企业民间借贷融资成本高的法律问题及应对策略

随着市场经济的发展，中小企业融资需求日益，但由于传统金融机构信贷门槛较高，许多企业不得不转向民间借贷。民间借贷市场普遍存在融资成本过高的现象，这对企业的经营发展带来了严峻挑战。从法律角度深入分析企业民间借贷融资成本高的问题，并探讨相应的解决方案。

企业民间借贷融资成本高的表现及原因

企业在进行民间借贷时，往往需要支付高额的利息费用和其他隐形成本。根据相关数据显示，民间借贷利率普遍远高于正规金融机构贷款利率，尤其是在中小企业融资困难的情况下，这一现象更加突出。以下从法律角度分析企业民间借贷融资成本过高的具体表现和原因：

1. 高昂的利息支出

企业民间借贷融资成本高的法律问题及应对策略 图1

民间借贷市场上的年化利率通常在10%以上，甚至超过30%，大大高于银行贷款基准利率。这种高利率直接加重了企业的财务负担。部分借款人为了降低融资成本，可能会选择“转贷”或“过桥”方式，但这往往会进一步增加额外费用。

2. 隐性成本

除了利息支出外，民间借贷还存在诸多隐性成本。部分放贷人会要求企业支付一定比例的保证金或抵押物评估费；有些甚至要求提供担保公司担保或个人连带责任保证。这些都不直接体现在借款合同中，但都会增加企业的实际融资成本。

3. 融资渠道限制

由于正规金融机构对中小企业贷款门槛较高，很多企业不得不依赖民间借贷市场。这种结构性问题进一步推高了民间借贷市场的利率水平。部分地方性金融监管政策也导致了民间借贷市场供需失衡，加剧了融资成本上升。

4. 法律风险溢价

民间借贷市场存在较高的法律风险，这部分风险通过利率形式转嫁给借款企业。由于民间借贷纠纷频发，司法实践中法院对高利贷的审查力度也在不断加强，这也迫使放贷人提高利率以弥补潜在的风险损失。

企业民间借贷融资成本高的法律问题

从法律角度看，企业民间借贷融资成本过高的现象涉及到多个层面的问题。

1. 合同履行风险

在实际操作中，部分民间借贷合同存在不规范性。借条内容过于简单，还款期限约定模糊等。这些问题可能会导致债务纠纷，并增加企业的诉讼成本和时间成本。

2. 高利贷法律风险

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。在实际操作中，部分放贷人会采取"变相加息"的方式规避这一限制，这给企业带来了较高的法律风险。

3. 担保责任风险

不少企业在民间借贷中需要提供担保。但是由于法律规定不明确，在某些情况下，担保公司或个人的连带责任可能会加重企业的负担。抵押物的价值评估和处置程序也可能产生额外费用。

降低企业民间借贷融资成本的法律措施

为了应对融资成本过高的问题，企业可以从以下方面入手：

1. 健全内部融资管理制度

企业在选间借贷时，应当建立严格的融资审查制度。这包括对放贷人的资质进行调查、对借款合同进行全面审核等。法律顾问应当参与确保所有法律文件的合规性。

2. 合理设置担保条款

在签订抵押或保证合企业应当与专业律师共同商讨，合理设定担保范围和期限。这既能够保障企业的合法权益，又可以避免承担过重的担保责任。

3. 寻求法律保护途径

当遇到高额融资成本时，企业可以依法维护自身权益。在发现放贷人存在非法抬高利率行为时，应当及时向监管部门举报，并通过诉讼途径要求调整不合理条款。

完善监管机制降低民间借贷市场风险

从宏观层面看，政府和相关监管部门应当采取措施，规范民间借贷市场秩序：

企业民间借贷融资成本高的法律问题及应对策略 图2

1. 加强市场监管

金融监管部门应加大对民间借贷市场的监督力度，重点查处高利贷行为和非法集资活动。可以建立统一的民间借贷信息平台，为企业提供透明、规范的融资渠道。

2. 完善利率监管机制

建议完善民间借贷利率的法律规制，既要防止过高利率加重企业负担，又要保护合法放贷者的权益。可以通过立法明确界定"高利贷"的具体标准，并细化相关法律责任。

3. 鼓励正规金融机构创新服务

政策制定者应当鼓励商业银行等正规金融机构开发适合中小企业的融资产品，降低民间借贷的需求和依赖度。这将有助于整体降低市场利率水平。

与建议

企业民间借贷融资成本高的问题是一个复杂的系统性问题，需要政府、企业和法律服务机构共同努力。从长远来看，建立一个规范、透明的多层次融资体系是解决问题的关键。企业应当提高自身的金融管理能力和法律意识，在利用民间借贷的切实维护自身合法权益。

面对民间借贷市场高融资成本的现状，企业应积极采取措施降低融资风险和成本，并主动寻求多元化融资渠道。相关监管部门也应当加大整治力度，推动整个金融市场环境的优化，为企业创造更加公平、健康的融资环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）