律师干货之民间借贷：法律实务操作与风险防范

律师干货之民间借贷的概念与重要性

在现代社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，广泛存在于个人之间、企业之间以及企业与个人之间。它是金融体系的重要补充，对促进经济发展起到了不可忽视的作用。随着经济活动的复杂化和金融市场的发展，民间借贷领域也衍生出了诸多法律问题，亟需从业者和相关方了解和掌握。

律师作为法律实务操作的专业人士，在处理民间借贷案件时，需要全面掌握相关的法律规定、司法实践以及风险防范策略。从民间借贷的概念出发，结合法律实务中的常见问题和操作要点，为读者提供一份详尽的“律师干货”指南。

民间借贷的基本法律框架

律师干货之民间借贷：法律实务操作与风险防范 图1

民间借贷是指自然人之间、法人之间及其相互之间，通过书面或口头协议形式发生的金钱或其他财物借贷活动。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，合法的民间借贷关系受法律保护。并非所有的借贷行为都具有合法性。

1. 民间借贷的合法性认定

在实践中，判断民间借贷是否具有合法性，主要需要审查以下几个方面：

- 主体适格性：借贷双方必须具备完全民事行为能力，且目的合法。

- 合同形式：书面借贷合同是明确双方权利义务的重要依据，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“民间借贷司法解释”）第八条明确规定了民间借贷合同需要采用书面形式的情形。

- 利率约定的合法性：根据民间借贷司法解释第二十六条，《中国人民银行关于调整商业助学贷款期限和利率等有关问题的通知》以及相关法律法规，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定有效遏制了高利贷现象。

2. 民间借贷中的证据规则

在司法实践中，借贷纠纷案件往往涉及举证责任的分配和证据效力的认定问题。根据《民事诉讼法》的相关规定，民间借贷案件中，出借人需要提供借款合同、转账凭证等直接证据证明借贷关系的存在。

“谁主张，谁举证”的原则贯穿于整个诉讼过程。出借人应提供完整的证据链，包括但不限于：

- 借款合同或借条；

- 转账记录或收据；

- 通话录音（需明确对方身份，并在合法范围内取得）；

- 第三方证人证言。

3. 民间借贷中的利率与利息计算

民间借贷的利率约定是实践中最容易引发争议的问题之一。根据《民法典》第六百八十条的规定，借款合同中约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定不仅限制了高利贷现象，也为法院在认定借贷关系时提供了明确的标准。

律师干货之民间借贷：法律实务操作与风险防范 图2

如果借贷双方约定的利率未超过年利率36%，则该约定部分有效；若超过部分，则超出部分无效。在计算利息时，需注意区分借款本金和孳息，避免重复计算或混淆。

民间借贷实务操作中的常见问题

1. 借款担保的相关法律问题

在实际操作中，为增强借贷安全性和可执行性，借贷双方往往会引入第三方担保。常见的担保方式包括：

- 保证：由第三人提供连带责任保证；

- 抵押：借款人或第三人将其财产作为抵押物；

- 质押：借款人以动产或其他权利作为质押物。

根据《民法典》的相关规定，对于不动产（如房产）的抵押，需依法办理抵押登记；而对于动产抵押，则可采取交付方式。在保证关系中，需明确保证人与债务人的责任范围。

2. 小额借贷中的风险防范

对于金额较小的民间借贷，由于缺少专业的风控体系，借款人往往处于较为弱势的地位。为降低风险，出借人可采取以下措施：

- 在签订合尽量要求借款人提供详细的身份信息、收入证明和财产状况；

- 对于需要担保的情形，及时办理相关登记手续或质押物交付；

- 保留完整的借贷记录和凭证，以备不时之需。

3. 民间借贷中的违约与诉讼时效

在实际操作中，借款人可能出现逾期还款的情况。此时，出借人需注意以下几点：

- 催收方式：采取合法合规的方式进行催收，避免侵犯借款人及其他第三方的合法权益；

- 记录证据：无论是电话、短信还是书面通知，均应做好相应记录，作为诉讼的有力证据；

- 诉讼时效：根据《民法典》的规定，普通债权的诉讼时效为三年。出借人应在权利发生之日起两年内（特殊情况除外）提起诉讼。

民间借贷纠纷处理中的法律适用与实务技巧

1. 民间借贷合同无效的情形

根据的相关司法解释，以下情形下的民间借贷合同无效：

- 套取金融机构信贷资金转贷：这是《民法典》第六百八十条新增的一项规定。借款人利用银行贷款等金融资源再放贷的，应视为无效；

- 以向虚设的借款方提供借款手段获取利益：职业放贷人或非法吸收公众存款的行为。

2. 民间借贷中的共同债务认定

在夫妻共同债务认定方面，《民法典》相关司法解释进一步明确了规则。出借人需证明债务用于家庭日常生活或夫妻共同经营才能被认定为共同债务。

在企业内部融，若股东虚假出资、抽逃资金等行为存在，则有可能引发法律纠纷，需特别留意。

3. 民间借贷中的执行难点与应对策略

在司法实践中，即使法院判决借款人承担还款责任，执行环节仍可能存在诸多障碍。对此，出借人应提前做好调查工作：

- 在签订合要求借款人在合同中明确其财产状况；

- 执行过程中，及时申请法院采取财产保全措施。

在案件胜诉后的执行阶段，可通过向法院申请强制执行、网络查询被执行人财产信息等方式追偿债务。但需注意，执行程序中的一些特殊规则和限制也需特别留意。

律师实务中的风险防范与法律策略

作为律师，处理民间借贷纠纷案件时，应始终坚持合法性和专业性的原则，既要维护当事人的合法权益，又要避免触及相关法律规定红线。在日常法律实务操作中，建议：

- 加强对相关法律法规和司法解释的学习；

- 在接受委托前，进行细致的尽职调查；

- 处理每一笔借贷纠纷时，都应充分考虑潜在风险，并设计合理的防范措施。

通过不断积累实践经验，掌握更多律师干货知识，在民间借贷领域中做到游刃有余，既能帮助客户解决问题，又能在复杂的法律环境中保护自身权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）