度的构建

随着经济全球化和市场经济的发展，个体工商户、自然人的商业活动日益频繁，因经营或投资失败而产生的债务问题也逐渐增多。为了更好地解决“执行难”问题，保护债权人合法权益，帮助“诚信而不幸”的债务人重新融入社会，各地法院积极探索并实践了多种债务清理机制，其中以人民法院首创的“个人债务集中清理”制度最为引人注目。这一机制因其与个人破产法的理念和功能存在诸多相似之处，引发了学界和实务界的广泛关注和讨论。

从以下几方面展开论述：明确“个人债务集中清理”的概念内涵及其所处的法律定位；比较剖析该机制与个人破产制度之间的异同点，结合我国现行法律规定和实践现状，论证其法理基础及现实意义；再次提炼该机制在实践中取得的经验与面临的挑战，并提出完善建议。

个人债务集中清理机制与我国个人破产制度的构建 图1

个人债务集中清理的概念与法律定位

“个人债务集中清理”是指由人民法院主导，依法对自然人或个体工商户的全部财产进行调查，形成债权人会议审议并通过的债务清理方案。在符合条件的情况下，法院可裁定终结执行程序，实现债务人的经济重生。

从实践来看，该机制具有以下特点：适用主体限定为“诚信而不幸”的债务人；强调债权人参与和利益平衡；设置严格的程序保障和监督机制；注重社会效果评估。这些特征使其在功能定位上更接近于个人破产制度。

“个人债务集中清理”并非等同于个人破产法，而是我国在特定历史时期、基于本土法律框架下的创新性实践。两者虽然在价值取向和程序设计上有诸多相似之处，但仍存在显著差异：破产法具有强制效力，适用于所有符合条件的债务人；而“个人债务集中清理”更多体现为债务人与债权人之间的合意结果。

个人债务集中清理与个人破产制度的异同点比较

（一）相同点

1. 价值目标的一致性

两者均旨在解决自然人债务问题，平衡债权人利益和社会公共秩序。通过清理债务，既保护债权人的合法权益，也为债务人提供重生机会。

2. 程序设计的共通性

从实践操作来看，“个人债务集中清理”设置了财产调查、债权人会议审议、执行和解等环节，这些流程与破产程序具有可比性。

3. 社会功能的相似性

两者都强调社会诚信机制的维护。通过建立严格的程序保障，防止恶意逃废债行为，促进形成良好的市场经济秩序。

（二）不同点

1. 法律依据不同

“个人债务集中清理”目前主要基于出台的相关司法解释和地方性指导意见；而个人破产法则需要专门的立法支撑。

2. 适用范围不同

前者适用于特定地区、符合条件的自然人，且需债务人主动申请；后者则是对所有具备破产原因的主体开放。

3. 法律效力不同

“个人债务集中清理”方案需经债权人会议通过后报法院批准，其强制效力有限；而个人破产程序一旦启动，具有更强的法律约束力和终局性。

4. 配套机制差异

个人破产法通常会建立完整的重整、清算、免责等制度体系；而“个人债务集中清理”更侧重于一次性债务了结和社会关系的修复。

“个人债务集中清理”的法律框架与实践创新

（一）现行法律框架下的定位

从目前法律规定来看，我国尚未制定专门的个人破产法。2021年1月1日起施行的《中华人民共和国民法典》虽然在总则编和合同编中对民事主体的权利义务进行了规定，但并未设立完整的个人破产制度。在此背景下，“个人债务集中清理”机制作为一种补充性、探索性的实践方案应运而生。

（二）主要实践经验与特点

1. 建立严格的程序保障

- 对债务人财产状况进行全面调查；

- 设置债权人异议和听证程序；

- 明确管理人职责及监督机制。

2. 注重利益平衡机制的构建

- 在清理过程中充分听取债权人的意见；

- 设计合理的清偿比例和分配方案；

- 对于恶意逃废债行为进行严格审查。

3. 强化社会信用机制的作用

- 将债务人履行情况纳入信用评估体系；

- 同步建立债权人和社会公众的监督渠道；

- 确保制度运行的公开透明。

（三）面临的法律障碍与挑战

1. 法律依据不足，缺乏统一性和规范性

目前“个人债务集中清理”主要基于地方司法实践和最高法院的指导意见，尚未形成全国统一的操作标准和规则体系。

2. 制度衔接不畅

如何与现有执行程序、消费者破产制度等其他法律制度实现有效对接，是当前实务工作中面临的现实问题。

3. 社会认知有待提升

部分债权人和社会公众对“个人债务集中清理”存在误解，影响了制度的推广和实施效果。

完善建议与

（一）健全法律体系

建议在现有法律框架下，尽快制定专门的《个人破产法》，为包括“个人债务集中清理”在内的各类债务清理机制提供统一的法律依据。明确法院、行政机关和社会组织在债务清理中的职责分工。

（二）统一实践标准

应出台统一的指导意见，规范各地法院的操作流程和审查标准，确保制度运行的公正性和权威性。

（三）加强宣传与培训

通过典型案例发布、法律知识普及等方式，提升社会公众尤其是债权人的认知度。加强对法官和管理人的专业培训，培育专业化人才队伍。

（四）强化配套机制建设

建议设立专门的破产事务管理机构，建立全国统一的破产信息登记系统，完善信用修复和社会监督机制，为债务人经济重生提供制度保障。

个人债务集中清理机制与我国个人破产制度的构建 图2

“个人债务集中清理”机制的探索与实践，既是对现行法律体系的有益补充，也是我国法治进步的重要体现。随着社会经济的发展和制度建设的深化，这一创新性实践必将推动我国个人破产制度的完善和相关法律体系的健全。在此过程中，我们期待通过不断的理论研究和实践经验为构建更加完善的债务清理机制贡献智慧与方案。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）