民间借贷一审二审都输了：原因分析及应对策略

在民事诉讼领域，“民间借贷一审二审都输”的现象并不罕见。“民间借贷”，是指自然人、法人和其他组织之间，通过签订借款合同或者其他形式，约定借款人向出借人借款，并按期还本付息的法律行为。在司法实践中，由于借贷双方法律意识参差不齐，证据收集不足或不当，以及法院对案件事实认定和适用法律的不同，导致部分民间借贷案件在一审、二审中均未能胜诉的情况时有发生。从法律专业角度出发，对“民间借贷一审二审都输”的原因进行深入分析，并探讨当事人在遇到此类情况时的应对策略。

民间借贷一审二审都输了：原因分析及应对策略 图1

“民间借贷一审二审都输”的成因分析

1. 借贷合同的效力问题

在民间借贷纠纷中，借款合同的合法性是案件审理的核心。根据《中华人民共和国合同法》（已废止）和《民法典》的相关规定，合法的借贷关系受法律保护，但借贷行为必须符合法律规定的形式要件和实质要件。

（1）形式要件不完整

民间借贷合同通常采取书面形式，但在实际操作中，部分借贷双方为了简便，往往仅通过口头约定或简单的借条达成共识。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”），当事人主张民间借贷关系存在的，应当提供借据、收据、付款凭证等证据。如果借贷合同形式要件不完整，如未签订书面借款合同，或者借条内容过于简单、缺乏关键信息（如借款金额、借款期限、利息约定等），可能导致法院难以认定借贷关系的真实性。

（2）利率约定过高或违反法律强制性规定

根据《民法典》第六百八十一条和民间借贷司法解释的相关规定，借贷双方约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果借款人主张出借人约定的利率过高，法院可能会认定过高部分无效，甚至可能导致整个借贷合同被认定为无效。这种情况下，出借人可能在一审和二审中均无法获得有利判决。

2. 举证不充分或证据不足

在民间借贷纠纷中，“谁主张，谁举证”是举证的基本原则。由于部分当事人法律意识淡薄，未能妥善保存借贷过程中的相关证据，导致在诉讼中处于不利地位。

（1）借条的真实性存疑

如果出借人仅凭一张借条提起诉讼，而借款人否认签字真实性或主张借条系伪造，法院通常会要求出借人提供其他辅助证据（如转账记录、证人证言等）。如果出借人无法证明其主张，法院可能会判决其败诉。

（2）缺乏款项交付的证据

民间借贷合同的核心是“给付”，即借款人是否实际收到借款。根据民间借贷司法解释，《民法典》第六百八十〇条规定的“给付”必须有证据证明。如果出借人无法提供银行转账记录、支付宝/微信支付凭证等证据，法院可能会认定其主张的借贷关系不成立。

3. 案件事实认定不清

（1）借款用途不明

根据《民法典》第六百七十一条规定，借款人未按照约定的借款用途使用借款的，出借人可以停止发放新的借款，并可以解除合同。如果借款人在一审或二审中未能举证证明其借款用途符合借贷双方约定，法院可能会认定其违约，进而判决其承担不利后果。

（2）还款期限与实际不符

民间借贷通常约定有明确的还款期限，但如果借款人主张已超过诉讼时效或者还款期限存疑，法院可能据此驳回出借人的诉讼请求。若双方对还款方式、还款时间存在争议，法院在认定案件事实时可能会倾向于保护借款人的利益。

4. 法律适用问题

（1）法律援引错误

由于民间借贷涉及的法律条文较多，且部分律师或当事人对相关法律法规理解不够深入，容易导致法律援引错误。在主张利息时未能正确区分“约定利率”与“法定利率”，或者混淆了《民法典》与其他单行法规的相关规定。

（2）忽略了相关司法解释

民间借贷案件的审理需要结合出台的一系列司法解释，如《民间借贷司法解释》、《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件的通知》等。如果当事人或代理人在诉讼中未能正确引用这些司法解释，可能导致法院作出不利于己方的判决。

“民间借贷一审二审都输”的应对策略

1. 加强事前法律风险防范

（1）完善借款合同条款

借款人和出借人在签订借款合应当严格按照《民法典》和民间借贷司法解释的要求，明确约定借款金额、期限、利息、用途以及违约责任等内容。合同中还应注明双方的身份信息（如身份证号码）、等，以便法院在审理时能够准确核实各方身份。

（2）签订补充协议

在复杂的借贷关系中，尤其是涉及分期还款、担保或其他特殊约定时，建议借款人和出借人另行签订补充协议，并明确各自的权利义务。这种做法不仅有助于案件事实的认定，也能为后续诉讼提供有力证据支持。

（3）注重证据收集与保存

出借人在交付借款后，应当妥善保存所有相关凭证，包括但不限于银行转账记录、支付宝/微信支付截图、聊天记录等。借款人也应保留还款凭证及相关沟通记录，以便在需要时向法院提交。

2. 一审诉讼中的策略选择

（1）积极行使诉讼权利

民间借贷一审二审都输了：原因分析及应对策略 图2

在一审程序中，当事人应当充分行使答辩权和举证权，及时提出抗辩理由，并提供相关证据支持。若出借人主张借款人未按期还款，借款人可以主张己方已部分履行或者存在合法的抵销事由。

（2）申请法院调查取证

如果当事人因客观原因无法自行收集证据（如对方隐匿关键证据），可以向法院申请调查令或请求法院依职权调取相关证据。这种方式能够有效弥补当事人举证能力的不足，增加胜诉的可能性。

3. 二审上诉的有效性提升

（1）明确上诉理由

如果一审判决结果不利，当事人在提起上诉时应当围绕一审程序中的法律适用问题、事实认定错误等核心问题展开论述。借款人可以主张一审法院对借款用途的认定有误，或者出借人提供的借条存在重大瑕疵。

（2）补充提交新证据

在二审程序中，当事人还可以提交在一审程序中未能收集或未被采纳的新证据材料。这些建议包括但不限于第三方见证人证言、专业鉴定意见等。

4. 执行阶段的权益保障

如果法院判决出借人胜诉，但借款人拒绝履行还款义务，出借人可以依法申请强制执行。在此过程中，建议出借人主动配合法院调查被执行人财产线索，并积极主张财产保全措施，提高实际清偿的可能性。

民间借贷纠纷之所以容易在一审和二审中均告败诉，往往与其缺乏完善的法律风险防范机制有关。随着《民法典》的实施，相关法律法规体系日益完善，法院在处理此类案件时也更加注重对当事人举证能力的考察以及事实认定的准确性。

我们建议相关主体从以下几个方面着手改进：

1. 加强法律知识普及

提高公众对民间借贷相关法律法规的认识，尤其是加强对农村地区及中小企业的普法宣传。通过举办专题讲座、发布典型案例等方式，帮助群众更好地理解法律规定，避免因法律意识淡薄导致权益受损。

2. 规范借贷市场秩序

相关监管部门应当加大对非法借贷活动的打击力度，尤其是针对高利贷、“套路贷”等违法行为，维护正常的金融市场秩序。鼓励合法合规的民间借贷行为，引导其健康发展。

3. 完善司法便民措施

法院应进一步优化诉讼流程，降低当事人参与诉讼的成本。推广使用在线立案、电子送达等现代化手段，方便人民群众行使诉讼权利；设立专门审判团队，提高案件审理效率和质量。

4. 健全纠纷多元化解机制

探索建立多元化的纠纷解决途径，如人民调解、行业调解等，为当事人提供更多的选择。这不仅可以减轻法院的审判压力，也能通过非诉方式更快地实现权益保护。

解决民间借贷纠纷并非一日之功，需要各方共同努力，形成合力，才能有效维护当事人的合法权益，促进社会公平正义与和谐稳定。

参考文献：

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

3. 民一庭：《民间借贷纠纷疑难问题解析》，法律出版社，202年版。

4. 王利明：《民法总论》，中国人民大学出版社，2021年版。

5. 李建伟：《民间借贷案件的审理思路与裁判要点》，人民法院出版社，2023年版。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）