民间借贷收取手续费的合法性析及法律风险防范

在我国经济发展过程中，民间借贷作为一种替代正规金融渠道的资金获取方式，逐渐成为社会经济活动中不可或缺的一部分。与此民间借贷市场中收取手续费的现象也日益普遍。“手续费”，通常是指在借贷活动中，债权人向债务人收取的除本金和利息之外的其他费用。这种收费模式是否具有合法性？又会对借贷双方带来哪些法律风险？从法律角度出发，对民间借贷收取手续费的合法性问题进行全面分析。

何为民间借贷中的手续费

民间借贷收取手续费的合法性析及法律风险防范 图1

我们需要明确“手续费”。在民间借贷活动中，“手续费”通常是指债务人为获得借款而支付给债权人的额外费用。这种收费可以发生在借贷关系成立之前、之中或之后，也可以以多种形式呈现，提前扣除的利息（即“砍头息”）、管理费、服务费等。

理论上而言，并非所有的提前收取费用的行为都属于违法。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“借款合同可以约定支付利息的期限，但不得超过一年。”以及第六百八十五条：“借款合同可以约定违约金和损害赔偿费。”这表明，在民间借贷活动中，双方可以通过协议约定合理的服务费或手续费。

民间借贷收取手续费的合法性分析

要判断民间借贷中收取手续费是否合法，需要从以下几个方面进行考察：

（一）明确区分“利息”与“手续费”

根据《民法典》第六百八十条的规定：“借款合同约定支付的利息不得违反国家有关限制利率的规定。”《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“出借人请求借款人支付利息的，应当按照约定计算，但不得超过年利率36%。”

“手续费”与法定意义上的“利息”不同。根据司法实践，法院通常会审查费用的性质是否具有利息性质。如果将手续费认定为利息，则其上限受到严格限制；但如果将其认定为其他性质的服务费或管理费，并且总额未超过合理范围，便可能认为是合法。

（二）考察收取方式是否符合法律规定

1. 不得以“砍头息”形式提前扣除本金

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条：“借款合同中不得约定借款人提前偿还本金。”如果借贷双方在签订合事先将手续费从本金中直接扣除（即的“砍头息”），这种做法是违法的。因为这属于变相提高利率的行为。

2. 不得通过“利滚利”方式加重债务人负担

实践中常见的“利滚利”模式也是被法律严格禁止的。“利滚利”是指将前期利息计入本金，从而产生复利效果。《民间借贷司法解释》第二十七条明确规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”，“借款人请求返还已支付的超过部分，人民法院应予支持。”

（三）综合考量总成本是否合理

根据《民间借贷司法解释》第二十六条，民间借贷的利率不得超过年利率36%。对于“手续费”而言，如果将其视为借款的成本组成部分，则应当将所有费用与利息相加后一并计算，以判断其整体成本是否超过法定上限。

（四）是否存在合理的交易背景支持

法院在审判实践中会综合考量收取手续费是否有合理性。在商业借贷中，作为对借贷风险的补偿，收取一定比例的服务费通常是被允许的。如果是纯粹个人间的小额借贷，则收取高额手续费往往会被认定为不合理，进而可能被视为变相放贷行为。

民间借贷收取手续费的合法性析及法律风险防范 图2

民间借贷收取手续费的合法情形

在特定条件下，民间借贷中的手续费收取可以被认为是合法合理的：

（一）双方明确约定的服务费

如果借贷双方在签订合明确约定了服务费，并且该服务费没有超过法定利率上限，则这种收费形式是合法的。在企业间的借贷活动中，收取一定的管理费用或服务费，通常会被认定为合理。

（二）融介服务中的手续费

现实中存在许多职业放贷人或融介机构，他们提供借贷撮合服务，并为此收取合理的服务费。根据《民法典》第九百六十二条的相关规定：“居间人应当如实报告订立合同的有关情况。居间人隐瞒重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得要求支付报酬；造成损失的，还应当承担赔偿责任。”这意味着，只要中介服务真实且服务内容合理，则收取相应手续费是合法的。

（三）特定行业背景下合理的收费

在些特定行业中，如供应链金融、融资租赁等，借贷双方可能基于实际商业需求约定一定比例的服务费或管理费。这些费用往往与行业惯例相符，并经过双方当事人合意确认，在法律上具备合法性。

民间借贷收取手续费的不合法情形

尽管民间借贷中有合法收费的情形存在，但以下情况则属于违规甚至违法：

（一）伪装利息为服务费的行为

部分债权人为了规避国家关于利率上限的规定，往往将高额利息包装成“服务费”、“管理费”等形式。这种做法虽然表面上降低了名义成本，但并未改变其性质。

根据的司法解释，法院在审查此类案件时，通常会要求债权人说明收费的具体用途和依据。如果存在虚高费用或无法合理说明的情形，则可能被认定为非法放贷或高利贷行为。

（二）暴力催收等违法行为

有些情况下，债务人需要支付高额手续费，而债权人往往采用暴力手段强迫债务人还款。这种情况下，不仅手续费收取本身违法，整个借贷过程都涉嫌违法犯罪行为，应受到刑事法律的制裁。

（三）违背公序良俗或者显失公平条款

根据《民法典》百五十一条规定：“一方利用优势地位，乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销合同。”如果收取手续费的情形显失公平，则双方签订的借贷合同可能被认定为无效。

（四）触犯非法吸收公众存款罪等刑事犯罪

一些组织以民间借贷为名，大肆收取不合理的服务费、管理费，并通过利诱吸引大量不知情群众参与。这种行为往往会因违反《中华人民共和国刑法》百七十六条的规定而构成非法吸收公众存款罪。

合法收取手续费的注意事项

为了确保收费行为的合法性，债权人应特别注意以下几点：

（一）明确界定服务内容与费用用途

1. 合同中必须明确约定收费项目和收费标准。

2. 费用的具体用途应当有清晰说明，并与借贷主体的真实交易背景相符合。

（二）避免变相增加借款人的总成本

1. 所有收费的总额（包括利息和服务费等）不得突破法律规定的上限。对于年利率，最高不得超过36%。

2. 费用收取时间应当合理安排，通常在首期支付或者与本金一并偿还。

（三）保留完整交易证据

债权人必须妥善保存所有借贷相关的书面材料和转账凭证。当发生纠纷时，这些证据将用于证明收费行为的合法性和合理性。

（四）专业律师或金融顾问

由于民间借贷领域的法律问题较为复杂，涉及《民法典》、司法解释以及相关刑事法律规定，在实施高风险交易前，建议寻求专业法律人士的帮助，确保自身行为不触犯法律红线。

与建议

在民间借贷活动中，收取一定比例的手续费可以视为合法，前提条件是：

1. 双方明确合意：服务费必须经由双方自愿协商确定。

2. 合法范围之内：所有费用总额不超过年利率36%。

3. 交易背景合理：收费行为与实际经济活动相符，不存在虚假夸大或非法目的。

作为债务人，在面对高额手续费要求时应当保持警惕：

1. 仔细审查合同条款，确保不存在显失公平的约定内容。

2. 留存全部借贷证据，以备不时之需。

3. 如发现对方存在违法行为，应立即报警并寻求法律保护。

合法合理的收费行为需要在法律框架内进行规范，并结合具体交易情形审慎操作。只有遵守法律规定、秉持诚实信用原则的民事行为才能获得法律的充分保护。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）