民间借贷无利息约定还款方式及其法律问题探讨

随着经济的发展和金融市场的繁荣，民间借贷作为一种重要的融资手段，在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。由于我国法律法规对民间借贷的规范尚不完善，实践中仍然存在诸多法律争议和风险。关于“民间借贷无利息约定还款了”这一问题，更是引发了广泛的关注和讨论。

结合现行法律规定、司法实践及专家学者的研究成果，系统阐述民间借贷中无利息约定的具体情形、法律效力以及还款方式，并提出相应的法律建议。希望通过本文的探讨，能够帮助读者更好地理解民间借贷中的无息借贷问题，并在实际操作中规避相关风险。

民间借贷无利息约定还款方式及其法律问题探讨 图1

民间借贷无利息约定的概念与分类

1. 概念界定

民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间或其他组织之间，在平等自愿的基础上，依法签订借款合同，约定借入和偿还本金及利息的行为。在实际操作中，很多借贷双方由于信任关系或特殊原因，可能会选择不约定利息或仅口头承诺无息。

2. 分类

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定：“借款合同可以约定利率，也可以不约定利率。当事人未约定利息的，视为无偿借款。”无利息约定的民间借贷主要包括以下几种情形：

- 完全无息借贷：双方在借款合同期内明确约定无利息。

- 事后无息承诺：借贷双方在借款合同中并未约定利息，在借款发生后通过补充协议或口头承诺确定无息。

- 部分期限无息借贷：仅在特定的借款期限内无息，超过该期限后是否计息未有明确约定。

民间借贷无利息约定的法律效力

1. 合法性的分析

根据《民法典》第六百八十条的规定，无息借贷是合法的民事行为。只要借款合同符合以下条件，其法律效力即可得到保障：

- 借款人与出借人具有完全民事行为能力；

- 意思表示真实；

- 借款用途不违反法律法规或公序良俗。

如果借贷双方在无息借贷过程中不存在非法吸收公众存款、高利贷等违法行为，则该借款合同的法律效力不受影响。

2. 利息认定规则

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《民间借贷司法解释》”），无息借贷的利息认定规则如下：

- 当事人未约定利息的，视为无偿借款；

- 借贷双方在借款合同中对利作口头承诺但未书面约定的，法院不予支持；

- 债务人在借款期限届满后自愿支付利息的，人民法院应当予以准许。

需要注意的是，如果债务人未按期偿还本金或利息，出借人可以主张逾期利息。根据《民间借贷司法解释》第二十八条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”如果借贷双方未约定逾期利率，则按照人民银行同期贷款利率计算。

无利息约定民间借贷的还款方式

1. 本金的偿还

根据《民法典》第六百七十五条的规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条仍不能确定的，借款人可以随时返还；出借人也可以随时请求借款人返还。”在无息借贷中，借款人应当在约定期限内偿还本金。

2. 利息的支付

根据《民法典》第六百八十条的规定：“借款合同未约定利息的，视为无偿借款。”在无息借贷中，出借人不得要求借款人支付利息。但如果债务人在借款期限届满后自愿支付利息，则可以被视为债务履行的一部分。

3. 逾期还款的责任

根据《民法典》第六百七十六条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付违约金；没有约定违约金的，债权人可以主张债务人依法承担相应的民事责任。”在无息借贷中，如果借款人未能按期偿还本金，则需要承担相应的违约责任。根据《民间借贷司法解释》第二十二条的规定，债权人可以通过诉讼等方式要求债务人履行还款义务。

无利息约定民间借贷的法律风险与防范

1. 法律风险

（1）无息借贷难以保障出借益：由于双方未约定利息，在借款人拒绝偿还本金时，出借人可能面临较大的诉讼风险。

（2）债务人恶意逃废债务：在无息借贷中，个别债务人可能会利用法律规定逃避还款责任。

2. 防范措施

（1）明确借款合同借贷双方应当签订书面借款合同，并对借款期限、违约责任等事项作出明确约定。

（2）设定担保条款：在无息借贷中，出借人可以通过要求借款人提供抵押物或保证人的方式保障自身权益。

（3）及时主张权利：如果债务人在借款期限届满后未按期还款，出借人应当及时通过诉讼等方式维护自身合法权益。

民间借贷无利息约定还款方式及其法律问题探讨 图2

司法实践中无息借贷的典型案例分析

1. 案例一

借款人甲向债权人乙借款50万元，并约定一年内偿还本金。双方在借款合同中未约定利息。借款期限届满后，甲未能按时还款。乙起诉至法院要求甲返还本金50万元。

法院审理认为，借贷双方未约定利息，因此出借人不得主张利息。但由于债务人未能按期履行还款义务，应当承担相应的违约责任。最终法院判决甲返还未偿还的本息。

2. 案例二

借款人丙向债权人丁借款10万元，并口头承诺三个月内返还本金及利息，但未在书面合同中明确利息条款。三个月后，债务人未按期还款，债权人起诉至法院要求其支付本金、利息及违约金。

法院审理认为，借贷双方仅在口头协议中约定利息，而未在书面合同中明确载明，因此不能视为有效利息约定。但债务人在借款期限届满后自愿支付利息的，可以认定为部分履行还款义务。

无息借贷与高利贷的界限

1. 高利贷的概念

根据《民法典》第六百八十条的规定：“禁止吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序。法律规定内设定了民间借贷利率的上限，超过部分不受法律保护。”在实践中，无息借贷与高利贷的主要区别在于是否超出法定利率范围。

2. 无息借贷与高利贷的区别

（1）无息借贷的核心在于“无利息”，其本质是双方合意的结果；

（2）高利贷则以获取高额利息为目的，往往涉及违法吸收公众存款或扰乱金融市场秩序。

需要注意的是，即使在无息借贷中，如果出借人通过收取服务费、手续费等方式变相收取高息，则可能触犯相关法律规定。

律师建议

1. 债权人在订立借款合应当明确约定借款期限及违约责任，并尽量避免采取无息借贷的方式；

2. 债务人应当严格按照借款合同的约定履行还款义务，尤其是在无息借贷中，更应维护自身信用和法律形象；

3. 在涉及大额借款时，建议双方聘请专业律师参与谈判和签约，以确保自身的合法权益不受损害。

通过以上分析无息借贷虽然在形式上看似对债务人有利，但也存在着较大的法律风险和不确定性。在实际操作中，借贷双方应当充分考虑彼此的利益，并采取适当的措施来规避潜在的法律风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）