民间借贷对征信报告的影响及法律后果

民间借贷？

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间或者法人之间通过签订借款合同而形成的一种债权债务关系。在现代社会，随着金融市场的多样化发展，民间借贷逐渐成为融资的重要途径之一。由于 lack 监管和法律规范的完善性，民间借贷也存在诸多风险和问题。

民间借贷对征信报告的影响及法律后果 图1

民间借贷与征信报告的关系

（一）民间借贷的基本情况

民间借贷活动广泛存在于我国经济生活的方方面面。从个人之间的小额借款到企业间的融资行为，民间借贷的形式多种多样。这种融资方式虽然灵活便捷，但由于其 lack 中央银行的统一监管，往往存在较高的法律风险和信用风险。

（二）征信报告的基本概念

征信报告是由中国人民银行建立的个人信用信息基础数据库（即央行征信系统）生成的，记录了个人信贷交易信息、负债信息以及其他相关信息的文件。它是金融机构评估个人信用状况的重要依据。随着我国金融市场的不断发展，征信报告的重要性日益凸显。

民间借贷影响征信报告的原因

（一）民间借贷纳入征信的可能性

虽然目前央行征信系统主要记录持牌金融机构提供的信贷信息，但随着互联网金融的发展和征信体系的不断完善，越来越多的非传统信贷交易信息也有可能被纳入征信报告。网络借贷平台（P2P）的一些借款人信息已经逐渐被纳入征信系统。

（二）民间借贷影响征信的主要途径

1. 担保责任

如果借款人提供了抵押或保证等担保措施，且担保人存在未履行担保义务的情况，这种不良信用记录将直接影响担保人的征信报告。

2. 债务逾期与违约

借款人在民间借贷过程中发生逾期还款或违约行为，这些信息如果被正规金融机构收集并上报至央行征信系统，则会对其征信报告产生负面影响。尤其是在借款人与多个债权人发生债务关系时，其累积的不良信用记录将更加严重。

3. 法院诉讼记录

如果借款人因民间借贷纠纷被债权人提起诉讼且败诉，或者存在拒不履行生效法律文书的行为（如被列入失信被执行人名单），这些信息将直接影响其征信报告。根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》，法院可以依法将相关信息纳入征信系统。

民间借贷对征信报告的具体影响

（一）对借款人的具体影响

1. 信用评分下降

民间借贷对征信报告的影响及法律后果 图2

如果借款人存在民间借贷的不良记录，其在央行征信系统中的信用评分将会降低。这会导致金融机构在审批贷款时对其持审慎态度，甚至拒绝提供金融服务。

2. 贷款额度受限

即使借款人在某些情况下能够获得贷款批准，但由于信用状况变差，其可获得的贷款额度也会受到限制，且利率通常较高。

3. 难以获得信用卡及其他金融服务

不良征信记录不仅会影响个人抵押贷款的申请，还会影响到信用卡、消费金融等其他金融服务的获取。根据《中华人民共和国商业银行法》相关规定，银行在发放信用卡时需要综合考虑申请人的信用状况。

4. 影响子女教育及就业机会

虽然目前央行征信系统主要服务于金融机构的信贷决策，但年来一些政府机构和企事业单位也开始关注个人信用记录，在招生、招聘等环节中将不良信用记录作为参考依据。《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》就明确指出，被列入失信被执行人名单的人员在升学就业等方面可能会受到限制。

（二）对债权人的影响

1. 追务难度加大

如果借民间借贷一方未按时还款，债权人可以通过法律途径向法院申请强制执行。若债务人名下无可供执行财产或其征信记录良好，则会导致追债难度增大。

2. 影响债权人自身信用

在某些情况下，债权人可能因为未及时向央行征信系统报送借款人不良信用信息而承担相应的法律责任。根据《征信业管理条例》相关规定，金融机构应当准确、完整地报送个人信用信息。

民间借贷的法律后果

（一）违反合同约定的法律后果

1. 民事责任

如果借款人在民间借贷中未按约履行还款义务，则需承担相应的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，借款人应承担支付逾期利息、违约金等民事责任。

2. 刑事责任

如果借款人在明知无力偿还的情况下仍恶意逃废债务或以虚假手段骗取贷款，则可能触犯刑法相关规定。《中华人民共和国刑法修正案（九）》中明确规定了“骗取贷款罪”和“违法发放贷款罪”。

（二）被纳入失信被执行人名单的法律后果

1. 限制高消费

依据《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》，被列入失信被执行人名单的个人将无法乘坐飞机、高铁等高消费交通工具，也无法不动产或 luxury goods。

2. 限制担任企业高管人员

根据相关规定，被纳入失信被执行人名单的自然人不得担任企业法人的董事、监事或其他高级管理人员。

3. 其他法律制裁

被禁止担任人大代表或政协委员，其子女在某些地区可能会影响升学机会等。

如何避免民间借贷对征信的影响？

（一）借款人的注意事项

1. 谨慎借贷

借款人应根据自身经济状况合理评估借贷金额，避免过度负债。根据《中华人民共和国合同法》第七条的规定，民事主体从事民事活动应当遵循公原则，不得滥用权利。

2. 按时还款

如果确实需要进行民间借贷，则必须严格按照借款合同的约定履行还款义务，尤其是在借据中明确载明的还款时间和。

3. 保留相关证据

在发生争议时能够提供充分有效的证据来维护自身合法权益。签署正式的书面借据并妥善保存，或者通过第三方支付台进行交易以留痕。

（二）债权人的注意事项

1. 规范借贷操作流程

确保借贷活动符合法律规定，借款合同内容完整清晰，并及时向相关部门备案或登记。

2. 及时主张权利

如果发现借款人存在还款逾期的情况，债权人应当及时通过法律途径维护自身权益。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，贷款人在借款人未履行还本付息义务时有权要求其承担责任。

3. 依法报送不良记录

金融机构和非银行机构债权人在发现债务人有违约行为时，应依法将相关信息报送至人民银行征信系统，以促进个人信用体系的健康发展。

案例分析

（一）案例概述

某甲通过P2P台向多个投资人借款共计50万元。由于经营不善，某甲无法按时归还本金和利息。投资人遂将其诉至法院，最终法院判决某甲需连本带息偿还债务并承担相应的违约责任。

（二）法律评析

在这个案例中，某甲违反了《中华人民共和国民法典》第六百七十五条的规定，未按约定履行债务清偿义务，需要承担相应的民事法律责任。如果某甲在判决生效后仍拒不履行，则会被法院依法纳入失信被执行人名单，在社会信用体系中产生严重影响。

民间借贷虽然看似便捷，但如果管理不善或违反法律规范，则会对个人征信记录产生严重负面影响，甚至可能导致更严重的法律后果。建议民众在参与民间借贷时应充分了解相关法律规定，并保持审慎态度。金融机构和非银行机构在进行借贷业务时也应当严格遵守法律法规，积极维护良好的金融市场秩序。

随着我国信用体系的不断完善和发展，在央行征信系统覆盖范围不断扩大、与其他社会信用体系信息逐步共享的趋势下，个人信用记录的重要性将更加凸显。个人在日常生活中更需要关注和维护自己的征信记录，以避免因不恰当的民间借贷行为导致信用污点并影响到其他方面的发展。

公民应加强对自身信用管理，积极学相关法律法规知识，在进行任何形式的借贷活动时都应当秉持合法性原则，如此才能更好地保护自身的合法权益。也需要社会各界共同努力，营造一个诚信守法的社会环境。

参考资料：

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 《中华人民共和国合同法》

3. 《关于限制被执行人高消费及有关消费的若干规定》

4. 《征信业管理条例》

5. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）