民间借贷一厘五的概念及法律问题探析

在当前社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在我国经济发展中发挥着不可忽视的作用。与正规金融机构的借贷相比，民间借贷往往具有更高的灵活性和便捷性，伴随着更多的风险。在众多民间借贷案件中，“一厘五”这一概念常常被提及，但却未必为所有相关方所充分理解。围绕“民间借贷一厘五”的概念、法律问题及其实践影响展开全面分析。

“民间借贷一厘五”？

“一厘五”是民间借贷活动中常用的一种利率表达方式。在中文语境下，“厘”通常表示单位，而“一厘”即代表千分之一。民间借贷中的“一厘五”，是指日利率为千分之十五（0.15%）。以年化计算，这一利率水平换算后的年利率约为54.78%。需要注意的是，“一厘五”的表述方式在民间借贷中并非统一标准，具体含义可能会因地区、交易习惯以及双方约定而有所不同。

从法律角度来看，“一厘五”作为日利率的表达方式，其本质上反映了一种借款合同中的利息约定。根据我国《民法典》第六百八十条的规定：“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。”民间借贷利率的合法性需要符合相关法律规定，否则可能面临法律风险。

民间借贷一厘五的概念及法律问题探析 图1

“一厘五”的合法性与法律问题

在分析“一厘五”的法律性质时，我们需要重点关注其是否符合我国关于民间借贷利率的相关规定。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷司法解释》），民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。自2020年8月20日起，中国人民银行将LPR调整为3.85%，因此以LPR的四倍计算，法律保护的最高借款利率为15.4%。

以“一厘五”日利率折算的年利率约为54.78%，显然远超上述法律规定。这一问题在司法实践中引发了诸多争议和探讨，尤其是在高利贷案件中，“一厘五”作为一种常见形式，往往被视为违法利率表现方式之一。在具体案件审理中，法院通常会结合双方约定、实际履行情况以及是否存在其他不法目的等因素进行综合判断。

需要注意的是，尽管“一厘五”的表述在民间借贷中具有普遍性，但其本身的法律效力并不当然无效。借款合同的效力需要结合具体情况具体分析：如若不存在非法吸收公众存款或其他违法情节，则部分利息约定仍可得到司法保护。在以高利贷为典型特征的民间借贷案件中，“一厘五”往往被视为高利率的表现形式，容易触发相关的法律规制。

民间借贷中的常见法律争议

在司法实践中，围绕“一厘五”的民间借贷纠纷通常涉及以下几个方面的法律问题：

利息计算方式是否合法？

在民间借贷案件中，借款合同的效力判定往往需要结合具体的利息计算方式进行综合考察。如若双方约定的利率显著高于一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，则超出部分不受法律保护。

在实践中，“一厘五”日利率折算的年利率高达54.78%，显然超出了司法解释规定的 protections范围。但是，需要注意的是，在审理类似案件时，并非全盘否定双方约定的利率，而是对符合法定条件的部分予以认可。

还款顺序是否符合法律规定？

根据《民间借贷司法解释》第二十二条的规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，依照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）主债务；（三）利息。”这一规定表明，在借款纠纷中，法院在判定还款顺序时，将优先保护合法部分的利息。

连带责任保证人是否需要承担相应法律责任？

对于“一厘五”这种高利率借贷的情况，司法实践中通常会考察保证人的担保是否具有恶意或者是否存在独立于主合同之外的责任。如果保证人在提供担保时知晓或应当知晓借款利率过高，则可能会被认定为存在过错，从而需承担相应的连带责任。

是否涉及非法吸收公众存款等犯罪行为？

在某些规模较大的民间借贷案件中，“一厘五”仅仅是一个表象特征，其实质可能与非法吸收公众存款、集资诈骗等违法犯罪活动密切相关。这种情况下，单纯的民间借贷法律关系将被认定为无效，出借人和借款人都可能会面临刑事追究。

如何防范“一厘五”带来的风险

为了避免陷入高利贷的泥潭，应当着重做好以下几个方面：

提高法律意识

借款人需要深入了解我国关于民间借贷的相关法律规定。尤其是要注意区分合法利率与非法利率的标准，避免因对法律的认知不足而误入歧途。

慎重选择借款渠道

在需要融资时，优先考虑正规金融机构提供的贷款业务。如果确有必要通过民间借贷解决资金问题，则应当尽量选择信誉良好的中介机构，并确保相关合同条款的合法性。

审慎签订借款合同

在订立借负能借款人和出借人双方均应仔细审查合同内容。特别要注意利率、违约责任等关键条款是否符合法律规定，必要时可请专业律师进行审核。

及时寻求法律保护

如果在借贷过程中发现存在违法行为，或者自身权益受到侵害，则应当时间向相关部门投诉或通过法律途径维护自身权益。

“民间借贷一厘五”的现象虽然常见，但其背后的法律问题和潜在风险同样不容忽视。作为一项重要的社会经济活动，民间借贷不仅需要规范的市场秩序，更需要强有力的法律保障。通过对“一厘五”这一概念的深入分析，我们可以更好地理解民间借贷中的相关法律问题，并探索出一条既能促进经济发展、又能防范金融风险的道路。

民间借贷一厘五的概念及法律问题探析 图2

面对不断变化的社会经济环境和法律法规，《民法典》及相关司法解释为我们提供了较为完善的规范体系。在实践过程中，仍需要社会各界共同努力，进一步提高法律意识，完善监管机制，才能最大限度地发挥民间借贷在支持实体经济发展中的积极作用，避免触及其可能带来的负面影响。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）