民间借贷必须签订合同吗？法律解读与实务建议

在日常生活中，民间借贷作为一种常见的 financial arrangement，经常出现在个人之间为了资金周转或特定目的而进行的借款行为。尽管民间借贷在实际操作中具有高度的灵活性和私下性，其法律关系却并非如表面看起来那么简单。尤其是在中国，民间借贷作为一项重要的民事法律活动，近年来受到越来越多的关注，也伴随着一系列关于其合法性和规范性的讨论。

在此背景下，一个问题往往被人们忽视：民间借贷是否需要签订书面合同？ 这一问题不仅关乎借贷双方的权利和义务，还直接关系到在发生纠纷时如护自身合法权益。根据中国的《民法典》及相关司法解释的规定，民间借贷虽然不要求必须签订正式的书面合同，但书面形式却能够为借贷行为提供重要的法律保障。

从法律角度对这一问题进行深入分析，并结合实务中的相关案例和法律规定，为中国公民在民间借贷中如何合理规避风险、保护合法权益提出具体的建议。

民间借贷必须签订合同吗？法律解读与实务建议 图1

民间借贷？

民间借贷，是指自然人、法人或非法人组织之间通过签订借款合同或其他形式的约定，出借人向借款人提供一定数量的货币或其他财物，借款人承诺到期归还本金并支付利息的行为。与银行等金融机构提供的正式信贷不同，民间借贷具有非institutional化的特点，更多地依赖于双方的信任和私下协商。

这种灵活性也使得民间借贷在某些情况下容易引发争议。在一方拒绝履行还款义务时，另一方可能因为缺乏书面证据而陷入不利境地。是否签订书面合同成为决定民间借贷能否顺利进行的重要因素之一。

法律对民间借贷合同的要求

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定：“借款合同应当采用书面形式。”这一条款明确表明，借款合同需要以书面形式订立。需要注意的是，这一规定仅适用于“借款合同”，即正式的信贷活动。对于一些小额、短期或非正式的借贷行为，法律并没有强制要求必须签订书面合同。

按照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条：“出借人向人民法院提起诉讼时，应当提供借据、收据、欠款凭证等债权凭证以及其他能够证明借贷关系发生的证据。” 这一规定虽然没有直接要求民间借贷必须签订书面合同，但也为借贷双方敲响了警钟：在缺乏书面证据的情况下，一方可能需要承担举证不能的法律后果。

从实践角度来看，即使民间借贷不以正式合同的形式进行，书面证据仍然是维护双方合法权益的重要手段。在借款人拒绝还款时，出借人可以通过提供借据、转账记录等证据材料来证明借贷关系的存在，从而在诉讼中获得有利判决。

签订书面合同的必要性

尽管法律并未强制要求民间借贷必须签订书面合同，但为了更好地规范双方的权利和义务，以及避免未来可能出现的纠纷，建议借贷双方尽量采取书面形式订立借款合同。签订书面合同具有以下几个方面的重要意义：

1. 明确权利义务

通过书面合同，借贷双方可以清晰地约定借款金额、利息计算方式、还款期限等重要内容。这种明确性不仅可以避免因口头约定产生的歧义，还可以为可能发生的纠纷提供明确的法律依据。

2. 便于举证

在实践中，许多民间借贷案件正是因为缺乏书面证据而在诉讼中败诉。尤其是在借款人否认借贷关系的情况下，出借人如果无法提供充分的证据材料，则可能面临不利判决的风险。

3. 确保合法合规

民间借贷虽然具有灵活性，但也需要遵守相关的法律规定。《民法典》第六百八十条规定了民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍，而这一规定在实践中往往需要通过书面形式来体现和遵守。

4. 避免争议

口头借贷容易因一方记不清具体细节或故意歪曲事实而导致争议。而书面合同则能够将双方的真实意思表示固定下来，从而减少因记忆偏差或其他因素引发的矛盾。

民间借贷中不签合同的风险

尽管签订书面合同对于民间借贷具有重要意义，但现实中仍然有许多人出于各种原因选择不签合同。这种做法虽然在短期内可能节省时间和精力，但从长远来看却隐藏着巨大的法律风险：

1. 借款人否认借款事实

在没有书面证据的情况下，出借人往往难以证明借贷关系的存在。如果借款人否认借款事实，出借人将面临举证不能的困境。

2. 利息约定不被保护

民间借贷必须签订合同吗？法律解读与实务建议 图2

根据《民法典》第六百八十条的规定，民间借贷的利率不得超过年利率36%。在没有书面合同的情况下，双方关于利息的口头约定往往难以得到法院的支持。

3. 还款期限争议

如果借款人在还款时主张其已经归还全部借款或仅需偿还部分本金，出借人将难以证明还款的具体金额和时间。

4. 涉及非法借贷的风险

在一些情况下，借款人可能利用口头借贷的模糊性从事非法活动，套路贷、高利贷等。这种行为不仅会给出借人带来经济损失，还可能导致其卷入刑事犯罪。

实务建议

为了更好地规范民间借贷行为并保护自身的合法权益，在实际操作中，借贷双方应尽量采取以下措施：

1. 签订书面合同

借款双方应当在借款前签订详细的书面合同，明确约定借款金额、利率、还款期限等事项。合同内容应具体、清晰，并且尽量避免模糊表述。

2. 保留转账记录

在实际交付借款时，出借人应尽量通过银行转账等方式完成交付，并妥善保存相关凭证。这不仅可以证明借款的实际支付情况，还可以在发生纠纷时提供有力证据。

3. 约定违约责任

在合同中明确约定借款人逾期还款的违约责任，违约金、赔偿金等。这有助于约束借款人的行为，并为出借人提供额外的法律保护。

4. 了解法律规定

借款双方应事先了解相关法律法规，确保借贷行为符合法律规定。利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍，否则可能被视为无效或可撤销。

5. 寻求专业 advice

如果借款金额较大或双方关系较为复杂，建议在签订合寻求专业律师的帮助，以确保合同内容合法、合规，并最大限度地保护自身权益。

尽管民间借贷在中国具有高度的灵活性和私下性，但其法律关系仍然应当受到相应的规范和约束。为了更好地保障双方的利益并避免未来可能出现的纠纷，签订书面合同仍然是民间借贷过程中不可或缺的重要步骤。在实际操作中，借贷双方应当充分认识到书面合同的重要性，并通过合法途径确保借贷行为的合规性和安全性。

随着近年来中国法律法规对民间借贷问题的进一步完善，社会公众也应当加强对相关法律知识的学习和了解，从而在实际生活中更好地规避风险、保护权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）