大额民间借贷必须具备转款凭证：法律解读与实务指南

在当前经济环境下，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人和企业之间发挥着不可替代的作用。随着借贷金额的增加，尤其是大额民间借贷，其风险和复杂性也显著提升。根据《民法典》第六百六十八条的规定，借款合同原则上应当采用书面形式。而“大额民间借贷”由于涉及金额较大，不仅需要借款人与出借人之间的信任基础，更需要通过法律手段确保双方的权益得到保障。转账凭证作为重要的书面证据，在大额民间借贷中具有决定性的意义。

大额民间借贷？

大额民间借贷通常指的是借款金额超过一定标准的借贷行为。根据的相关司法解释，虽然未明确规定“大额”的具体数额，但实践中一般将20万元以上的借贷认定为大额借贷。与小额借贷相比，大额民间借贷不仅涉及到高额的资金流动，还可能对借贷双方的经济状况产生重大影响。在法律上对大额民间借贷的要求更为严格。

根据《合同法》百九十七条的规定，借款合同的内容应当包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。在实际操作中，大额借贷往往需要通过书面形式订立，并且需要详细列明上述内容。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十条进一步强调，若借款金额较大或存在其他复杂情形时，当事人应当提供能够证明借贷关系成立的证据，包括转账凭证、收据等。

大额民间借贷必须具备转款凭证：法律解读与实务指南 图1

大额民间借贷为何需要转账凭证？

转账凭证是一种重要的支付凭证，其在民事诉讼中的作用类似于书证和电子数据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条的规定，证据可以分为八种类型，其中包括视听资料和电子数据。转账凭证作为一种电子数据，能够直观地证明资金的流动情况。

在司法实践中，多次强调转账凭证的重要性。在“李某与张某民间借贷纠纷案”中, 法院明确表示，若借款双方未签订书面合同，但存在银行流水等直接证据能够证明实际支付，则可以认定借贷关系成立。这表明，即使缺乏书面合同，转账凭证仍可作为关键证据。

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条进一步规定：出借人向人民法院提起诉讼时，应当提供借据、收据、银行流水等能够证明借贷关系实际发生的证据。转账凭证对于大额借贷具有不可替代的作用。

无转款凭证的大额民间借贷风险

在司法实践中，存在大量因未提供有效转款凭证而导致败诉的案例。甲向乙借款50万元，双方仅口头约定还款方式和期限，且未签订书面合同也未保存转账记录。当乙起诉要求还款时，法院认为甲仅凭证人证言不足以证明借贷关系实际发生，判决驳回了诉讼请求。

即使在某些案件中，借款人提出了“以物抵债”或其他抗辩理由，但若缺乏转款凭证作为支持，则很难得到法院采纳。丙向丁借款30万元，并承诺到期后用某处房产折价偿还。在丁提供不出任何转账记录的情况下，法院无法确认借贷关系的真实性。

如何确保大额民间借贷的合法性？

借款人和出借人应当尽可能签订书面合同，并在合同中详细载明借款金额、还款期限等内容。双方需要保留完整的支付凭证，包括但不限于银行汇款单据、支付宝或微信转账记录等。在实际操作中，可以通过公证机关对借贷行为进行公证，进一步增强证据的法律效力。

需要注意的是，某些情况下即使存在转款凭证，仍可能面临争议。戊向己转款20万元，但双方属于商业投资关系而非借款关系。在此情形下，出借人需要进一步提供其他证据以证明借贷合意的存在。

与建议

在大额民间借贷中，转账凭证不仅是证明借贷关系成立的重要证据，也是确保双方权益的关键环节。无论是借款人还是出借人都应当高度重视转款凭证的保存和管理。

大额民间借贷必须具备转款凭证：法律解读与实务指南 图2

我们提出以下几点建议：

1. 签订书面合同：尽可能与对方签订详细的借款协议，并确保合同内容合法合规。

2. 保存支付记录：通过银行、支付宝、微信等渠道完成资金往来，并妥善保存相关转账凭证。

3. 公证借贷关系：对于大额借贷，可考虑向公证机关申请办理公证手续，增强证据的法律效力。

4. 及时主张权利：若对方未按期履行还款义务，应及时通过法律途径维护自身权益。

合法合规地进行民间借贷不仅需要遵循法律规定，更需要双方当事人具备较高的法律意识和风险防范能力。通过妥善保存转款凭证、签订规范的书面合同等措施的结合运用，可以有效降低大额民间借贷中的法律风险。

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