民间借贷赖账行为的法律风险与应对策略

民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分，在促进经济发展、缓解中小企业融资难问题方面发挥着积极作用。随之而来的是各类违约、赖账现象的增多，这不仅损害了债权人的合法权益，也破坏了民间借贷市场的秩序。从法律角度深入分析民间借贷赖账行为的表现形式及其法律后果，并提出相应的应对策略。

民间借贷赖账行为的法律风险与应对策略 图1

民间借贷赖账？

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间通过借款合同约定的，以自有资金或者其他合法渠道获得的资金进行资金融通的行为。赖账则是借贷关系中的债务人，在债务到期后拒绝履行还款义务或者以各种理由拖延、逃避债务的行为。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定：“民间借贷合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。”赖账行为本质上是对借贷合同约定义务的拒不履行，是一种违约行为。赖账还可能涉及对担保物权的规避，以及通过转移财产、虚构债务等方式逃避债务。

民间借贷赖账的主要表现形式

赖账行为有多种表现形式，具体包括：

1. 直接拒绝还款：债务人在借款到期后明确表示无力偿还或者拒绝支付本金及利息。

2. 拖延支付：债务人以各种理由推脱还款时间，如“现在手头紧”、“需要等待收入到账”等，并无还款打算。

3. 部分还款：债务人只支付部分款项，剩余部分则以各种借口拖延或者拒绝支付。

4. 转移财产：为了逃避债务责任，债务人可能会将名下财产转移到他人名下，或者通过虚假交易等方式隐匿财产。

5. 虚构债务纠纷：债务人为对抗债权人，可能会编造复杂的法律关系（如“套路贷”），试图通过诉讼或仲裁程序拖延时间或者逃避还款义务。

这些赖账行为不仅违反了合同约定，还可能涉及《中华人民共和国刑法》中的诈骗、虚假诉讼等罪名，具有一定的刑事违法性。

民间借贷赖账的法律后果

对于赖账行为，《中华人民共和国民法典》和相关司法解释明确了以下法律后果：

1. 民事责任：

- 债务人需要承担继续履行债务、支付违约金或者赔偿损失等民事责任。

- 如果债权人通过诉讼途径主张权利，法院将依法支持债权人的诉求，并责令债务人履行还款义务。

2. 刑事风险：

- 若赖账行为涉及恶意欺诈，则可能构成《中华人民共和国刑法》中的诈骗罪（第26条）或者合同诈骗罪（第24条）。

- 在虚假诉讼、转移财产等情节严重的案件中，债务人可能会被追究刑事责任。

3. 信用惩戒：

- 中国人民银行及各金融机构将赖账信息纳入个人或企业的信用记录，影响其未来的融资能力和社会信任度。

- 在部分地区和行业，赖账行为还可能被列入“失信被执行人名单”，并受到限制高消费、禁止乘坐高铁等联合惩戒措施。

4. 社会危害：

- 个别债务人通过赖账行为获取非法利益，不仅损害了债权人的合法权益，还破坏了民间借贷市场的公平性和可持续性。

- 在一些体性事件中，赖账行为可能引发暴力、体性上访等问题，对社会稳定造成不利影响。

债权人如何应对赖账行为？

面对债务人赖账的情况，债权人应采取合理、合法的方式维护自身权益。以下是具体的应对策略：

1. 及时收集证据

- 债权人在发现债务人有赖账迹象时，应时间收集相关证据，包括借款合同、转账记录、聊天记录等。

- 如果可能，可以要求债务人签署还款承诺书或确认欠款事实的补充协议。

2. 协商解决

- 在初期阶段，债权人可以通过友好协商的方式与债务人达成分期还款或延期还款的谅解。这种方式既能缓解双方的对立情绪，又能避免司法程序的高昂成本。

- 如果债务人同意部分偿还，则应明确剩余款项的支付方式和时间，并在协议中设定违约条款。

3. 提起诉讼

- 若协商未果，债权人可以向有管辖权的人民法院提起民事诉讼。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条的规定，“借款人应当按照约定的时间返还借款”，法院将依法支持债权人的诉求。

- 在诉讼过程中，债权人应提交完整的证据链，并配合法院执行程序追偿债务。

4. 申请强制执行

- 如果法院判决后债务人仍拒不履行生效法律文书确定的义务，债权人可以向法院申请强制执行。执行措施包括查封、押、冻结财产以及拍卖被执行人名下的财产等。

- 在极端情况下，法院还可能对赖账行为人采取司法拘留等强制措施。

5. 寻求专业帮助

- 债权人在面对复杂的赖账行为时，可以考虑寻求专业律师的帮助。律师可以通过法律途径为债权人制定全面的应对策略，并在必要时代理诉讼或执行程序。

如何预防民间借贷中的赖账风险？

为了降低民间借贷中的赖账风险，借贷双方可以从以下几个方面入手：

1. 签订规范的借款合同

- 借款合同应明确约定借款用途、数额、利率、期限以及违约责任等内容，并由双方签字或者盖章确认。

- 合同中可以加入担保条款，要求债务人提供抵押物或保证人。

2. 加强对债务人的资信审查

- 在放贷前，债权人应对债务人的还款能力进行充分评估，包括查询其信用记录、了解其经营状况等。

- 对于高风险借款人，可以要求其提供更多的担保或者降低授信额度。

3. 设定合理的还款方式

- 双方可以根据实际情况协商确定分期还款或按揭还款的方式，并在合同中明确每期的还款时间和金额。

民间借贷赖账行为的法律风险与应对策略 图2

- 对于大额借款，可以通过银行转账的方式完成支付，避免现金交易带来的风险。

4. 保留完整的借贷证据

- 在民间借贷活动中，债权人应妥善保存所有与借贷相关的书面和电子文件，包括借条、收据、转账凭证等。

- 如果是口头约定，则应尽量通过录音或证人见证等方式固定证据。

5. 借助第三方平台

- 债权人可以通过正规的P2P平台、众筹平台或者民间借贷调解机构完成借贷交易，并利用这些平台提供的风险评估和纠纷调解。

案例分析：赖账行为的法律处理

为了更好地理解民间借贷赖账行为的法律处理，我们可以参考以下典型案例：

案例一：债务人转移财产逃避还款

某借款人向债权人借入人民币10万元，并约定一年后归还本息。在借款到期前一个月，借款人开始将名下的房产、车辆以及存款转移到其亲友名下，并拒绝履行还款义务。

法律评析：

根据《中华人民共和国民法典》第六百九十一条规定：“债务人转让财产或者以其他方式处分其财产的，应当经债权人同意。”未经债权人同意的财产转移行为无效。《中华人民共和国刑法》第二百二十四条之一规定了“隐匿、转移财产罪”，情节严重的可能面临刑事处罚。

案例二：借款人虚构债务纠纷

某债务人因无力偿还借款，便以虚假的身份信息和伪造的借据向法院提起诉讼，企图通过诉讼程序混淆视听。

法律评析：

这种行为不仅违反了民事诉讼法的相关规定，还涉嫌构成妨害作证罪。根据《中华人民共和国刑法》第三百零七条，债务人可能会被追究刑事责任，并承担相应的经济赔偿责任。

规范民间借贷市场

赖账现象的存在严重影响了民间借贷市场的健康发展，但也反映出市场上信息不对称和风险防范机制不完善的深层次问题。要实现民间借贷的可持续发展，需要借贷双方共同努力，一方面增强法律意识和社会责任感；也需要政府和金融机构加大监管力度，完善相关法律法规。

通过对赖账行为的深入分析，我们不仅能够更好地理解民间借贷市场的运行规律，还能为未来的政策制定和市场规范提供有益借鉴。希望本文能够引起社会各界对民间借贷问题的关注，并推动相关领域的改革与发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）