探讨民间借贷风险防范与法律适用

随着我国经济的快速发展，创业潮涌动，中小企业如雨后春笋般涌现。在创业过程中，融资问题成为许多创业者面临的首要难题。民间借贷作为一种快速便捷的资金获取方式，在一定程度上缓解了创业公司的资金压力。但与此民间借贷也伴随着较高的风险，尤其是当借款人无法按时偿还本金和利息时，容易引发民事纠纷。如何防范和应对这些风险，成为了创业公司和投资者亟需关注的热点问题。

从法律视角出发，详细探讨民间借贷中的风险防范与法律适用问题，并结合现实案例进行深入分析，以期为创业者和投资者提供一定的借鉴和指导。

民间借贷的风险种类

探讨民间借贷风险防范与法律适用 图1

在讨论民间借贷的风险之前，我们需要明确民间借贷。根据《中华人民共和国合同法》第二百二十四条的规定，民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间，通过签订借款合同或口头协议，一方向另一方提供资金，并约定还款期限和利息的民事法律行为。

从实践来看，民间借贷主要包括以下几种形式：

1. 企业之间的小额融资：许多创业公司由于规模较小，难以从银行获得贷款，因此选择向其他企业或个人寻求资金支持。

2. 个人与企业之间的借款：创业者有时会选择以个人名义向朋友、家人甚至陌生的投资者借钱。

3. 网络借贷平台（P2P）：随着互联网的发展，网络借贷平台逐渐兴起，为广大需求方和供给方搭建了一个便捷的资金匹配桥梁。

尽管民间借贷在一定程度上缓解了企业的融资难题，但其本身也存在诸多风险。这些风险可以分为以下几类：

1. 合规性风险

民间借贷是否合法？这是创业者和投资者要考虑的问题。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（以2023年为例，约为15.4%），否则将被认定为高利贷，不受法律保护。

一些借款行为可能会触犯刑法中的非法吸收公众存款罪或集资诈骗罪。若借款人通过公开宣传、承诺高额返利的方式吸引不特定多数人投资，且情节严重，则可能构成刑事犯罪。

2. 偿付风险

创业公司的经营本身就存在着不确定性，一旦企业经营状况恶化，如市场需求不足、管理失误等，可能导致借款人无法按时偿还债务。这种偿付风险是创业者和投资者必须面对的现实。

在种子业务孵化器模式中，许多初创企业需要大量前期资金投入，但由于市场验证周期长、失败率高，导致部分企业难以按期还款。这不仅影响了投资者的利益，也增加了创业者的心理负担。

3. 合同风险

探讨民间借贷风险防范与法律适用 图2

在实际操作中，很多民间借贷缺乏规范的合同管理。借款人和出借人之间的权利义务关系往往只停留在口头协议层面，这就为日后的纠纷埋下了隐患。

在技术创新企业中，有时会涉及技术投资或股权质押等复杂问题。由于相关法律法规尚不完善，如何评估这些非现金资产的价值，并在发生纠纷时获得法律保护，也是一个巨大的挑战。

风险防范措施

为了降低民间借贷的风险，创业者和投资者可以从以下几个方面入手：

1. 建立完善的风控体系

对于创业公司来说，在接受民间借贷之前，必须建立一套科学的风控体系。这包括对借款用途、还款能力以及担保措施等进行严格审查。

具体而言：

- 项目评估：仔细审核创业项目的市场前景、管理团队和财务状况。

- 信用调查：了解借款人或担保人的信用记录，避免与有不良嗜好或征信黑名单的主体打交道。

- 抵押与质押：要求借款人提供有价值的抵押物（如房产）或质押物（如股权），以增加还款保障。

2. 规范合同管理

为了避免因合同问题引发的纠纷，创业者和投资者必须重视借款合同的规范性。一个完整的借款协议应包括以下几个部分：

- 借款金额、期限和利息；

- 双方的权利与义务；

- 担保方式；

- 违约责任及争议解决方式。

需要注意的是，某些特定类型的借款（如民间高利贷）可能不受法律保护，因此在签订合双方应严格遵守法律规定，避免约定过高利率或不合理条款。

3. 注重证据保存

在实际操作中，许多民间借贷纠纷之所以难以处理，是因为缺乏足够的证据支持。参与者必须注意收集和保存与借款相关的各种凭证：

- 借款合同；

- 转账记录；

- 对话录音；

- 担保物的权属证明。

这些证据在日后的诉讼或仲裁中将起到关键作用。

4. 寻求专业法律支持

民间借贷涉及的法律法规较为复杂，建议创业者和投资者在进行大额借贷之前，寻求专业律师的帮助。专业的法律顾问可以帮助审查合同条款、设计风险防范方案，并在发生纠纷时提供有效的法律支持。

法律适用与争议解决

当民间借贷引发纠纷时，双方可以通过协商、调解、仲裁或诉讼等多种途径来解决矛盾。以下是几种常见的争议解决方式：

1. 和解

在许多情况下，借款人和出借人可以通过友好协商达成一致。这种解决方式快捷且成本低，尤其适用于关系较为密切的亲友之间。

2. 调解

如果双方无法自行解决纠纷，可以寻求第三方调解机构的帮助。调解员将基于事实和法律规定，促成双方达成新的协议。

3. 仲裁

对于金额较大或争议复杂的民间借贷纠纷，双方可以约定通过仲裁机构进行裁决。需要注意的是，仲裁具有终局性，一旦生效便不可逆转。

4. 诉讼

当其他途径均无法解决问题时，的解决方式就是向法院提起诉讼。在司法实践中，法院将根据《合同法》《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规，综合考虑案件的具体情况作出公正裁决。

案例分析

为了更好地理解民间借贷中的法律风险和解决途径，我们可以结合具体案例进行分析。

案例1：某科技公司融资失败引纠纷

一家初创的科技公司由于研发需要，向多位天使投资人借款共计50万元，并约定一年后归还本金及年利率24%。由于市场需求不足，公司收入不及预期，最终无力偿还债务。

法律分析：

- 该借贷合同属于合法有效民间借贷，但约定的年利率为24%，并未超过LPR四倍（假设当时LPR为3.85%，则四倍为15.4%），因此双方关于利息的约定是有效的。

- 法院将判令该公司承担还款责任，并支付相应的逾期利息。

解决方式：

- 该公司可以尝试与投资人协商延期还款，或以技术专利折价抵偿债务。

- 投资人可以通过申请强制执行等法律途径维护自身权益。

民间借贷作为创业融资的一种重要手段，在促进企业发展的也伴随着较高的法律风险。为了最大程度地降低这些风险，创业者和投资者必须建立健全的风控体系，规范合同管理，并在遇到纠纷时积极寻求专业的法律支持。

随着法律法规的不断完善以及社会征信系统的建设，相信民间借贷市场将更加规范，为创新创业提供更加有力的资金保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）