民间借贷包括高利贷吗？

在当代社会经济体系中，民间借贷扮演着重要的角色。它是指自然人、法人或其他组织之间通过协议进行的资金借用行为，不受金融机构的直接参与，但受到国家法律的规范和约束。

民间借贷是存在于社会经济活动中的常见现象。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，并按约定支付利息的合同。民间借贷的具体形式多样，既可以是熟人间的小额资金拆借，也可以通过专业机构进行。

在司法实践中，区分合法和非法的民间借贷主要看利率是否违反法律规定。根据的相关司法解释，民间借贷年利率在LPR（贷款市场报价率）四倍以内的部分受到法律保护，超出部分则被视为违法行为。

民间借贷包括高利贷吗？ 图1

高利贷是一种在借款活动中收取极高利息的行为。其本质是以牟取暴利为目的，在借贷关系中附加不合理的费用。"砍头息"就是在本金中直接扣除利息的做法就是典型的高利贷行为。

在中国法律体系中，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正版）将民间借贷的利率上限确定为一年期贷款市场报价利率的四倍。超过这一限度，则会被认定为变相高利贷行为。

民间借贷包括高利贷吗？ 图2

在概念上，高利贷是民间借贷的一种特殊形式，但带有非法性色彩。合法的民间借贷强调借款的真实意思表示和公率，而高利贷则追求不合理的高收益，违反了法律对金融秩序的管理。

从法律效力看，虽然部分高利贷合同可能被认定为有效的自然债务（借款人已实际履行的部分），但超出法定利率上限的部分将被视为无效。法院在处理相关案件时会主动扣除超过部分，维护借款人的合法权益。

借款人在参与民间借贷时要提高警惕，避免陷入高利贷陷阱。具体的应对措施包括：

谨慎签订合同：明确借款用途和利率标准，并保留好相关证据。

拒绝不合理要求：对于额外的担保、抵押或手续费坚决说不。

及时法律维权：

一旦发现被收取高息，应立即停止支付超出部分利息，并通过法律途径追回损失。

2019年法院审理的案件中，借款人因经营需要向张借款，约定年利率为36%。经审查发现，当时的一年期LPR约为4.35%，四倍计算就是17.4%。法院最终判决超过部分不具有法律效力，并要求出借人退还多收利息。

该案例表明司法实践中如何认定高利贷行为，并严格按照法定利率上限进行裁判

为了进一步规范民间借贷市场，可以从以下几个方面着手：

加强对网络借贷平台的监管

加大金融知识普及力度

建立统一的信息公示平台

民间借贷与高利贷之间存在密切关联，但又各有界线。区分两者的关键在于利率是否合理合法。

普通民众在参与民间借贷时一定要提高法律意识，选择正规渠道融资，避免因图方便而陷入不合法的债务纠纷中

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）