民间借贷利率调整前的约定：法律实务与风险防范

随着我国经济的快速发展和金融市场的逐步开放，民间借贷活动日益频繁。由于其缺乏正规金融机构的专业管理和监管力度相对较弱的特点，民间借贷纠纷也呈现逐年上升的趋势。在这些纠纷中，利率问题无疑是争议的核心之一。为了更好地规范民间借贷市场，于2020年修正了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷的利率上限进行了调整，并明确要求借贷双方应在借款合同中明确约定利率条款。

民间借贷利率调整前的约定：法律实务与风险防范 图1

围绕“民间借贷利率调整前的约定”这一主题，从法律实务的角度出发，深入分析其内涵、注意事项以及相关风险防范措施，以期为从事民间借贷活动的各方提供有益的参考和指导。

民间借贷利率调整前的约定？

在民间借贷中，“利率调整前的约定”通常指的是借款合同中关于利率变动机制的提前约定。具体而言，是指借贷双方在签订借款合明确约定在未来可能发生的利率调整事项，包括调整的条件、方式、幅度等内容。

随着我国经济发展和货币政策的变化，金融市场利率也呈现一定的波动性。为了适应这种变化，部分借款合同会设定浮动利率或可调整利率机制。有些借款合同可能会约定“若中国人民银行同期贷款基准利率上浮，则本合同项下的借款利率随之上浮”，或者“若国家宏观经济政策发生变化，双方协商一致后可对借款利率进行调整”。这些都需要在借贷双方签订合明确约定。

根据《民间借贷司法解释》第26条的规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超出部分无效。”在约定利率调整机制时，双方还需特别注意不得违反这一强制性规定。

民间借贷利率调整前约定的必要性

1. 适应金融市场变化

市场经济具有不确定性，特别是在全球经济波动加剧的情况下，国内利率政策也会相应调整。通过在借款合同中预先约定利率调整机制，可以避免因市场利率变动导致的纠纷。

2. 明确双方权利义务

在民间借贷活动中，借款人和出借人之间属于平等民事主体关系。通过提前约定利率调整条款，可以在发生争议时提供明确的法律依据，减少不必要的诉讼风险。

3. 降低交易成本

明确的利率调整机制可以减少借贷双方在后续可能产生的分歧和纠纷。这种预先约定的方式，能够降低因利率变动引发的沟通和协商成本。

民间借贷利率调整前约定的具体内容

1. 利率调整的触发条件

借贷双方需要明确利率调整的具体条件是什么。

- 是否以中国人民银行公布的贷款基准利率为依据？

- 是否与市场浮动利率挂钩（如SHIBOR，即银行间同业拆放利率）？

- 是否以特定经济指标的变化为触发条件？

2. 利率调整的方式

借贷双方需要明确在触发条件满足后，如何对利率进行调整。常见的调整方式包括：

- 固定上浮比例（如“在原有基础上上浮5%”）；

- 按照市场基准利率直接执行新利率；

- 双方协商确定新的利率。

3. 利率调整的有效范围

借贷双方需要明确利率调整的幅度和上限，以符合法律规定的利率限制。根据《民间借贷司法解释》，年利率不得超过LPR的4倍（即“两线三区”规则）。在约定利率调整时，必须确保最终的实际利率不超出这一上限。

4. 通知与送达机制

在实际操作中，若触发条件满足需要进行利率调整时，双方应明确如何通知对方，并通过何种方式送达相关文件。

- 书面通知；

- 通知；

- 律师函通知。

民间借贷利率调整前约定的注意事项

1. 格式合法合规

借款合同作为法律文书，必须符合《中华人民共和国民法典》等相关法律规定。在约定利率调整条款时，应尽量使用标准的法律术语，并避免模糊不清的表述。

2. 充分履行告知义务

在签订借款合出借人和借款人双方都应清楚了解利率调整的具体内容及其可能带来的影响。特别是对于一些复杂的利率调整机制，出借人应尽到合理的解释义务。

民间借贷利率调整前的约定：法律实务与风险防范 图2

3. 送达方式的有效性

在约定利率调整的触发条件和通知方式时，需特别注意送达方式的法律效力。通过送达是否符合法律规定？是否需要公证机关公证？

4. 及时协商与变更

如果在借款合同履行过程中出现新的情况，双方应及时协商并对利率调整条款进行相应修改或补充。这种变更也应当以书面形式确定，并由双方签字盖章确认。

民间借贷利率调整的法律风险及防范

1. 超出法定利率上限的风险

根据《民间借贷司法解释》，借款的年利率上限为LPR的4倍（即“两线三区”规则）。如果在约定利率调整时未能注意这一限制，可能会导致部分或全部条款无效。

2. 未明确约定触发条件的风险

如果借款合同中未对利率调整的具体条件作出明确规定，在实际履行过程中双方可能因理解偏差而产生争议，甚至引发诉讼风险。

3. 送达方式不合法的风险

若在利率调整时采用的送达方式不符合法律规定，通过或口头通知，则可能导致利息调整条款无法生效。

4. 变更程序不当的风险

在借款合同履行过程中，若需要对利率调整条款进行变更，必须严格按照法律规定的程序操作。特别是涉及重大权益变动时（如提高利率），应采取公证、律师见证等方式确保变更的有效性。

案例分析：民间借贷利率调整前约定的实际应用

案例一：与自然人之间的民间借贷纠纷

2019年，甲因经营需要向自然人乙借款50万元，并签订借款合同。双方在合同中约定：“若中国人民银行同期贷款基准利率上浮，则本合同项下的借款利率随之上浮。” 202年，由于国家货币政策调整，央行宣布提高贷款基准利率，甲遂通知乙要求调高借款利率。乙认为该上调幅度过高（超出LPR的4倍），拒绝接受。最终双方就该争议诉诸法院。

法院经审理认为：虽然合同中约定了利率调整机制，但双方约定的实际利率已经超过了法律规定的上限，因此超出部分无效。甲不得单方面要求提高利率，由此引发的后果由甲自行承担。

案例二：民间借贷中的利率调整合法性争议

2021年，丙与丁签订借款合同，约定借款本金为30万元，借期两年，借款利率为“央行贷款基准利率上浮30%”。202年，在央行调整贷款基准利率后，丁单方面要求丙按新的利率支付利息。丙认为这一调整幅度过高，拒绝履行。

法院经审理指出：借贷双方虽约定了一定的利率调整机制，但并未明确具体的调整幅度上限。根据《民间借贷司法解释》，即使合同中约定了上浮比例，最终的实际利率也不得超出LPR的4倍（15.4%）。丁不得要求丙支付超出这一范围的利息。

与建议

通过以上分析在签订民间借贷合约定利率调整条款，对于保障双方权益具有重要意义。实践中也存在诸多法律风险和操作难点。

律师建议：

1. 聘请专业法律人士参与合同 drafting

在签订借款合应尽量聘请专业律师参与合同 drafting 和 review，以确保各项条款合法合规。

2. 明确利率调整的具体条件和方式

约定利率时应尽可能细化，包括触发条件、调整方式等，并注意不得超出法定利率上限。

3. 采取合理的送达和变更程序

在实际履行过程中需要对利率进行调整时，必须严格按照法律规定履行通知义务，并采用合法有效的送达方式。

4. 定期审查和更新合同条款

金融市场形势多变，建议借贷双方定期审查原有借款合同中的利率条款，并根据实际情况及时作出相应调整或补充约定。

5. 加强风险意识和证据保存

在实际操作中，双方应增强法律风险意识，妥善保存所有相关的书面文件、通知函件等证据，以避免未来可能出现的纠纷。

通过以上措施，借贷双方可以在保障自身权益的前提下，更好地履行借款合同中的各项义务，实现互利共赢。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）