民间借贷款的法律实践与风险防范

随着经济的发展和金融市场的繁荣，民间借贷作为一种重要的融资方式，在我国尤其是在得到了广泛的运用。民间借贷在满足中小企业和个人资金需求的也因其复杂的法律关系和潜在的风险而备受关注。从法律角度对民间借贷款的内涵、合法性、常见问题及风险防范进行系统阐述，并结合实际案例进行分析。

民间借贷款的法律实践与风险防范 图1

“民间借贷”，是指自然人、法人或其他组织之间，通过合同或协议约定利率和期限，出借人向借款人提供资金的行为。与银行等金融机构提供的贷款不同，民间借贷的资金来源多样，包括个人自有资金、企业闲置资金或其他合法渠道获得的资金。

作为会城市，民间借贷市场具有显著特点：

区域性特征明显。由于经济较为发达，中小企业众多，民间借贷需求旺盛。

利率市场化程度高。在法律允许范围内，民间借贷利率由双方协商确定，不受银行基准利率约束。

借贷形式多样化。除传统的现金借贷外，还存在票据质押、房产抵押等多种形式。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十九条至第六百八十一条的规定，合法的民间借贷关系需满足以下条件：

双方具有完全民事行为能力。借款人和出借人必须是具备相应民事主体资格的自然人、法人或其他组织。

意思表示真实。借贷合同必须是基于双方的真实意愿签订，不存在欺诈或胁迫情形。

内容不违反法律强制性规定。借款用途合法，不得用于违法犯罪活动；利率约定符合法律规定上限。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进一步明确：民间借贷年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（即LPR的4倍）。若当前LPR为3.85%，则年利率上限为15.4%。

尽管民间借贷在得到了较广泛的运用，但在实际操作中仍存在不少法律风险和争议。以下是较为常见的一些问题：

实践中，许多借款人与出借人仅口头约定利息或借款期限，未签订书面合同。这种情况下，一旦发生纠纷，法院可能因缺乏证据而不支持借贷双方的主张。《民法典》第六百六十条规定：“借款合同原则上应当采用书面形式……”

部分出借人为追求高收益，往往约超法律允许上限的利率。这种“高利贷”行为不仅可能被认定无效，还可能导致出借人需要返还超额利息。

在民间借贷中，借款人常会提供房产、车辆等财产作为担保。但若担保合同存在瑕疵，如未办理抵押登记手续或抵押物价值约定不明，可能会影响其法律效力。

为减少因不规范操作带来的法律风险，参与民间借贷的各方应当注意以下几点：

明确约定借款金额、期限、利率及还款方式。

详细列明违约责任及争议解决方式。

建议聘请专业律师或法律工作者参与起与审查合同。

确保约定利率在法定上限之内。

警惕以“服务费”、“中介费”等方式变相提高借款利率的行为。

对于动产质押，应当及时办理质押登记手续。

房产等不动产抵押需依法向当地房地产管理部门申请抵押登记。

确保抵押物价值评估公正、合理。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进地方经济发展中发挥着积极作用。但其盲目发展也可能导致金融市场不稳定。为此，建议从以下几方面着手：

结合实际情况，出台地方性法规或规章，进一步规范民间借贷市场秩序。

民间借贷款的法律实践与风险防范 图2

建议政府相关部门建立统一的监管平台，对民间借贷活动进行动态监测和风险预警。

鼓励正规金融机构参与民间借贷服务市场，为中小企业和个人提供多样化融资选择。加强对网络借贷等业态的规范与引导。

民间借贷款在缓解资金供需矛盾方面发挥了积极作用。但其存在的法律风险和潜在金融隐患不容忽视。唯有通过完善法制、加强监管和推动改革创新，才能使这一融资方式更好地服务于地方经济发展大局。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）