民间借贷法律风险|孙明刚案件启示录

随着我国经济形势的变化和金融市场的活跃，民间借贷活动日益频繁。在这一过程中，一些个人或企业因民间借贷引发的法律纠纷也逐渐增多。对“孙明刚民间借贷”这一典型案例进行深入分析，探讨其中涉及的法律问题，并相关经验与教训。

何为民间借贷？

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间，在平等自愿的基础上达成协议，通过借入和借出资金而形成的经济活动。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。在实践中，民间借贷可以发生在个人与个人、个人与企业、企业与企业之间。

需要注意的是，民间借贷虽然在形式上具有灵活性和便捷性，但也伴随着较高的法律风险。由于其不受金融机构监管，往往缺乏规范的操作流程和完善的风控体系，容易引发债务违约、利息纠纷等问题。

民间借贷法律风险|孙明刚案件启示录 图1

“孙明刚民间借贷”案件概述

本案的当事人孙（化名）是村村民，以经营建材生意为主业。2018年，孙因资金周转需要，通过熟人介绍向投资公司借款30万元。双方约定借款期限为一年，年利率为24%，由孙以其名下一处商铺作为抵押担保。

借贷初期，双方关系尚可，孙按期支付利息。随着市场环境的变化，建材生意受挫，孙逐渐无法按时偿还本息。截至2019年6月，孙已累计逾期3个月未还款。投资公司多次催收无果后，决定通过法律途径维护权益。

人民法院受理此案后，依法对双方的借贷关行了审查。法院认为：借贷合同系双方真实意思表示，并未违反法律法规强制性规定，应属有效；孙未按期履行还款义务，已构成违约，需承担相应的法律责任。

法院判决如下：

1. 孙于判决生效后30日内偿还借款本金及利息共计360万元；

2. 若逾期不还，投资公司有权依法拍卖孙名下的抵押商铺，所得价款优先受偿；

3. 案件受理费由被告承担。

民间借贷中的法律风险分析

1. 合同效力问题

根据《民法典》第六百八十条的规定，“禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定”。在本案中，双方约定的年利率为24%，需要结合当时施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》来判断其合法性。

根据相关规定，在2015年9月1日至2020年8月19日期间，年利率超过36%的部分被视为无效。孙与投资公司约定的24%并未超出该上限，因此应认定为合法有效。

2. 抵押担保法律关系

在本案中，孙以其名下的商铺作为抵押物，需办理抵押登记手续才能产生法律效力。根据《民法典》第四百零三条的规定，“抵押权自登记时设立”。

如果抵押登记手续不完备或存在瑕疵，可能会影响投资公司的优先受偿权。在办理抵押借贷时，双方务必要严格遵循法律规定，完成相应的登记程序。

3. 债务履行风险

民间借贷的另一大特点是 debtor’s dilemma（债务人困境）。当债务人出现经营困难或意外事件时，往往会导致连锁反应，影响其还款能力。本案中，孙因生意不景气导致资金链断裂，最终引发了诉讼纠纷。

民间借贷的风险防范策略

1. 借款人层面

- 借款前应充分评估自身的还款能力，量力而行，避免过度融资；

- 尽可能选择信誉良好的贷款人，并通过正规渠道获取借款；

- 在签订合仔细审核各项条款，确保自身权益不受侵害；

- 若出现暂时性资金困难，应及时与债权人沟通，协商调整还款计划。

2. 贷款人层面

- 在放出资金前，应做好充分的尽职调查，了解借款人的信用状况和经营能力；

民间借贷法律风险|孙明刚案件启示录 图2

- 签订书面合同，并要求借款人提供相应的担保（如抵押、质押或保证）；

- 定期跟踪借款人的经营和财务状况，及时发现并预警潜在风险；

- 在诉讼时效届满前积极主张权利，避免因拖延而丧失法律保护。

3. 中介平台层面

- 民间借贷中介机构应遵守国家法律法规，规范自身的业务操作流程；

- 切实履行审核、风控等职责，帮助双方降低交易风险；

- 加强对客户的法律知识普及和风险提示，提升整体行业素养。

本案的启示与

通过对“孙明刚民间借贷”案件的分析，我们可以得出以下

1. 民间借贷活动虽然具有灵活性，但也伴随着较高的法律风险。双方在交易过程中必须严格遵守法律法规，确保自身权益不受损害；

2. 在签订借款合务必全面审核各项条款，确保内容合法合规，并通过书面形式确定各方权利义务；

3. 借款人应具备风险意识，在出现还款困难时，应及时与债权人沟通协商；而债权人也应采取合理手段，避免因过激行为而承担额外责任。

本案的发生为我们敲响了警钟。在今后的民间借贷活动中，我们更应该以法律为准绳，以事实为依据，确保每笔交易都能在合法、合规的框架内进行，共同维护良好的金融市场秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）