民间借贷中的停息还本：法律评析与实务探讨

随着经济快速发展和金融市场 deregulation，民间借贷作为一种便捷的融资方式，在社会生活中逐渐普及。随之而来的民间借贷纠纷也日益增多，尤其是关于“停息还本”的问题引发了广泛讨论。“停息还本”，是指在民间借贷关系中，借款人暂时停止支付利息，仅偿还本金的行为。这一现象在实践中具有一定的普遍性，尤其是在债务人因经济困难无法按时履行还款义务时，双方可能会达成某种“停息协议”。这种做法是否具有法律效力，是否存在法律风险，却是值得深入探讨的问题。

民间借贷中的停息还本：法律评析与实务探讨 图1

从法律角度对“民间借贷能停息还本吗”这一问题进行系统分析，结合相关法律法规和司法实践，探讨民间借贷中的停息还本行为的合法性、操作风险以及防范措施。

何为“停息还本”？

在民间借贷中，“停息还本”通常是指借款人因暂时无法按期支付利息，与债权人协商后达成一致，暂停支付利息，仅偿还本金的行为。这种做法并非法律明文规定的内容，而是实践中借款人和债权人之间的一种约定俗成的“解决方式”。双方可能通过签订补充协议或者口头约定的方式，明确在一定期限内仅归还本金而暂时免除支付利息的责任。

需要指出的是，“停息还本”并不是一种法定权利，而是基于借贷双方自愿协商的结果。在法律实践中，其效力取决于具体协议内容是否符合法律规定，以及是否存在其他影响合同履行的合法或违法因素。

“停息还本”的合法性分析

1. 《民法典》的相关规定

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十一条，借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式等条款。《民法典》第六百七十五条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。

在正常的借贷关系中，债权人有权要求借款人按时支付利息和本金。“停息还本”作为一种变通方式，并非直接违反法律规定的行为，而是借贷双方在特定情况下的一种协商结果。

2. 司法实践中对“停息还本”的态度

在司法实践中，法院通常会对“停息还本”行为进行个案分析，主要考察以下几个方面：

- 协议的有效性：如果借贷双方基于真实意思表示签订了“停息还本”的补充协议，并且内容不违反法律强制性规定，则该协议具有法律效力。

- 是否存在恶意逃废债务：法院会审查借款人的行为是否是以拖延还款为目的，是否存在通过“停息还本”逃避债务的嫌疑。如果存在明显恶意，则可能认定相关协议无效。

- 是否影响债权人的利益：在某些情况下，即使借贷双方达成了“停息还本”的协议，但如果该行为严重损害了债权人利益（借机拖延还款时间、减轻自身责任），法院可能会对其效力持保留态度。

3. 利率与利息的计算问题

根据《民法典》第六百八十条的规定，“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”。在“停息还本”的情况下，双方可能需要重新约定还款方式和期限，但必须确保新协议不违反法律关于利率的强制性规定。

在“停息还本”期间，如果借款人未按时履行本金偿还义务，则债权人有权要求其继续支付利息，并承担相应的违约责任。

“停息还本”的常见风险与防范

1. 风险之一：协议不具有法律效力

如果借贷双方在“停息还本”过程中存在以下情形，则相关协议可能被认定为无效：

- 协议内容违背法律强制性规定。

- 双方恶意串通，损害第三方利益。

- 借款人通过虚假陈述或欺诈手段达成协议。

2. 风险之二：借款人恶意拖延还款

在实践中，部分借款人可能会以“停息还本”为幌子，是拖延还款时间、逃避债务。这种行为不仅会导致债权益受损，也可能被法院认定为无效。

民间借贷中的停息还本：法律评析与实务探讨 图2

3. 风险之三：利息计算争议

在“停息还本”的情况下，双方可能需要对未来的利息和本金偿还进行明确约定，但如果约定不清晰，则容易引发争议。

4. 防范措施

为避免上述风险，借贷双方在协商“停息还本”时，应当注意以下几点：

- 签订正式的补充协议，并经公证机关公证或者律师见证。

- 明确还款期限、以及违约责任，确保双方权利义务清晰。

- 如有必要，可以邀请专业法律人士参与谈判，确保协议内容合法合规。

司法实践中的典型案例分析

1. 案例一：借款人擅自停息还本被判违约

在某一民间借贷纠纷案中，借款人在未与债权人协商的情况下，单方面停止支付利息，并仅偿还本金。法院认为，借款人的行为违反了双方签订的借款合同约定，构成违约，判令其承担相应的违约责任。

2. 案例二：合法“停息还本”协议被法院认可

另一案例中，借贷双方在平等协商的基础上签订了“停息还本”补充协议，并明确约定了新的还款期限和。法院经审查后认为该协议符合法律规定，予以认可，并判决借款人按照新协议履行义务。

3. 案例三：恶意逃废债务被追究责任

有借款人以“停息还本”为名，转移资产、逃避债务。法院在查明真相后，认定其行为构成恶意违约，并判令其承担全部还款责任。

“停息还本”的法律启示与建议

1. 对借款人的建议

- 在经济困难时，应当主动与债权人协商，寻求合理的还款。

- 签订任何协议前，务必要求对方充分阅读并理解条款内容，避免因疏忽而承担不利后果。

2. 对债权人的建议

- 面对借款人的“停息还本”要求时，应保持警惕，审慎评估其真实意图。

- 及时收集和保留相关证据（如聊天记录、协议文本等），以备不时之需。

- 如有必要，可以通过诉讼途径维护自身权益。

3. 对双方的共同建议

- 在签订任何补充协议前，最好专业律师，确保协议内容合法有效。

- 严格按照法律规定履行合同义务，避免因小失大。

“停息还本”作为一种借贷纠纷解决，在特定情况下具有一定的合理性。其合法性与效力取决于借贷双方的真实意思表示、协议内容的合法合规性以及是否存在恶意行为。

在实际操作中，借贷双方应当本着诚实守信的原则，通过平等协商解决问题，并尽量规避法律风险。面对复杂的法律问题时，及时寻求专业法律帮助是明智之选。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）