民间借贷中的咨询费：法律界定与实践探讨

在民间借贷活动中，借款人为了获得资金往往会支付多种费用，其中包括费这一项目。费的收取和合法性问题一直是实务中争议较大的焦点之一。从法律角度出发，全面分析民间借贷中的费问题，包括其性质、合法性、合规收取以及司法实践中对其的态度等，并结合相关法律法规及案例进行深入探讨。

民间借贷中的费：法律界定与实践探讨 图1

民间借贷中的费？

在民间借贷活动中，“费”通常是指借款人为获得贷款服务而支付给贷款中介机构或其他提供服务的个人或机构的费用。这些费用可能以不同的名目出现，“信息费”、“中介费”、“手续费”等，但核心目的都是在借款人和出借人之间牵线搭桥，并为借贷活动提供一定的辅助服务。

从法律关系上来看，费通常涉及多方主体：借款人、出借人以及中介机构。中介机构可能以收取服务费的介入借贷活动。需要注意的是，在民间借贷活动中，是否明确区分“利息”和“费”往往直接影响相关费用的合法性问题。

费与利息的区别

在民间借贷活动中，借款人为获得资金而支付给出借人的费用通常被称为利息或利率，这是民间借贷中最为核心的一项支出。“费”作为一项独立于利息之外的费用，在法律上具有明显区别：

1. 法律性质不同

利息是基于借贷合同产生的法定孳息，属于债务人应当支付给债权人的法定或者约定收益。而费则是借款人向中介机构或服务提供者支付的服务性费用。

2. 收取主体不同

利息通常由出借人收取，而出借人与借款人之间直接签订借贷合同；而费则可能由第三方机构收取，这些机构并不直接参与借贷本金的交付，而是为借贷活动提供中介或信息服务。

3. 法律规则不同

根据《中华人民共和国合同法》及民间借贷司法解释的相关规定，利息的收取需要符合法定上限，超过法律规定部分将无效。而费是否合法，则更多取决于收费主体和是否违反相关法律规定。

费在民间借贷中的合法性

1. 合法形态：信息服务与中介服务

在合法的借贷活动中，服务可以是信息服务或中介服务。信息服务提供者可以为借款人提供市场信息、利率匡算等帮助；而中介服务提供者则可以通过牵线搭桥促成借贷双方达成协议。

2. 违法风险：以费之名行放贷之实

如果费的收取与实际提供的服务不相符，或者存在变相高利贷行为，则可能被视为违法行为。某些机构采取“砍头息”、“中介抽成”的变相增加借款人的负担，这种做法往往被认定为违法。

3. 法律界线：收费与放贷的比例控制

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的利息已经超过了法律规定的上限，超出部分不受保护。司法实践中，法院会对服务费是否超过合理范围进行审查，若其性质被认定为变相高利贷，则相关费用将面临被扣除的风险。

收费的合规性分析

1. 明示与合理披露原则

在服务提供过程中，中介机构应当向借款人明确说明其所收取的费的具体用途及计算，并且与借款人签署清晰的服务合同。如果费没有得到明示或者存在隐晦收费，很容易引发争议。

2. 不得加重借款人的不合理负担

服务提供者应当遵循公平、合法的原则，避免通过收取高额费变相增加借款人的还款压力。根据民法典及相关司法解释，若服务费用过高，法院可能会认定其为显失公平，进而要求调整或撤销相关条款。

3. 不得与本金挂钩进行抽成

某些中介机构会在借款发放时直接扣除费作为抽成，这种行为容易引发争议。根据的相关规定，法院在处理民间借贷纠纷案件时，会重点关注是否存在“砍头息”等违法行为，并对违法部分予以涤除。

民间借贷中费收取的注意事项

1. 规范合同条款

借款人在接受服务时，应当与服务提供方签订详细的书面协议，明确约定服务的具体内容、收费及收费标准。借款人也应保存好相关支付凭证，以便在发生争议时作为证据使用。

2. 审慎选择服务机构

在选择中介机构进行时，借款人需要考察该机构的资质和信誉情况。最好优先选择具有合法经营资质并有良好行业口碑的服务机构。

3. 防范变相高利贷风险

借款人应当警惕某些平台或个人以“中介费”、“费”的名目收取过高费用，从而导致实际借款成本远超法定上限。遇到这种情况时，借款人可以拒绝支付超出法律规定范围的费用。

司法实践中关于费的裁判观点

1. 支持合法服务收费的案例

法院在审理民间借贷纠纷案件时，通常会对服务的合理性和必要性进行审查。如果中介机构确实提供了实质性的服务，并且收费金额在合理范围内，则可能会被认定为合法。

2. 否定变相收费行为的案例

司法实践中，法院对于那些以费之名行高利贷之实的行为持否定态度。某些中介机构在扣除费后实际到手金额远低于合同约定的借款本金，这种做法通常会被认定为非法放贷，相关费用将不予支持。

3. 区分对待不同类型的服务

在司法实践中，法院往往会对不同的服务类型采取区别对待的态度。对于提供实质性信息服务、技术评估或法律等确有必要且收费适度的服务机构，其收取的费可能会被部分支持。

民间借贷法律风险防范建议

1. 法律知识普及

对于普通借款人来说，应当加强对民间借贷相关法律法规的学习，了解自身权益和义务，尤其是对利息及各类附加费用的收取上限要有清晰认识。

2. 审慎选择融资渠道

借款人应尽量通过正规金融机构进行融资，避免与资质不明的民间机构打交道。如果必须接受民间中介服务，则需要谨慎考察其资质，并在签订协议前充分了解各项收费情况。

3. 注重留存证据

在支付费或其他相关费用时，借款人一定要注意保存好所有交易凭证和书面协议。这些证据在未来的争议解决过程中将发挥重要作用。

4. 及时主张权利

如果发现所提供的服务与合同约定不符，或者支付的费用存在不合理性，借款人应及时通过法律途径维护自身权益。

案例分析：费收取引发的纠纷

民间借贷中的费：法律界定与实践探讨 图2

为了更直观地了解民间借贷中的费问题，以下将以一个真实的司法案例进行分析：

案情概述

某小额贷款公司与张某签订借款合同，约定借款金额为10万元，期限一年，月利率2%。合同中还规定需支付服务费3%，即30元，在放款前预先除。实际到手金额为970元。

法院裁判

法院在审理中发现，小额贷款公司收的3%服务费并未提供相应的服务证明，且其行为属于变相收取高息。法院判决费用不予支持，并要求小额贷款公司将多的部分返还给张某。

案例启示

该案例明确表明，如果服务方无法举证证明所提供的服务内容及合理性，则相关收费将难以得到法律保护。这提醒所有民间借贷服务提供者必须加强自身合规建设，避免因收费不透明或服务虚而不实而导致法律风险。

与思考

1. 法律法规的完善性

当前我国针对民间借贷及服务收费的相关法律规定较为原则，具体的执行标准仍有待进一步明确。未来可以通过制定更加详细的司法解释来为实务操作提供指导。

2. 行业规范的重要性

对于从事民间借贷服务的机构来说，建立统一的服务标准和收费指引将有助于促进行业健康发展，减少因信息不对称引发的纠纷。

3. 借款益保护机制的完善

有必要加强对借款人的 protections,尤其是针对那些缺乏法律知识和社会资源的弱势体。可以通过设立专门的消费金融投诉平台等，帮助借款人更好地维护自身合法权益。

4. 社会信用体系的建设

建立健全的社会 credit systems could effectively regulate lending institutions and service providers, encouraging them to operate in a more transparent and lawful manner.

民间借贷作为正规金融的重要补充，在缓解中小企业融资难方面发挥了积极作用。其中存在的高额利息和不合理收费问题也不容忽视。在未来的政策制定和实践中，应当加强对民间借贷尤其是服务的规范，既保护合法经营者的权益，也维护借款人的合法权益，促进民间金融行业向着更加健康、有序的方向发展。

> 参考文献

> 1. 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 (2020)

> 2. 中华人民共和国民法典

> 3. 银保监会关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序的通知

> 4. 相关司法判决文献与案例分析

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）