民间借贷利息做本金：法律规定与法律风险提示

在中国法律体系中，民间借贷作为金融活动的重要组成部分，在促进经济发展、缓解资金需求方面发挥着不可替代的作用。在实际操作过程中，民间借贷往往伴随着各种复杂的问题，特别是在利息和本金的关系上，许多借贷双方对“民间借贷利息做本金”这一问题存在认知偏差甚至是误解。

“民间借贷利息做本金”，是指在民间借贷活动中，债权人将借款产生的利息直接作为下一期本金的一部分，形成一种循环叠加的债务关系。这种做法表面上看起来似乎能够为借款人提供一定的资金支持，但却隐藏着巨大的法律风险和金融隐患。

从《中华人民共和国民法典》的角度来看，民间借贷利息作为一种约定俗成的债务负担，必须符合法律规定，既不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的上限；也应当遵循“不得以利息充抵本金”的原则。《民法典》第六百七十条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息计算有约定的，按照约定，但是以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准，不得超过其四倍。”这一规定明确禁止了“以利息充抵本金”的做法。

实践当中，“民间借贷利息做本金”可能带来以下法律后果：

民间借贷利息做本金：法律规定与法律风险提示 图1

违反法律规定；

增加债务人的还款压力；

影响债权人合法权益的实现。

这种操作方式不仅得不到法律认可，反而可能引发更多的经济纠纷和社会问题。

针对“民间借贷利息做本金”的问题，法律实务操作中应当严格遵守以下原则：

1. 利息不得预先扣除；

2. 合同约定应当明确具体；

3. 债务清偿时坚持先本后息的原则。

另外，根据的相关司法解释，民间借贷合同的效力往往取决于其内容是否符合法律规定。如果借贷双方在合同中约定利息作为本金使用，则会被认定为加重债务人责任的条款，属于无效或可撤销的情形。

结合现实案例进行分析，“民间借贷利息做本金”的问题经常出现在高利贷和套路贷等非法金融活动中。有些不法分子通过设计复杂的借贷陷阱，刻意在借条中加入“利息充抵本金”的条款，从而达到诈骗的目的。

这种违法行为不仅仅是民事法律问题，还可能触犯刑法相关规定。根据《中华人民共和国刑法》第二百三十一条的规定，如果是以欺骗手段取得财物的，则涉嫌构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。

民间借贷利息做本金：法律规定与法律风险提示 图2

综合上述分析，“民间借贷利息做本金”这一问题实质上是对传统“利滚利”现象的一种再现。这种做法不仅违反了金融监管的基本原则，也违背了社会主义市场经济秩序的要求。

面对这种情况，法律实务人士应当积极引导借贷双方依法依规开展民间借贷活动，坚决抵制任何形式的高利贷和套路贷行为。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）