论民间借贷成立的法律认定标准

民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在社会经济发展中发挥着不可替代的作用。实践中因民间借贷引发的纠纷也屡见不鲜，其中核心争议之一便在于如何认定民间借贷的成立。从法律实践的角度出发，系统阐述民间借贷成立的认定标准，分析影响其成立的关键因素，并结合司法实践中的典型案例进行探讨。

论民间借贷成立的法律认定标准 图1

“如何认定民间借贷的成立”

民间借贷是指自然人、法人或非法人组织之间通过签订借款合同或其他形式达成资金借用协议的一种民事法律行为。其本质是债权债务关系的确立，既包括贷款人的权利（如收取利息），也包括借款人的义务（如按期还款）。认定民间借贷的成立，即判断借贷双方是否依法形成了合法有效的借贷关系，是司法实践中处理此类纠纷的基础性问题。

在认定民间借贷成立的过程中，需要考虑以下几个核心要素：

1. 借贷合意：借贷双方是否就借款事宜达成一致的意思表示。这种意思表示可以通过书面形式（如借条、借款合同）或口头协议等方式体现。

2. 借款的实际交付：借款是否已经实际支付给借款人，这是认定借贷关系是否成立的关键事实之一。

3. 利率约定与合法性：若存在利息约定，则需审查其是否符合法律规定，是否存在高利贷或其他违法情形。

还需关注借贷双方的身份、借贷用途以及是否存在担保等其他影响借贷关系效力的因素。

论民间借贷成立的法律认定标准 图2

民间借贷成立的认定标准

1. 借贷合意的证明

借贷合意是认定民间借贷成立的步，通常表现为借贷双方就借款金额、期限、利息等内容达成一致的意思表示。在司法实践中，证明借贷合意的方式主要有以下几种：

- 书面证据：最常见的包括借条、借款合同等。借条作为一种简化的借款协议，需明确记载借贷双方的身份信息、借款金额、借款用途、还款方式及时间等内容，并由借款人签字或捺印确认。为确保其法律效力，借条最好经公证机构公证或由第三方见证人签名。

- 口头证据：若借贷关系通过口头约定达成，则需要依赖其他间接证据来证明借贷合意的存在，短信、聊天记录、电话录音等电子数据。需要注意的是，根据我国《民事诉讼法》的相关规定，电子数据作为证据必须符合“合法、真实、完整”的要求。

在实践中，由于口头借贷的举证难度较大，法院通常会对借贷事实的真实性进行严格审查，以避免虚假诉讼的发生。

2. 借款的实际交付

借款的实际交付是认定借贷关系是否成立的核心要素之一。即便双方达成了借贷合意，若未实际履行出借义务，则借贷关系无法成立。以下为实践中常见的借款交付方式：

- 现金交付：对于小额借款，尤其是发生在亲友之间的借贷，现金交付较为常见。在大额借贷中，仅凭借款人单方陈述或部分聊天记录等证据，法院通常难以采信。

- 银行转账：通过银行账户转账是最为直接、便捷且易于证明的交付方式。借贷双方应提供完整的转账凭证，并说明转账用途是否与借款相关。

- 实物交付：在特殊情况下，借款人可能以实物（如黄金、房产等）抵作借款。此时需注意该行为是否符合法律规定，是否存在非法转移财产或其他法律风险。

需要注意的是，若出借人主张已履行出借义务，但借款人否认借贷关系的存在，则法院通常会要求出借人提供充分证据证明借贷事实。

3. 利率约定与合法性审查

根据我国《民法典》第六百八十条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，且借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。民间借贷的利率上限受到严格限制：

- 自然人之间借贷：年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。

- 法人或其他组织之间的借贷：通常可由双方协商确定利率，但若涉及非法放贷或其他违法情形，则需依法处理。

在司法实践中，法院会对借款合同中的利息约定进行合法性审查，以防止高利贷、套路贷等违法行为的发生。

4. 其他影响借贷关系成立的因素

- 借贷双方的身份与资质：根据《民法典》第六百六十一条的规定，法人或其他组织的借款用途不得用于非法活动。若借款人借款用于、吸毒等违法行为，则借贷关系可能被认定为无效。

- 担保与抵押：若借贷双方约定以特定财产作为担保或抵押，则需确保相关手续符合法律规定，并已依法办理登记手续。

- 共同借贷与第三人责任：在家庭共同借款或夫妻共同债务的情形下，法院会审查借款是否用于家庭日常生活需要或其他共同用途。

司法实践中民间借贷成立的认定难点

1. 证据不足或虚假诉讼的风险

实践中，很多民间借贷纠纷之所以难以认定，主要是因为出借人无法提供充分证据证明借贷事实。

- 出借人仅提供一张模糊不清的借条，但未能提供转账凭证或其他佐证；

- 借款人否认借款事实，且无其他证据支持。

虚假诉讼也是司法实践中的一大难题。一些借款人与出借人恶意串通，通过伪造借条、虚增债务等方式骗取法院判决，严重损害了司法公正性。

2. 民间借贷与非法集资的界限

在些情况下，民间借贷可能因超出法定利率上限或涉及多人次借款而被认定为非法吸收公众存款或其他非法集资行为。

- 若借款人以高利回报为诱饵，向社会不特定对象吸收资金，则可能构成非法集资犯罪；

- 若出借人明知借款人从事非法活动仍为其提供借款，则借贷关系可能被部分或全部无效。

区分民间借贷与非法集资的关键在于是否具有“公开性”和“社会性”。若借贷行为仅限于熟人之间，且未超出法律规定的利率范围，则应认定为合法的民间借贷。

完善民间借贷成立认定机制的建议

1. 加强法律宣传与普及

通过组织法律讲座、发布典型案例等方式，向公众普及民间借贷相关的法律知识，帮助其了解借贷行为的风险和法律责任。

2. 规范借条等合同文本

建议相关部门制定统一的《民间借贷合同示范文本》，明确借贷双方的权利义务，并指导当事人如何正确签订和保存借款凭证。

3. 完善电子证据的认定规则

随着互联网技术的发展，越來越多的借贷行为通过网络达成。司法部门应加快对电子证据（如聊天记录、支付宝转账记录）的审查标准，确保其真实性和完整性。

4. 建立民间借贷风险预警机制

由金融监管部门牵头，建立民间借贷纠纷监测系统，及时发现和处置潜在的金融风险。

民间借贷作为我国金融体系的重要补充，在促进经济发展和社会融发挥着积极作用。由于相关法律制度尚不完善，加之部分当事人法律意识淡薄，民间借贷纠纷频发，给司法机关带来了较大挑战。如何在保护合法借贷关系的有效遏制虚假诉讼和非法集资行为，成为亟待解决的问题。需要通过多方努力，不断完善相关法律法规，并加强对借贷双方的法律教育和风险提示，以促进民间借贷市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）