民间借贷中哪些关系不合法：法律界定与实务分析

随着我国经济的快速发展，民间借贷作为金融体系的重要补充，在社会经济生活中的作用日益凸显。由于法律法规的不断更完善，许多人在参与民间借贷时，常常会对借贷关系的合法性产生疑问。从法律角度出发，详细阐述民间借贷中哪些关系不合法，并结合实务案例进行分析。

民间借贷？

民间借贷中哪些关系不合法：法律界定与实务分析 图1

民间借贷，是指自然人、法人和其他组织之间，通过合同或其他约定借贷权利义务关系的一种民事法律行为。与金融机构的借贷不同，民间借贷通常发生在非正式金融渠道，具有灵活性强、手续简便的特点。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定：“民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。”这表明民间借贷在法律上是被认可的一种合法行为，但也需要符合法律规定的形式要件和实质要件。

民间借贷中不合法关系的界定

尽管民间借贷本身是一种合法的民事行为，但在实际操作过程中，一些借贷关系由于违反了法律的强制性规定或公序良俗，会被认定为无效或者具有非法性。以下将从以下几个方面详细分析民间借贷中哪些关系不合法。

1. 非法高利贷

非法高利贷是民间借贷中最常见的违法行为之一。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“借款合同对支付利息的约定不得违反国家有关规定，借款的利率不得超过国家规定的上限。”

在实践中，多次强调，民间借贷的利率应当以一年期贷款市场报价利率（LPR）为基础，借款利率超过LPR四倍的部分将被视为无效。在2021年的起案件中，借款人因支付天价利息而向法院提起诉讼，最终法院认定超出部分的利息约定无效。

2. 校园贷与套路贷

“校园贷”和“套路贷”问题频发，尤其对在校学生和社会公众造成了极大的困扰。这两种借贷行为不仅违背了社会公序良俗，还往往伴随着暴力催收、威胁恐吓等违法行为。

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款人在签订合存在显失公平或者乘人之危情形的，借款人有权请求法院撤销该借贷合同。“套路贷”因其涉嫌诈骗和非法拘禁等犯罪行为，已明确被界定为违法行为，情节严重的将追究刑事责任。

3. 非法吸收公众存款

的“非法吸收公众存款”，是指未经金融监督管理机构批准，向社会公众吸收资金的行为。这种行为在民间借贷中常常表现为以高利诱人、公开宣传等吸收不特定多数人的资金。根据《中华人民共和国刑法》百九十条的规定，非法吸收公众存款将面临刑事处罚。

4. 非法担保与抵押

部分债权人为了保障债务的履行，要求债务人提供超出法律规定范围的担保或抵押物。债务人被迫质押身份证、房产证或者其他重要证件，一旦债务人无法按时还款，债权人便利用这些证件进行威胁。

根据《中华人民共和国民法典》第六百九十六条的规定：“抵押权人和抵押人应当以书面形式订立抵押合同，并且抵押物的价值不得超过其实际价值。”如果担保或抵押行为超出了法律的允许范围，则可能被认定为无效。

5. 违反公平原则的借贷

有的借贷关系虽然在形式上看似合法，但如果违背了公平、公正的原则，同样会被认定为不合法。债务人在极度弱势的情况下被迫接受明显不利的条件。

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条的规定：“借款合同的内容应当符合法律、行政法规的规定，并且不得违背公序良俗。”如果借贷双方的权利义务严重失衡，则可以请求法院确认该借贷关系无效。

民间借贷中不合法关系的具体表现

为了更好地理解哪些借贷关系不合法，让我们结合具体案例进行分析：

案例1：非法高利贷

借款人因资金周转需要向他人借款20万元，约定月利率3%。在偿还本金时，由于利息过高导致借款人无力偿还。最终借款人将出借人起诉至法院。

法院经审理认为，双方约定的借款利率明显高于国家规定的上限，超出部分的利息应当被认定为无效。最终判决 borrower只需支付法律规定范围内的利息。

案例2：套路贷

在校学生因手机需要资金，通过网络借贷平台贷款50元。随后，平台开始诱导其多次续贷，并收取高额服务费和滞纳金。最终该学生欠款金额滚雪球般至数万元。

机关经调查发现，该平台的运营模式完全符合“套路贷”的特征——虚假宣传、恶意抬高本金、故意制造违约。最终犯罪嫌疑人因涉嫌诈骗罪被提起公诉。

案例3：非法吸收公众存款

房地产开发商以高息为诱铒，向社会公开募集资金用于项目开发。在资金链断裂后，开发商卷款跑路，受害者多达数百人。

检察机关以非法吸收公众存款罪对该开发商提起公诉。法院最终判处其有期徒刑，并责令退赔投资者损失。

案例4：非法担保

债务人向债权人借款10万元，并质押自己的身份证和房产证作为担保。在债务到期后，债务人因无力偿还被债权人强行扣押证件并威胁家人安全。

机关介入调查发现，此种抵押违反了《中华人民共和国民法典》的相关规定，抵押合同部分无效。最终双方达成了新的还款协议，追究了债权人的法律责任。

案例5：违背公序良俗的借贷

彩票中奖者因邻居多次请求借钱而碍于情面，双方约定不支付利息。但在还钱时，债务人却突然反悔并要求债权人支付相应的利息。

法院审理认为，该借款合同中关于利息的口头约定并未实际履行，且双方在签订合并无利息的意思表示，故该借贷关系应认定为有效，债务人应当全额偿还本金。

民间借贷中不合法关系的法律后果

不同类型的非法借贷关系会产生不同的法律后果。以下将分情况讨论：

1. 刑事责任

当项民间借贷行为触犯了《中华人民共和国刑法》的相关规定时，责任人将会面临刑事处罚：

- 以非法吸收公众存款罪追究刑事责任；

- 涉嫌套路贷、校园贷等诈骗行为的，处3年以下有期徒刑或者拘役，并处或单处罚金；

民间借贷中哪些关系不合法：法律界定与实务分析 图2

- 违反高利贷规定的，情节特别严重的，处10年以上有期徒刑。

2. 民事责任

即便项民间借贷行为不属于刑事犯罪范畴，但如果其违反了《中华人民共和国民法典》的强制性规定，则该借贷关系将被法院认定为无效：

- 债权人不得主张超过法律上限的利息；

- 债务人可以请求返还超出部分的利息；

- 由于非法担保或抵押导致的损失，由债权人自行承担。

3. 行政责任

对于那些情节较轻、尚未构成犯罪但违反了相关行政法规的行为，责任人将面临行政处罚：

- 责令改正并没收违法所得；

- 处以一定数额的罚款。

如何防范民间借贷中的法律风险

为了避免落入非法借贷的陷阱，我们应当在日常生活中注意以下几点：

1. 树立正确的借贷观

- 在资金周转确实需要借款的时候，应当选择正规金融机构进行融资；

- 不要轻信的“高息贷”、“快速贷”，这些通常都是“套路贷”的前奏；

- 对于亲戚、朋友之间的借款，最好能够通过书面合同明确双方的权利义务。

2. 学会保护自身权益

在借贷过程中：

- 确保所有借贷行为都在法律允许的范围之内；

- 债权人索要过高的利息或抵押不合理财物时，应当坚决拒绝；

- 如发现债务人有恶意拖欠、转移财产等情况，应及时通过法律途径维护自身合法权益。

3. 加强法律知识学习

主动了解《中华人民共和国民法典》和相关金融法律法规的

- 明确合法的借贷关系；

- 了解有哪些行为是被禁止或违法的；

- 掌握在遇到非法借贷时应当如何应对。

民间借贷作为资金融通的一种重要方式，在促进经济发展的也伴随着一定的法律风险。我们要清醒地认识到，任何试图通过违法行为谋取利益的行为都是不可取的，最终只会导致严重的法律后果。

通过本文的分析我们不难看出，只有严格遵守国家法律法规，秉持公平、诚信的原则进行民间借贷，才能有效避免法律风险的发生。希望每一位读者在今后的生活中都能够谨记这些法律要点，既帮助他人，又保护好自己的合法权益！

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）