探析民间借贷利率合法范围与界定

随着我国经济的快速发展和社会分工的专业化， 民间借贷作为一种重要的融资方式，在一定程度上弥补了正规金融机构信贷的不足。尤其是在中小企业融资渠道有限的情况下， 民间借贷发挥着不可忽视的作用。 民间借贷由于其非正式性和参与主体多样性， 其利率问题一直是社会各界关注的重点。特别是 伴随着对民间借贷相关司法政策的调整， 如何界定和评价民间借贷利率是否合法成为实务中亟待解决的问题。

本文旨在通过对有关法律文件的理解和分析， 结合现实中常见的案例和现象，对民间借贷利率合法范围的问题进行系统性探讨， 并提出一些值得关注和思考的问题。文章将梳理相关的基本概念， 然后结合最新的司法解释阐明民间借贷利率的合法标准， 就实践中如何判断民间借贷利率是否违反法律谈谈自己的观点。

探析民间借贷利率合法范围与界定 图1

民间借贷及其相关基本概念

民间借贷， 在我国当前的法律框架下， 是指自然人、法人或其他组织之间，在没有通过金融机构作为中介的情况下发生的资金借贷关系。这种借贷关系的特点是其直接性、灵活性和相对较高的自由度， 也具备较高的风险性。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定， 民间借贷合同是实践合同，即在借贷双方达成合意且出借人实际提供借款后才成立。这一特点使得民间借贷具有不同于其他融资方式的法律特性。

关于利率的问题， 通常需要区分约定利率和实际利率两个概念。约定利率是在借贷双方签订合明确载明的具体比例， 而实际利率则考虑到提前还款、逾期利息等因素计算得出的实际融资成本。

民间借贷利率合法范围的界定标准

(一) 司法政策的变化

我国对民间借贷利率问题的关注由来已久。从改革开放初期到2015年《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》出台前， 相关法律规定经历了多次变迁。

206年《中华人民共和国合同法》相关规定为民间借贷的利率设定了上限， 但具体标准并未明确量化。2015年9月， 发布司法解释， 将民间借贷年利率规定在不超过24%（月利率2%）的情况下为合法， 超过24%至36%之间的部分借款人自愿支付的部分被认定为自然债务，超过36%则会被认定为无效。

(二) 2020年出台的新标准

新的政策调整是在《中华人民共和国民法典》颁布后进行的， 最新司法解释取消了“两线三区”的划分方式， 转而采用一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍作为民间借贷利率的上限。这一变化与2015年的政策形成了鲜明对比，体现了法律制度对经济形势和金融市场环境变化的及时回应。

若某年一年期LPR为3.65%， 则四倍后的标准就是14.6%（3.65 ">探析民间借贷利率合法范围与界定 图2

如果相关借贷行为存在“套路贷”、“暴力催收”等情节， 则可能会触犯《中华人民共和国刑法》的相关规定， 受到刑事处罚。

(二) 借款人的法律风险

对于借入资金的个体，在面对高利率约定时一定要保持足够的警惕性。如果不了解具体的法律规定或者存在疑问， 最好及时寻求专业法律服务。

要保存好借贷相关的全部凭证材料， 在发生争议时这些证据将成为维护自身合法权益的重要依据。

随着中国经济持续快速发展以及金融市场不断深化变革， 相关法律法规及司法政策也会随之调整优化。对于民间借贷利率的规制不可能一成不变， 而是在不同阶段呈现出不同的特点和重点。

在可预见的将来， 我们有理由相信相关立法和司法解释会更加严密和完善， 既能在保护人民群众合法权益的 维护良好的金融市场秩序。这将对规范民间借贷市场、促进金融创新具有积极意义。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）