民间借贷未约定利息的法律认定与裁判规则

民间借贷未约定利息的法律认定与裁判规则 图1

在民间借贷活动中，借款人和出借人之间的权利义务关系往往通过借款合同（或称借条）明确。由于各种原因，许多民间借贷双方在订立合并未明确约定利息条款。这种情况下，一旦发生纠纷，法院在审理过程中如何认定利息问题，便成为关键的法律争议点。围绕“民间借贷未写利息怎么判”这一主题，从法律规定、司法实践、风险防范等多个角度进行深入分析和论述。

民间借贷未约定利息的法律框架概述

（一）《中华人民共和国合同法》的相关规定

根据《中华人民共和国合同法》第21条规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”这一条款明确规定了在自然人之间借贷关系中，如果双方未就利息达成书面或口头约定，则应推定为无息借贷。

（二）司法解释的补充细化

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《民间借贷司法解释》”）第25条进一步细化了相关规则，明确规定：

1. 民间借贷双方未约定利息的，出借人不得主张支付利息。

2. 双方既未约定借期内利率，也未约定逾期利率的，法院对出借人的利息请求不予支持。

需要注意的是，《民间借贷司法解释》针对不同主体（如法人之间、自然人之间）区分了不同的规则，并在某些情况下允许对利行补充协议或合理酌定。在自然人之间的借贷中，上述规定具有较强的适用性。

未约定利息的民间借贷纠纷如何裁判？

（一）法院对利息请求的审查重点

1. 借贷双方的意思表示

法院在审理此类案件时，需要审查借贷双方是否就利息达成过任何形式的合意，包括书面合同或口头协议。如果能够证明双方明确约定了利息，则应按约定处理；反之，则视为无息借贷。

2. 交易习惯与行业惯例

根据《民间借贷司法解释》第24条的规定，在对借贷纠纷进行裁判时，法院可以参考当地或其他地区的交易习惯和行业惯例。如果当地的民间借贷普遍有支付利息的习惯，而双方未明确约定，则可能在特定情况下酌情支持部分利息请求。

3. 借据或借款合同的具体内容

法院会重点审查借据、借款合同等书面凭证中是否有关于利息的记载。如果借贷双方的书面文件中明确写明“不支付利息”或其他类似条款，则法院通常会严格遵循该约定，认定无息借贷关系成立。

（二）未约定利息时的司法裁判规则

1. 自然人之间的借贷

根据《合同法》第21条和相关司法解释，在自然人之间发生的借贷纠纷中，若双方未明确约定利息，则出借人无权主张支付利息。即使借贷双方在实际履行过程中有过口头约定或部分履行利息的情况，只要未在书面凭证中明确载明，法院通常不会支持出借人的利息请求。

2. 法人或其他组织之间、自然人与法人之间的借贷

对于非自然人主体之间的借贷关系，《民间借贷司法解释》允许在无息约定的情况下，通过补充协议或合理酌定的方式确定利息标准。在自然人与法人之间的借贷中，若双方未明确约定利息，则仍需遵循“无约则无息”的原则。

（三）逾期利息的处理规则

1. 自动履行期届满后的利息计算

根据《民间借贷司法解释》第29条的规定，如果借贷双方在借期内对利息未作约定，但借款人未能按时偿还本金或利息，则出借人可以主张自逾期之日起按照一定标准计算利息。在司法实践中，法院通常会结合案件具体情况，综合考虑借款人的过错程度、资金占用损失等因素，合理确定逾期利率的适用标准。

2. 既未约定借期内利率也未约定逾期利率的情形

法院可能不会支持出借人关于利息和逾期利息的全部诉讼请求，但可能会根据案件实际情况，酌情判令借款人支付一定的资金占用期间的损失补偿。

民间借贷未约定利息的风险防范与实务建议

（一）借贷双方应注意事项

1. 明确约定利息条款

借贷双方在订立借款合应当尽量明确约定借期内利率和逾期利率的具体标准，并以书面形式载明。常见的利率标准包括年利率、月利率等，但需要注意的是，民间借贷的利率不得超过法律规定的上限（如《民间借贷司法解释》规定的年利率24%或36%）。

2. 避免模糊表述

在订立借款合应尽量避免使用“利息自理”、“按银行贷款利率计算”等模糊性表述。如果确有必要对利息问题进行约定，则应当明确载明具体的计算方式和标准。

3. 保留借贷关系的证据

无论是借款合同、借条还是转账凭证，都应当妥善保存。若发生纠纷，这些材料将成为法院认定事实的重要依据。

（二）司法实践中的注意事项

1. 举证责任的分配

在民间借贷纠纷中，出借人需承担证明双方存在借贷合意以及实际交付借款的责任。如果借贷合同中未明确约定利息，则出借人需进一步举证证明双方在订立合确有利息约定，或者通过其他证据（如通话记录、短信、微信聊天记录等）证明利息的存在。

2. 合理行使诉讼权利

出借人在提起诉讼时，应当根据实际情况提出合理的诉讼请求。如果借贷合同未明确约定利息，则应避免一味追求高额利息，而应主张借款人偿还本金及逾期利息（若有相关约定）。

民间借贷未约定利息的法律认定与裁判规则 图2

案例分析与实务

（一）典型案例：未约定利息的民间借贷纠纷案

某甲向某乙借款10万元用于经营周转，并口头承诺支付一定利息。在借条中双方并未明确载明利息条款。借款到期后，某乙多次催讨未果，遂将某甲诉至法院，要求偿还本金和利息。

本案在审理过程中，法院审查了借贷双方的书面借条，发现其中确实没有关于利息的约定。根据《合同法》第21条和相关司法解释的规定，法院认定双方之间属于无息借贷关系，并判决借款人某甲仅需偿还本金，无需支付利息。

（二）实务

通过上述案例民间借贷纠纷中未明确约定利息的法律后果是较为明确的，即出借人无法获得利息支持（除非有其他证据证明利息存在）。借贷双方尤其在金额较大的借款行为中，应当尽量签订书面合同，并明确约定利息条款，以避免不必要的争议和损失。

民间借贷作为我国金融体系的重要补充，在经济社会发展中发挥着不可替代的作用。由于法律关系较为复杂且涉及多方利益，未明确约定利息的借贷关系容易引发纠纷。借贷双方在订立借款合同或借条时，应当尽可能地明确利息条款，并严格按照法律规定和司法解释的要求行使权利、履行义务。只有这样，才能有效避免因利息问题引发的争议，保护自身的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）