民间借贷18%利率是否违法？法律界定与实务分析

“民间借贷”？

民间借贷18%利率是否违法？法律界定与实务分析 图1

在当代中国经济活动中，“民间借贷”作为一种重要的融资方式，发挥着不可替代的作用。狭义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与其他主体之间的资金借貸行为；广义上，则包括企业和个人之间的借款关系以及其他形式的资金融通活动。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民间借贷合同自签订之日起生效，并受法律保护，前提是该借贷行为不违反法律法规强制性规定或公序良俗。

在民间借贷中，“利率”是核心问题之一。合理的利息可以促使借款人按时还款，而过高的利率则可能导致债务人无法履行债务，甚至引发违法犯罪活动。对于民间借贷的利率问题，法律始终持有严格的态度，并不断通过立法和司法解释进行规范。

“18%利率”？

“18%利率”通常是指年利率为18%，这一数字在民间借贷领域具有特殊意义。它是基于以下事实得来的：

1. 银行同期贷款基准利率的4倍。根据2015年《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过银行同期贷款基准利率的4倍，否则将被认定为“高利贷”，可能无效或产生其他法律后果。

民间借贷18%利率是否违法？法律界定与实务分析 图2

2. 以民间借贷市场中最常见的借款期限（一年期）为基础计算所得。

随着经济发展和法律法规的变化，18%的利率是否仍然合法，已经成为一个需要重新审视的问题。

民间借贷18%利率是否违法？法律界定

（一）相关法律规定

1. 《中华人民共和国民法典》第六百八十条

该条规定：禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。这一条款为民间借贷利率设定了上限，但并未明确具体标准，需要结合其他法律法规进行具体分析。

2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）

根据该司法解释，民间借贷合同的效力取决于利率是否超过“一年期贷款市场报价利率的4倍”。自2020年8月起，这一标准取代了此前的“同期贷款基准利率的4倍”标准。

（二）18%与年利率上限的关系

自发布最新司法解释后，“银行同期贷款基准利率”已被替换为“一年期贷款市场报价利率（LPR）”。

- 一年期贷款市场报价利率由中国人民银行每月公布，其数值通常在3.85%左右。

- 四倍于这一利率的上限为：3.85% 4 ≈ 15.4%。

这意味着，民间借贷的年利率不得超过15.4%，如果超过，则可能被视为无效或者被认定为高利贷，并承担相应的法律责任。

（三）18%利率是否违法？

根据上述规定，可以得出以下

- 若借款合同约定的年利率为18%，则超过了法律规定的上限（15.4%），因此在司法实践中将可能被认定为无效。

- 但这并不意味着民间借贷利率完全不可超过4倍LPR。在特定情况下（如借款人存在欺诈行为或恶意逃废债务），法院可能会调整借款合同的利率，但需要结合具体案情分析。

民间借贷18%利率的法律风险

（一）民事责任

- 利息过高导致合同无效：依据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，若约定利率超过一年期贷款市场报价利率的4倍，借款合同的部分条款可能被认定为无效。

- 返还高额利息：即使合同部分有效，借款人仍可请求法院对超出法定上限的利息予以调整或不予支持。

（二）刑事风险

1. 高利贷罪（非法吸收公众存款罪等）

根据《中华人民共和国刑法》第二百二十四条之一，以营利为目的，经常放高利贷或者一次放高利贷情节严重的，构成高利贷罪。如果民间借贷行为伴随非法吸收资金、扰乱金融秩序，则可能触犯非法吸收公众存款罪。

2. 暴力

民间借贷纠纷中，放贷人若采取暴力手段（如侮辱、殴打借款人）催收欠款，将构成寻衅滋事罪或故意伤害罪。

3. 其他相关犯罪

若民间借贷行为涉及虚假诉讼，则可能构成妨害作证罪；若以非法占有为目的，诈骗借款人的财物，则可能构成诈骗罪。

如何合法开展民间借贷？

为了避免因利率问题引发法律风险，建议借款人和放贷人在实际操作中注意以下几点：

1. 明确合同条款

- 借款合同应明确约定利率、还款期限、违约责任等事项。

- 约定的利率不得超出一年期贷款市场报价利率的4倍（目前约为15.4%）。

2. 选择合规

- 若涉及较大金额或长期借贷，建议通过正规金融机构进行融资。

- 避免与不具备放贷资质的个人或机构发生借贷关系。

3. 专业律师

在民间借贷纠纷中，法律问题往往复变。借款人和放贷人都应专业律师，确保自身权益不受侵害。

4. 关注政策变化

法律法规和司法解释会随经济形势和社会需求发生变化。定期了解相关法律动态，有助于避免因信息滞后而产生法律风险。

“民间借贷18%利率是否违法”这一问题的答案并非一成不变。随着法律法规的完善和经济社会的发展，利率上限的标准也在不断调整。2021年发布的新司法解释已经将民间借贷利率的法定上限降低至4倍LPR（约15.4%），这意味着年利率为18%的民间借贷行为已超出法律红线，可能产生严重的法律后果。

对于借款人和放贷人而言，了解最新的法律规定、合理约定借款利率、选择合规交易平台是防范风险的关键。只有在合法合规的前提下开展民间借贷活动，才能真正保障各方权益，促进民间借贷市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）