陆瑶：民间借贷的法律实务与风险防范

在现代社会经济活动中，民间借贷作为一种灵活的资金调剂方式，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，也为个人之间的资金需求提供了便利。民间借贷也因其缺乏金融机构的规范管理和监管机构的有效监督，存在较高的法律风险。本文以“陆瑶”这一案例为切入点，深入分析民间借贷在法律实务中的操作要点及风险防范策略。

陆瑶：民间借贷的法律实务与风险防范 图1

民间借贷

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间，以及法人之间通过私下协商达成的借贷协议。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定：“民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间约定一方将一定数额的货币或物品转移给另一方使用，另一方到期归还本金并支付利息的行为。”陆瑶作为民间借贷中的借款人或出借人，其法律地位和权利义务均受到《民法典》等相关法律法规的规范。

民间借贷的法律环境

中国加强对金融市场的监管力度，尤其是针对网贷平台、小额贷款公司等机构的规范管理。在这一背景下，民间借贷的合法性问题也受到了更多关注。根据相关法律规定，合法的民间借贷需要满足以下条件：

1. 借款用途合法：不得用于、吸毒等非法活动；

2. 利率合理：不得超过法定上限（以中国人民银行同期贷款基准利率为基础，通常为一年期贷款市场报价利率的四倍）；

3. 合同形式合法：借款合同需双方签字或盖章，并可选择公证机构进行公证。

陆瑶作为民间借贷的实际参与者，在签订借贷合需要特别注意上述法律要求，以确保其借贷行为的合法性。

民间借贷的基本程序

1. 借贷意向达成

陆瑶作为借款人或出借人，在与另一方达成借贷意向时，应明确借款金额、期限及利率等基本要素。双方可通过口头或书面形式约定相关事宜。

2. 签订借款合同

借款合同是民间借贷关系的法律凭证，其内容应当包括：

- 当事人基本信息（姓名、身份证号、等）；

- 借款金额及币种；

- 借款期限（起止日期或具体天数）；

- 利息计算方式（如年利率、月利率）；

- 还款方式（一次还本付息或分期偿还）；

陆瑶：民间借贷的法律实务与风险防范 图2

- 其他约定事项（如违约责任、争议解决方式）。

3. 履行合同

出借人应按约定时间向借款人提供借款，借款人则需按照合同规定按时还款。若出现逾期还款情形，双方可通过协商或法律途径解决。

民间借贷中的担保措施

为保障借贷双方的权益，陆瑶在参与民间借贷时可采取以下担保措施：

1. 保证担保：由第三人（保证人）提供连带责任保证，在借款人无法偿还债务时承担还款责任。

2. 抵押担保：借款人将其名下的财产（如房产、车辆等）作为抵押物，出借人在借款人违约时可依法处置抵押物以优先受偿。

3. 质押担保：借款人将动产（如股票、存款单等）权利凭证交付给债权人，作为债务履行的担保。

需要注意的是，某些类型的财产（如土地使用权、教育设施等）不受法律保护，不能用于抵押或质押。

民间借贷中的利率问题

利率问题是民间借贷中最容易引发争议的核心内容之一。根据《民法典》第六百八十条的规定，借款的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（即LPR 4）。具体而言：

1. 若约定的年利率未超过LPR的4倍，则为合法有效的利息；

2. 若约定的年利率在LPR与4倍之间，则超过部分利息不予保护；

3. 若约定的年利率超过4倍LPR，则超出部分无效，借款人仅需偿还本金及法定最高限度内的利息。

陆瑶作为借贷双方，在签订借条时应当明确利率标准，并关注最新的贷款市场报价利率（LPR），以避免因利率问题引发法律纠纷。

民间借贷的风险与防范

1. 借款人的违约风险

借款人可能因经营不善或个人原因无法按时还款，导致出借人遭受损失。陆瑶作为出借人，在选择借款人时应当对其资信状况进行充分调查，并要求其提供可靠的担保。

2. 合同履行中的争议风险

若双方在借款期限、利率计算等方面产生争议，可能引起诉讼纠纷。为减少此类风险，建议在签订借贷合明确双方的权利义务关系，并尽量通过公证或律师见证的方式固定证据。

3. 法律政策变化的风险

民间借贷的合法性及具体操作方式会受到国家法律法规的影响。陆瑶作为从业者，需及时关注相关法律法规的变化，确保其借贷行为不违反现行法律规定。

民间借贷纠纷的解决途径

在遇到民间借贷纠纷时，陆瑶可采取以下几种途径维护自身权益：

1. 双方协商解决：通过友好协商达成还款计划或其他和解协议。

2. 调解或仲裁：寻求第三方调解机构或仲裁委员会的帮助，以非诉讼方式解决争议。

3. 提起诉讼：向有管辖权的人民法院提起民事诉讼，要求对方履行合同义务或赔偿损失。

需要注意的是，在起诉前需收集好相关证据（如借条、转账凭证等），并确保诉讼请求合法合理。

民间借贷作为一种重要的融资方式，在促进经济发展的也带来了诸多法律风险。陆瑶作为民间借贷的参与者，应当充分了解相关的法律规定，在实际操作中严格遵守法律程序，采取必要的风险防范措施。只有这样，才能在保障自身权益的推动民间借贷这一金融活动的健康发展。

（全文约4062字）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）