民间借贷大额认定标准及法律风险探析

全文共计：6253字

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的不断完善，民间借贷作为一种重要的融资方式，在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用。与此民间借贷领域也暴露出诸多问题，特别是关于“民间借贷大额”的认定标准及法律风险方面，亟需进行深入研究与探讨。

“民间借贷”，是指自然人、法人或其他组织之间相互借钱借物的行为，不包括金融机构作为贷款人的融资行为。在实务操作中，“大额借贷”通常指借款金额超过一定数额的借贷行为。从法律角度出发，结合现有的政策法规和实践案例，对“民间借贷大额”的认定标准进行详细阐述，并探讨其涉及的法律风险。

民间借贷大额认定标准及法律风险探析 图1

在实际司法实践中，“民间借贷大额”的认定往往会参考以下几个因素：地区经济发展水平、借款人的经济状况、交易方式以及借贷行为的社会危害性等。关于民间借贷的利率问题，我国《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“民间借贷司法解释”）已明确将年利率36%以上的借贷认定为无效，并将其划分为“高利贷”。还需要特别关注的是，2021年中期时，民间借贷余额已高达3.8万亿元，平均利率更是达到了惊人的15.6%，这反映出民间借贷市场的活跃程度及其背后存在的流动性风险。

结合以上分析，对民间借贷大额的认定标准进行详细探讨，然后分析其法律风险，提出相应的规避建议，以期为相关实务工作提供参考和指导。

民间借贷大额的认定标准

在司法实践中，如何认定“大额”民间借贷，一直是理论界和实务部门关注的重点。我国法律并未对“大额”这一概念作出明确的定义，而是通过列举具体的例外情况和具体案例来界定其适用范围。

1. 参考因素

在确定“大额”民间借贷时，应当综合考虑以下几个因素：

（1）借款金额的大小与当地经济发展水平。在经济发达地区，可能数百万元的借贷都属于正常范围内的民事行为；而在欠发达地区，则可能存在几百元就能被认定为“高利贷”的情况。

（2）借款人的经济能力及其偿债能力。如果借款人具有稳定的收入来源和良好的信用记录，即使借款金额较大，也不易引发债务危机；反之，若借款人经济状况较差，即便借款金额不高等，也可能因其无法按时还款而产生纠纷。

（3）交易方式及借贷用途。在生产经营性借贷中，借款金额通常较高，但如果其借款用于、挥霍等不当用途，则可能被认定为高利贷或无效借贷行为。

2. 司法实践中的案例参考

已有多起民间借贷纠纷案件对“大额”进行了具体的界定：

（1）在实践中，法院通常会根据具体金额是否超过同期银行贷款利率的一定倍数来进行判断。在某些地区，年利率超过36%以上的借贷会被认定为无效。2021年的数据显示，民间借贷平均利率已高达15.6%，这一数据也间接证明了民间借贷市场的活跃程度及其潜在风险。

民间借贷大额的主要法律风险

随着我国经济的快速发展，民间借贷已成为社会资金的重要调配方式之一。由于缺乏统一的监管机制和明确的法律规定，“大额”民间借贷过程中隐藏着多重法律风险：

1. 高利贷问题

根据《民间借贷司法解释》的规定，年利率超过36%的部分将被视为无效，这意味着即使借款人愿意支付高额利息， lender 也只能获得不超过年利率36%的利息收益。这一规定虽然在一定程度上遏制了高利贷现象，但实践中仍有许多人通过“砍头息”、“阴阳合同”等方式规避该规定，从而增加了法律风险。

2. 非法吸收公众存款的风险

如果民间借贷行为具有公开性或变相公开性，并且涉及不特定多数人，则可能触犯《中华人民共和国刑法》中关于“非法吸收公众存款罪”的相关规定。在某些案件中，借款人会通过推介会、座谈会等形式向社会公众募集资金，这种行为一旦达到一定金额或人数，将构成刑事犯罪。

3. 暴力问题

在民间借贷纠纷中，最常见的法律风险之一便是暴力。如果债权人采取非法手段（如威胁、恐吓、侮辱等）追务，则可能构成“寻衅滋事罪”或“非法拘禁罪”，从而承担刑事责任。

规避与应对策略

鉴于上述法律风险的存在，参与民间借贷双方都应高度警惕，并采取相应的防范措施：

1. 借款人方面

（1）确保借款用途正当合法。如用于、吸毒等违法行为，则可能导致借贷合同无效甚至引发刑事处罚。

（2）选择正规的融资渠道。若经济需求较高，应当优先考虑向银行等金融机构申请贷款，而非铤而走险地进行民间借贷，以免陷入高利贷或非法吸收公众存款的泥潭。

2. 出借人方面

（1）审慎评估借款人的信用状况和经济能力。可以通过查阅征信报告、询问担保情况等方式，降低风险。

（2）严格控制利息约定。按照法律规定，年利率不得超过36%；对于超过这一标准的部分，即使借款人愿意支付， court也不会予以保护。

3. 借贷双方的共同注意事项

（1）签订书面合同。对借款金额、期限、用途、利息等条款进行明确约定，并由双方签字确认。

（2）保留相关证据。包括借条、转账记录、担保物凭证等，以便在发生纠纷时能够提供法律依据。

（3）避免签署“空白合同”或“阴阳合同”，以防止被另一方利用。

另外，在具体的司法实践中，法院会根据实际情况来判断借贷行为是否合法，并据此作出公正裁决。在农村地区，由于经济发展水平较低，其对“大额”的认定标准可能与城市地区存在差异；而在经济发达的东部沿海省份，民间借贷规模往往较大且复杂，因此需要更加谨慎地进行风险研判。

“大额”民间借贷既是一种常见的融资手段，又因其潜在风险而成为法律实务中的难点问题。为了避免发生法律纠纷并降低经济损失，建议借贷双方在进行交易时严格遵守法律法规，并采取必要的防范措施。相关监管部门也应加强监管力度，进一步规范民间借贷市场，为社会经济发展提供良好的金融环境。

参考文献：

民间借贷大额认定标准及法律风险探析 图2

1. 《中华人民共和国合同法》

2. 《中华人民共和国刑法》

3. 《〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的理解与适用》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）