抖音借钱属民间借贷吗：法律性质及相关问题探讨

随着互联网技术的快速发展和移动支付的普及，各种网络借贷平台如雨后春笋般涌现。以短视频平台为主的应用程序也开始提供借贷功能，“抖音”等APP上线了“借钱”服务。这种借贷方式引发了广泛的社会关注，也引发了诸多法律问题：抖音借钱是否属于民间借贷？其法律性质该如何界定？又该如何对其进行规制？

从法律角度出发，结合现行法律法规和司法实践，对“抖音借钱”的法律性质进行探讨，并就该类借贷行为可能涉及的相关法律问题进行全面分析。

抖音借钱？

抖音借钱属民间借贷吗：法律性质及相关问题探讨 图1

“抖音借钱”，是指用户通过抖音APP申请借款的一种融资方式。这种借款通常由第三方金融机构或平台提供资金支持，用户通过填写相关信息、上传必要资料后即可完成借款流程。与传统的民间借贷相比，“抖音借钱”具有以下几个显著特点：

1. 借款渠道的便捷性：用户无需再到线下机构办理繁琐的手续，只需通过手机操作即可完成借贷。

2. 主体的多样性：虽然表面上看是平台提供借款服务，但实际资金来源可能涉及银行、小额贷款公司或其他金融机构。

3. 利率的市场化特征：由于互联网借贷通常采用市场化定价机制，其利率水平往往高于传统金融机构提供的贷款利率。

“抖音借钱”本质上仍然是一种借贷行为。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定：“民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间互相借入和贷出资金的活动。”若借款主体为自然人或未取得金融牌照的企业，则可能被认定为民间借贷。

抖音借钱是否属于民间借贷？

要判断“抖音借钱”是否属于民间借贷，需要从以下几个方面进行分析：

1. 借款主体的性质

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二条的规定，银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。在实践中，并非所有提供借款的平台都具备该法律赋予的权利能力和行为能力。如果“抖音借钱”服务是由具有合法资质的金融机构（如持牌消费金融公司）提供的，则属于正规金融活动；如果是由无资质的小额贷款公司或网络借贷平台操作，则可能被认定为民间借贷。

2. 资金来源的合法性

根据《中华人民共和国商业银行法》第十一条规定，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等业务。若“抖音借钱”服务的资金来源于社会公众 deposited funds，则需审查其是否取得必要的金融牌照。否则，该行为可能会被认为是非法集资。

3. 借贷合同的有效性

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷合同的效力主要取决于双方的真实意思表示和借款用途是否合法。如果“抖音借钱”的服务提供方未取得相应金融资质，则借贷合同可能会被认定为无效。

若“抖音借钱”服务由不具备金融牌照的企业或自然人提供，则其性质应被界定为民间借贷；反之，则应按照金融法规进行监管。

“抖音借钱”可能涉及的法律风险

为了保障金融市场的稳定和保护借款人的合法权益，“抖音借钱”这种借贷方式需要接受法律规制。以下是可能导致的法律问题：

1. 高利率引发的纠纷

根据《民间借贷司法解释》第二十六条，《民间借贷年利率不得超过LPR的四倍（即一年期贷款市场报价利率）》。实践中“抖音借钱”服务往往伴随着较高的借款利率，若该利率超过上述法定上限，则可能被认定为无效或可撤消合同。

2. 平台责任与借款益保护

在民间借贷中，出借人与借款人之间存在直接的债权债务关系。但在“抖音借钱”这种情形下，平台通常仅作为中介方或技术支持方，而实际的资金提供方可能涉及复杂的法律结构。若发生违约或纠纷，借款人的权利可能会受到损害。

3. 涉嫌非法金融活动

抖音借钱属民间借贷吗：法律性质及相关问题探讨 图2

如果“抖音借钱”服务由无资质的企业或个人操作，则可能触犯《中华人民共和国刑法》中关于非法吸收公众存款罪的法律规定。根据《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，未经批准，向社会不特定对象 absorptions of funds 或者变相 absortions of public deposits，扰乱金融秩序的行为均应予以查禁。

对“抖音借钱”的监管与规范建议

针对“抖音借钱”这种借贷方式，有必要建立相应的法律规制机制：

1. 明确平台责任

平台作为技术提供者和信息中介，应当对其真实资质进行严格审查，并向用户充分披露信息服务的性质和风险。平台方不应直接参与资金管理或收益分配。

2. 强化金融监管

对于通过科技手段开展借贷业务的机构，应纳入金融监管部门的统一监管框架。特别是对于涉及公众资金的absorption，必须取得相应的金融牌照才能从事相关业务。

3. 加强消费者权益保护

当前，在“抖音借钱”服务中存在大量不透明和信息不对称的现象。对此，应当通过立法或出台配套法规的方式，加强对借款人的个人信息保护、格式合同审查以及还款能力评估机制。

“抖音借钱”作为借贷方式，虽然在便捷性和覆盖面方面具有显著优势，但其法律性质及经营行为仍需接受严格的审视和规范。只有通过完善法律法规并在实践中加强监管，才能确保此类借贷业务的健康发展，切实保护人民群众的财产安全和合法权益。

在整个过程中，我们应当始终坚持“金融创新必须在法律框架内进行”的原则，既要鼓励金融科技的发展，又要避免因监管滞后而产生的系统性风险。唯有如此，“抖音借钱”这种互联网借贷模式才能真正成为推动经济发展的重要助力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）