民间借贷变相诈骗的法律界定与防范对策探析

随着经济快速发展和金融市场的活跃，民间借贷作为一种融资方式，在社会各阶层中逐渐普及。与此一些不法分子也借机利用民间借贷这一合法形式，进行变相诈骗行为，严重扰乱了金融市场秩序，侵害了人民群众的财产权益。从法律角度出发，对“民间借贷变相诈骗”这一现象进行深入分析，明确其法律界定，并探讨相应的防范对策。

民间借贷变相诈骗的法律界定与防范对策探析 图1

民间借贷变相诈骗？

1. 民间借贷的基本概念

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间，通过借款合同约定利息、期限等进行的资金融通活动。它作为一种非正式金融行为，在一定程度上缓解了中小企业融资难问题，也为个人提供了灵活的资金周转渠道。

2. 变相诈骗的本质特征

“变相诈骗”，是指行为人以民间借贷为幌子，利用虚构事实、隐瞒真相等手段，非法占有他人财物的行为。其本质是以借贷之名行诈骗之实，是一种披着合法外衣的违法犯罪活动。

3. 与正常民间借贷的区别

正常的民间借贷关系中，双方基于信任和利益考量签订借款合同，出借人的真实目的是获取利息收益，而借款人则是为了融通资金。而在变相诈骗中，行为人的根本目的并非履行合同约定的还款义务，而是通过设置各式陷阱，导致借款人无法按时偿还本金及利息，最终达到占有他人财物的目的。

“民间借贷变相诈骗”的法律界定

1. 构成要件分析

根据我国《刑法》的相关规定，变相诈骗行为符合“合同诈骗罪”的构成特征：

- 主体：可以是自然人或单位；

- 主观方面：以非法占有为目的；

- 客观方面：利用签订借款合同的，虚构事实或者隐瞒真相，骗取财物。

2. 相关法律依据

- 《中华人民共和国刑法》第二百二十四条：“有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金……”

- 《中华人民共和国民法典》第六百六十九条：“订立借款合同，借款人应当按照约定支付利息并返还本金。”

3. 司法实践中需要注意的问题

在具体案件审理中，法院往往需要综合考虑以下几个因素：

- 行为人是否具有非法占有的主观故意；

- 借款合同的履行情况（如是否存在恶意违约）；

- 行为手段的欺骗性。

民间借贷变相诈骗的主要表现形式

1. 以高利贷为诱饵

行为人以“无抵押”、“低门槛”、“高利率”等条件吸引借款人，表面上看似正常的借款关系，实则是通过收取高额利息和违约金，趁机设置还款障碍。

2. 虚假的担保承诺

行为人可能声称提供抵押、质押或其他担保措施，但并未履行相关手续，或者提供的担保品并不存在。一旦借款到期，借款人无法偿还时，行为人便以各种理由拒绝承担责任。

3. 利用“套路贷”实施诈骗

这是近年来较为常见的一种诈骗手法。行为人通过恶意设计借款合同条款（如“砍头息”、“逾期费”等），使得借款人无论何时都无法完全履行还款义务，最终被迫支付远超实际借款金额的费用。

4. 虚构借款人或担保人信息

行为人可能会以不存在的个人、公司作为借款人或担保人签订合同，一旦发生纠纷，则通过逃避、隐匿等规避法律责任。

“民间借贷变相诈骗”的防范对策

1. 加强对借贷风险的认知教育

提高公众尤其是经济薄弱群体对于“民间借贷变相诈骗”行为的识别能力，可以通过开展法律普及活动、发布典型案例等进行。

2. 规范民间借贷市场秩序

政府及金融监管部门应当加强对民间借贷市场的监管力度，尤其是针对小额贷款公司、投资类机构等高风险市场主体，建立严格的准入和退出机制。

3. 建立健全法律法规体系

虽然我国已经出台了一系列法律、法规用以规制非法集资、合同诈骗等行为，但仍需根据实际情况不断完善相关法律规定，确保打击民间借贷变相诈骗行为的法律依据更加明确、有力。

4. 注重证据收集与保存

在参与民间借贷活动时，各方当事人应当注意保留所有书面凭证（如借款合同、转账记录等），这些证据在发生纠纷时将起到关键作用。应尽量通过公证机构对重要文件进行公证，以增强法律效力。

5. 及时运用法律手段维护权益

如果发现对方存在诈骗嫌疑，应当立即停止交易，并向机关报案，切勿因侥幸心理贻误时机。在提起诉讼时，可以依法申请财产保全，防止赃款被转移。

“民间借贷变相诈骗”的法律责任追究

1. 民事责任的承担

在民事领域，变相诈骗行为通常被视为无效合同或可撤销合同。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，出借人可以要求返还财产、赔偿损失等。

2. 刑事责任的追究

当民间借贷变相诈骗达到一定金额时，将构成“合同诈骗罪”，行为人将面临刑事处罚。具体刑罚标准如下：

- 数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；

- 数额巨大或有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；

民间借贷变相诈骗的法律界定与防范对策探析 图2

- 数额特别巨大或有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

典型案例分析

（这里可以列举几个具有代表性的司法案例，详细说明案件事实、法院判决理由以及法律依据。因文章篇幅限制，此处暂不展开具体案例分析。）

民间借贷变相诈骗行为不仅严重侵害了人民群众的财产权益，还破坏了正常的金融市场秩序。面对这一顽疾，需要政府监管部门、司法机关以及社会各界共同努力，构建起防范和打击此类行为的多层次防护网。

作为法律从业者，应当时刻保持敏锐的洞察力，善于识别隐藏在合法外衣下的非法行为，积极参与到相关法律法规的研究与实践中，为维护社会公平正义贡献力量。普通民众也需要提高警惕，增强风险意识，在参与民间借贷活动时切勿轻信“高利贷”、“低门槛”等诱惑，必要时应当寻求专业法律人士的帮助。

“民间借贷变相诈骗”这一问题的解决，既需要依靠完善的法律制度，也需要每个社会成员的责任感和法律意识。只有这样，才能真正实现对人民群众财产安全的有效保护，维护我国金融市场的稳定与繁荣。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）