民间借贷按月记息的合法性与实务操作

随着经济的发展和个人融资需求的增加，民间借贷活动日益频繁。与此关于民间借贷利息计算方式的问题也备受关注，尤其是“按月记息”的做法是否合法合规、如何操作等问题引发了广泛的讨论。结合法律理论和实践案例，系统阐述民间借贷中按月记息的合法性问题，并就实务操作中的注意事项进行深入分析。

何谓“按月记息”？

民间借贷按月记息的合法性与实务操作 图1

“按月记息”是指在民间借贷活动中，贷款人与借款人约定将利息按月计算并支付的一种方式。具体而言，在借贷合同中明确约定每月支付一定数额的利息，或者按照一定的利率按月计算利息。这种计息方式不同于传统的“一次性还本付息”或“分期还本付息”，其特点是利息支付的时间节点更为频繁，通常为一个月一次。

在实务中，“按月记息”可能有两种表现形式：一种是借款人每月支付固定数额的利息，另一种是按照借款本金和约定利率计算每月应付的利息。无论是哪种方式，只要借贷双方达成合意且不违反法律规定，原则上都是合法有效的。

“按月记息”的法律依据

1. 《民法典》关于民间借贷的规定(自2021年1月1日起施行)

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条款规定：“借款合同应当采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。”虽然该条款并未直接涉及利息计算方式的具体问题，但它强调了借款合同的形式要求和双方合意的重要性。

第六百六十九条进一步明确规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当支付逾期利息；出借人也可以主张权利。”

2. 关于民间借贷司法解释

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2020]17号）对民间借贷中的利率和利息计算方式进行了详细规定。第二十六条规定：“出借人请求借款人按照合同约定支付逾期利息、违约金或者其既定用途的其他费用的，人民法院可以支持，但不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。”

需要注意的是，尽管司法解释中未直接涉及“按月记息”的合法性问题，但它为民间借贷中的利息计算方式提供了基本遵循。

3. 相关法律理论分析

从法律理论上来说，“按月记息”作为一种利息支付方式，只要符合《民法典》和相关司法解释的规定，且不违反社会公共利益和公序良俗，就应当被认定为合法有效。具体而言：

- 双方必须自愿达成合意，不存在欺诈、胁迫等情形；

- 利息计算方式必须明确、合理；

民间借贷按月记息的合法性与实务操作 图2

- 计算出的利息不得超出法律允许的上限。

“按月记息”的合法性探讨

1. 民间借贷按月记息的合法性

根据《民法典》和相关司法解释，民间借贷可以约定利息，也可以约定利息支付的。只要双方合意且不违反法律规定，按月支付利息并不违法。需要注意以下几点：

- 利率不得过高：根据的规定，年利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍；

- 不能以收取“砍头息”等变相提高利率；

- 必须在借款合同中明确约定利息支付的和时间。

2. 民间借贷中的借款人权益保护

虽然按月支付利息是合法的，但在实务中，部分借款人可能会因无法按时支付利息而陷入困境。在法律层面上应加强对借款人的权益保护：

- 《民法典》第六百七十条规定：“借款人在还款期限届满前支付利息的，出借人不得再要求借款人支付其他费用；但是另有约定的除外。”

- 在司法实践中强调，即使约定有利息，但若加重了借款人的负担（如收取高额违约金），也可能被认定为不合法。

“按月记息”实务操作中的注意事项

1. 合同约定的重要性

在民间借贷活动中，无论是按月支付利息还是其他，都必须通过书面形式明确约定。具体的约定内容包括：

- 利息计算；

- 利息支付时间；

- 逾期利息的计算方法；

- 违约责任。

建议借款双方在签订合除本金和期限外，对利息及相关费用的具体条款进行充分协商，并由专业法律人士把关，以避免日后产生纠纷。

2. 实际操作中的风险防范

（1）利率标准要合法

根据的规定，民间借贷的年利率上限为一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。在实务中，双方约定的月利息不得超过以下计算标准：

月利率 = 年利率上限 / 12 ≈ （LPR 4），换算成月利率约为1.283‰。

（2）避免“砍头息”

“砍头息”是指在借款时预先扣除部分利息，这属于变相高利贷。根据《民法典》第六百七十条款规定：“借款合同约定的利息不得事先扣除。”在实务中应严格禁止这种做法。

（3）明确逾期利息条款

借款人若未能按时支付利息，可能会产生额外的逾期利息。根据《民法典》第六百八十条规定：

- 未按期偿还贷款的，应当承担违约责任；

- 双方可以在借款合同中约定逾期利息的具体计算方法。

但需要注意的是，逾期利息同样不得过高，并且不能超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

（4）注重证据的保存

在民间借贷实务中，无论是本金还是利息部分都应妥善保存相关凭证。这包括：

- 借款合同；

- 每次支付利息的凭证；

- 对方未按时支付利息的催告记录等。

这些证据在将来的诉讼中可能发挥重要作用，尤其是在涉及到利息纠纷时。

3. 案例分析与借鉴

典型案例一：判决某民间借贷案件中，双方约定按月支付高息，但最终因利率过高被判决无效。法院认为，双方约定的年利率已超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，因此超出部分不予支持。

典型案例二：方法院审理一起民间借贷案件时，借款人以“先扣利息后放款”的变相提高了借款人的实际成本。法院最终认定这种行为违反了法律规定，并责令放款人返还多收取的息费。

与建议

通过以上分析“民间借贷能否按月记息”这一问题的答案并非简单的是或否，而是取决于多种因素的综合考量：

1. 双方合意达成：必须在借款合同中明确约定；

2. 利率标准合法：不得超过LPR四倍；

3. 支付合理：不得采取违法手段变相加重借款人负担。

对于实务操作中的民间借贷双方，特别是出借人而言，建议从以下几个方面着手：

- 法律合规性审查：在订立借款合同前，应对所涉及的利率、支付等内容进行全面的合法性审查。这可以通过专业法律人士或借助法律顾问来实现；

- 风险防控措施：除了明确合同条款外，还应制定相应的风险应急预案，如若借款人出现违约，能及时采取有效手段进行止损；

- 注重证据管理：无论是借款本金还是利息支付，在整个借贷过程中都应做好记录和保存工作，这不仅是对自身的保护，也是为可能的法律诉讼做准备。

“民间借贷按月记息”本身是一种合法的行为，但前提是必须符合相关法律规定，并且在实际操作中充分考虑到各方的权利义务，从而实现借贷双方利益的平衡与共赢。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）