个人债务清理模式的法律实践与创议

随着经济活动的日益复杂化和个体经济风险的增加，个人债务清理问题逐渐成为社会各界关注的焦点。我国在个人债务清理领域的理论研究和实践探索不断深化，尤其是在“执破融合”机制和府院联动模式的推动下，部分地区已取得显着成效。结合现有法律框架与实践经验，就如何完善个人债务清理模式提出切实可行的建议。

当前个人债务清理模式的现状与挑战

自2019年起，率先开展“与个人破产制度功能相当”的试点工作，通过执行和破产程序的融合，探索适合国情的个人债务清理路径。截至2023年6月底，全省法院已受理类个人破产案件1241件，帮助18名债务人清偿债务1.28亿元，并对其余债务予以免除。这些数据充分体现了试点工作在实践中的积极成效。

在取得一定成果的我们也需要正视当前模式中存在的一些问题。信用修复机制尚不完善，导致部分债务人在完成还款后仍面临就业和征信方面的困扰；管理人参与积极性不高，制约了案件办理效率的提升；金融机构债务豁免难度较大，影响了债务清理的实际效果。这些问题在一定程度上限制了个人债务清理模式的推广和发展。

个人债务清理模式的法律实践与创议 图1

优化个人债务清理模式的具体建议

（一）完善信用修复机制

1. 建立科学的评估体系：对于已完成债务清偿的债务人，应当制定一套科学合理的评估标准，综合考量其还款能力、履约记录等因素，确保credit修复的公正性和有效性。

2. 加强部门协同人民银行、银行业协会等机构应当与法院形成联动机制，共同推动信用修复工作的落地实施。在债务人完成清偿后，及时更新其征信记录，或是在贷款评级中给予适当加分。

（二）提升管理人参与积极性

1. 完善报酬制度：可以通过立法明确管理人的报酬标准和支付方式，避免因报酬过低而影响管理人的工作积极性。可以设定“按收回款项比例计提”的模式，让管理人在债务清理中分享部分收益。

2. 培养专业队伍：法院应当加强对管理人队伍的培训力度，提升其业务能力和责任意识。建立激励机制，对於表现突出的管理人给予表彰或奖励。

（三）金融债权人の债务豁免难题

1. 引入市场化手段：通过设立担保基金或风险分担机制，降低金融机构在债务人失踪或拒绝履行义务情况下的风险敞口。

2. 强化府院协作：地方政府应当建立专门的工作机制，协调金融机构和法院之间的_relations。在债务清理过程中，对於金融机构提出的情况异常报告，应当及时介入调查并采取相应措施。

（四）健全辅助制度设计

1. 建立个人破产生前规范：鼓励债务人在觉察到经济困难後主动向法院申请重整或清算程序，避免债务情况恶化。这一点可通过法律宣传策引导来实现。

个人债务清理模式的法律实践与创议 图2

2. 完善失联债务人的追踪体系：利用大数据技术，对疑似失联的债务人进行跟踪监测，确保债务清理程序的有效性。

未来发展的展望

personal debt restructuring模式的完备化需要多方共同努力。从立法层面来看，应当尽快出台全国性的个人破产法规，为各地实践提供统一的法律依据。还要进一步完善相关配套制度，如债务人财产报告制度、债权人权益保护机制等。

在技术应用方面，可以借助金融科技手段提升债务清理工作的效率。利用区块链技术确保债务清除记录的真实性和可追溯性；或者开发专门的信息平台，方便债权人对债务人财产状况和还款进度进行实时监控。

为鼓励公众树立正确的债务观，应当加大法律宣传力度。通过典型案例分析、政策解读等方式，帮助社会公众理解债务清理程序的重要性和合法 性，消除对破产制度的偏见和恐惧。

个人债务清理模式的完善是一项系统工程，涉及法律、经济、社会等多个方面。只有通过不断的实践探索和制度创新，才能建立起既符合市场规则又体现人文关怀的 debt restructuring 体系。期待在各方力量的共同努力下，我国的个人债务清理工作能够迈向更加规范化、市场化的道路。

以上建议供大家参考，希望能在理论与实践的结合中找到最佳平衡点，为我国个人债务清理制度的进一步完善贡献智慧和力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）