民间借贷纠纷典型案例——陈瑞峰借贷案

重点讨论一起发生在民间借贷纠纷案件——陈瑞峰民间借贷案。通过分析该案件的事实认定、法律适用以及处理结果，本文旨在揭示民间借贷活动中可能存在的法律风险，并为类似案件提供一定的参考价值。

案例背景

2015年，家住镇的张三因经营一家小型化工厂需要资金周转，遂向同镇居民李四借款人民币80万元。双方约定借款期限为两年，年利率为36%。与此张三还以其名下的一处厂房作为抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记手续。

2017年，借款人张三因经营不善导致化工厂停产，无力偿还李四的借款本金及利息。李四多次催讨未果后，于2018年将张三诉至人民法院，要求其归还借款本息共计人民币96万元。

民间借贷纠纷典型案例——陈瑞峰借贷案 图1

在法庭审理过程中，双方对以下两个问题产生了争议：借款合同中约定的年利率是否符合法律规定；抵押厂房的价值是否能够覆盖全部债务。

法律适用与事实认定

1. 利率问题

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定，民间借贷的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。在本案中，双方约定的年利率为36%，而2017年中国人民银行一年期贷款基准利率约为4.35%。计算结果显示，LPR的四倍为17.4%。合同约定的年利率超出了法律保护范围。

基于上述法律规定，法院认定超过部分的利息无效，并据此调整了李四可主张的利息金额。法院判决张三按照一年期贷款市场报价利率支付尚未偿还的部分借款利息。

2. 担保问题

根据《中华人民共和国民法典》第四百条规定，抵押权人有权就抵押物的变价款优先受偿。在本案中，张三以厂房作为抵押，并办理了抵押登记手续，符合法律规定的形式要件。法院认定李四对该厂房享有抵押权。

民间借贷纠纷典型案例——陈瑞峰借贷案 图2

在案件审理过程中，双方对于厂房的实际价值产生了争议。经过评估机构鉴定，该厂房的市场价值为人民币120万元。由于张三尚欠李四本金及合法利息共计约85万元，法院最终裁定以该厂房变价后的款项优先清偿李四的债务。

案件启示

1. 利率风险

民间借贷活动中，借款双方应当严格遵守法律关于利率的规定，避免约定过高的利率。超过法定利率上限的部分不仅不受法律保护，还可能导致借款人因承担不必要的经济负担而无法履行还款义务。

2. 担保措施

实践中，很多民间借贷参与者往往重视资金的融通需求，却忽视了担保和抵押手续的重要性。本案提醒我们，在进行大额借款时，应当注重担保物权的设立与登记，以确保在借款人无力偿还的情况下能够最大限度地维护自身的合法权益。

3. 诉讼时效

在本案中，借款期限为两年，而李四在张确表示无力偿还后立即提起诉讼，较好地把握了诉讼时机。如果权利人在债务到期后长期怠于主张权利，可能会因超过诉讼时效而导致不利后果。

法律风险防范建议

1. 借款人注意事项

- 合法经营，避免过度举债。

- 确保借款用途正当合法，避免以"高利贷"模式融资。

- 如出现还款困难，应当及时与债权人协商延期或分期偿还。

2. 出借人注意事项

- 选择资质良好的借款人，并尽可能要求其提供担保或抵押物。

- 在签订借款合明确双方的权利义务，尤其是利率、违约责任等重要条款。

- 在发生逾期还款情形时，应及时采取法律手段维护自身权益，避免因拖延而导致诉讼时效丧失。

3. 其他注意事项

- 保持合理风险敞口，切忌将全部资金投入高风险领域。

- 如涉及大额借贷，建议聘请专业律师参与谈判和签约过程，确保法律文书的严谨性和合规性。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在支持小微企业和个人创业发展方面发挥着积极作用。但也存在一定的法律风险。通过本案的分析借贷双方在实际操作中应当严格遵守法律规定，提高法律意识，共同维护良好的金融市场秩序。对于类似案件，司法机关也应当严格按照法律规定进行裁判，以引导民间借贷活动回归理性、规范发展的轨道。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）