论民间借贷审判实践中的疑难问题与解决路径

随着我国经济的快速发展和金融市场的繁荣，民间借贷作为一种重要的融资手段，在社会经济活动中扮演着不可或缺的角色。民间借贷纠纷案件也呈现出数量激增的趋势，给司法审判工作带来了巨大的挑战。从民间借贷审判实践中的疑难问题入手，结合典型案例和相关法律规定，探讨如何解决这些问题，以期为司法实践提供有益参考。

论民间借贷审判实践中的疑难问题与解决路径 图1

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间通过合同约定，借入或借出资金的行为。作为一种非正式金融活动，民间借贷在缓解中小企业融资难、支持个体经济发展方面发挥了积极作用。在实践中，由于法律法规的不完善、借贷双方法律意识的薄弱以及司法裁判标准的不统一等问题，民间借贷纠纷案件逐渐成为审理工作中的难点和痛点。

本文旨在通过对民间借贷审判实践问题的系统梳理，分析其成因，并提出相应的解决对策，以期为法官在审理此类案件时提供参考，也为规范民间借贷市场、降低金融风险提供理论支持。

民间借贷审判实践中存在的主要问题

1. 法律关系认定复杂，存在多重法律适用难点

民间借贷纠纷的法律关系并非单一，常常涉及担保、保证、典当等多种法律关系。在借款合同中，出借人与借款人之间的主合同关系可能因担保人的加入而变得复杂。近年来《民法典》及其相关司法解释的出台，对民间借贷的相关问题进行了新的规范，但在具体适用过程中仍存在诸多争议。

- 典型案例：某甲向乙借款10万元，并由丙提供保证担保。在借款人无法偿还的情况下，出借人起诉借款人和保证人的案件中，如何认定保证责任的性质（一般保证还是连带保证）以及担保期限的问题，实践中常引发争议。

2. 事实认定困难，证据不足或虚假诉讼问题突出

民间借贷纠纷案件往往缺少书面合同或其他直接证据。部分案件中，出借人仅凭借条、转账凭证等间接证据主张权利，而借款人则以未收到款项为由进行抗辩。这种情况下，法官需要通过审查交易背景、资金来源、借款用途等多个因素来判断事实的真实性。

- 典型案例：某甲声称向某乙借款50万元，并提供了聊天记录和转账凭证作为证据，但聊天记录中部分内容系事后补造，且转账金额与借条不符。在此类案件中，如何辨别证据真伪成为审判难点。

3. 利率问题争议不断，高利贷与合法利息的界限模糊

利率问题是民间借贷纠纷中的高频话题。自《民法典》明确禁止高利放贷后，关于“年利率36%”和“一年期贷款市场报价利率四倍”的规定在实践中引发了广泛讨论。部分案件中，出借人以变相收费的方式规避法律法规，导致法院在认定实际利率时面临挑战。

- 典型案例：某甲向某乙借款10万元，双方约定利息为每月2%，但出借人要求借款人先支付首期利息50元。法院需明确该行为是否合法，并计算最终的实际年利率是否超过法定上限。

4. 担保物权的行使争议

民间借贷中常涉及抵押、质押等担保方式，但由于法律规定不完善或操作程序不当，往往引发担保物权的行使问题。在借款人到期未能还款的情况下，出借人主张对抵押物优先受偿时，如何评估抵押物的价值、如何处理拍卖款分配等问题时常争议不断。

- 典型案例：某甲以自有房产为某乙借款提供抵押担保，并办理了登记手续。借款人逾期未还款，出借人要求行使抵押权，但在处置房产时，发现该房产已被另案查封，导致无法顺利实现抵押权。

5. 网络借贷与传统借贷模式的冲突

随着互联网技术的发展，P2P网络借贷逐渐兴起，但部分因经营不善或涉嫌非法吸收公众存款而陷入纠纷。此类案件往往涉及人数众多、法律关系复杂，增加了司法审判的难度。

论民间借贷审判实践中的疑难问题与解决路径 图2

- 典型案例：某P2P平台因暴雷导致大量投资人受损，法院在审理相关案件时需明确平台与借款人之间的法律责任，以及投资人作为出借人的权利保护问题。

解决民间借贷审判实践中疑难问题的路径

1. 统一裁判尺度，加强法律适用的规范性

针对民间借贷纠纷案件中法律规定不明确的问题，应通过发布司法解释或指导案例的形式，进一步明确民间借贷法律关系中的重点问题。在利率认定、担保责任划分等争议较多的领域，统一全国法院的裁判标准。

2. 强化证据审查规则，防范虚假诉讼

在审理民间借贷纠纷案件时，法官需加强对证据真实性的审查，特别是对借条、转账记录等关键证据的真实性、关联性和合法性的审查。应通过询问当事人、调取其他辅助性证据等方式，核实借款事实的真实情况。

3. 细化利率规制机制，平衡保护借贷双方利益

法院在认定利息问题时，应严格按照《民法典》及相关司法解释的规定，明确区分高利贷与合法利息的界限。对于出借人变相收取高额利息的行为，法院应依法予以否定，并责令其返还超出法定范围的部分。

4. 妥善处理担保物权行使中的争议

在涉及抵押、质押等担保物权的案件中，法官需严格按照法律规定，明确担保物权的优先性和实现方式。对于因其他查封、执行程序导致抵押权无法顺利实现的情况，法院可通过协调或法律途径保护出借人的合法权益。

5. 加强民间借贷法治宣传，提升当事人法律意识

通过开展法治宣传活动，向公众普及民间借贷的相关法律规定，提醒借款人和出借人在订立借款合应注意事项。特别是要引导当事人采用书面合同形式固定借贷关系，并在必要时进行公证或担保，以减少纠纷的发生。

案例评析：一起典型的民间借贷纠纷案件

基本案情：

2021年3月，原告李某与被告张某签订了一份《借款合同》，约定李某向张某出借50万元，借款期限为一年，月利息为2%。合同签订后，李某通过银行转账方式支付了48万元（预先扣除了首期利息）。借款到期后，张某未能按时还款，李某遂诉至法院。

争议焦点：

1. 借款本金应认定为50万元还是48万元？

2. 双方约定的月利率是否符合法律规定？

法院裁判理由：

1. 根据《民法典》第六百七十条的规定，借款的利息不得预先从本金中扣除。本案中，李某在支付借款时扣除了首期利息，实际交付给张某的金额为48万元，因此借款本金应认定为48万元。

2. 双方约定的月利率为2%，换算成年利率为24%，并未超过《民法典》规定的“一年期贷款市场报价利率四倍”的上限（假设当年LPR为3.85%，则四倍为15.4%），故该利率约定合法有效。

裁判结果：

法院判决张某返还李某借款本金48万元，并支付自2021年3月起至实际还款之日止，按照月利率2%计算的利息。

民间借贷作为社会经济生活中的重要组成部分，在促进资金流动、满足个体融资需求方面发挥着积极作用。由于相关法律法规尚不完善以及当事人法律意识薄弱等原因，民间借贷纠纷案件在司法实践中仍面临诸多挑战。需要通过不断完善法律体系、加强法治宣传和规范审判程序等措施，进一步提升民间借贷纠纷的化解效率，保障当事人的合法权益，维护良好的金融市场秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）