民间借贷不写利息的风险及法律后果解析

在社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人、小微企业以及某些特定行业中的应用日益广泛。在实际操作中，出于简化流程、节省成本或其他原因，许多借贷双方并未在书面协议中明确约定利息条款，从而埋下了诸多法律隐患。从法律专业角度出发，详细阐述民间借贷不写利息的风险及应对策略。

何为“民间借贷不写利息”？

民间借贷，是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间通过借款合同形成的债权债务关系，区别于金融机构提供的金融服务。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同原则上应当采用书面形式。在实践中，出于信任或简化手续的考虑，许多借贷双方并未订立正式的书面协议，或者虽有协议但未明确约定利息条款。

“民间借贷不写利息”具体指的是在借款合同中未对利行明确约定的情形。这可能表现为以下几种情况：

民间借贷不写利息的风险及法律后果解析 图1

1. 合同中完全未提及利息

2. 对利作出模糊表述（如“按银行同期贷款利率计算”）

3. 口头约定利息但未载入书面协议

民间借贷不写利息的法律风险分析

（一）借款合同成立与否的问题

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条，自然人之间的借款合同自出借人提供借款时生效。但如果双方未订立书面合同或者对利息约定不明确，可能会导致以下后果：

1. 借款合同仍然有效，但法院在裁判时将依据事实和法律规定进行认定。

2. 如果借款人已经实际支付利息，但合同中未明确约定的，法院可能不予支持出借人主张的高额利息。

（二）利息计算规则的适用问题

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，自然人之间借款未约定利息的情形下：

1. 借款期内未约定利息的，视为无偿借款。

2. 借款期内外明确约定逾期利率的（包括违约金或者其他名目的费用），以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。

需要注意的是，在司法实践中，法院会对“利息”和“违约金”等概念进行严格区分。如果借贷双方未在书面协议中对利息作出任何约定，那么出借人主张支付利息的请求将难以得到支持。

（三）债务履行争议问题

在民间借贷纠纷中，利息争议通常是引发诉讼的主要原因之一。具体表现为：

1. 双方对于是否已约定利息各执一词。

2. 对于实际支付的利息数额存在争议。

3. 计息方式（如单利、复利）约定不清。

由于缺乏明确的书面约定，在举证责任分配上也会对出借人不利。根据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉若干问题的解释（一）》第十五条，主张利息的一方需要提供充分证据证明双方存在利息约定。

民间借贷不写利息的影响后果

（一）对于借款人的影响

1. 减少了违约的可能性。由于未明确约定利息，借款人可以避免因支付过高利息而陷入困境。

2. 易引发债务履行争议。如果出借人单方面主张高额利息，可能造成不必要的诉讼。

（二）对于出借人的影响

1. 影响收益预期。由于缺乏明确的利息约定，出借人无法获得稳定的投资回报。

2. 增加了债权实现难度。在借款人拒绝支付额外费用时，出借人难以通过法律途径主张更多权益。

民间借贷实践中常见的争议情形

（一）仅口头约定利息的情形

即便双方曾口头约定利息，但如果未载入书面协议，在发生纠纷时往往要承受举证不能的后果。根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条，如果仅有借据而无其他证据证明存在利息约定的，法院通常会采信借款人的抗辩。

（二）利息表述模糊的情形

如仅在合同中写明“按国家有关规定支付利息”，这种表述过于原则化。根据《中华人民共和国中国人民银行法》，目前除信用业务外，民间借贷利率并无统一的标准，具体执行时需要依据司法解释进行判断。

（三）变相收取高息的行为

实践中，有些出借人为了避免直接约定高息，采取服务费、管理费等名目变相收取高额利息。但这同样存在法律风险，法院通常会综合评估各项费用是否超出了法定保护范围。

应对民间借贷不写利息的策略

（一）建议采取书面形式

1. 借款双方应尽可能订立正式的借款合同。

2. 明确约定借款期限、还款方式和利息计算方法。

（二）合理确定利率标准

1. 利息约定应当符合法律规定。根据最新司法解释，民间借贷年利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍（以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的为准）。

2. 如果有特殊需求，建议专业律师或资深法务人员参与谈判。

（三）注重证据保全

即便未明确约定利息，在实际操作中仍需注意保留相关证据。包括：

1. 资金往来记录和凭证。

2. 通话录音、短信往来等电子证据。

民间借贷不写利息的风险及法律后果解析 图2

3. 第三方见证人证言。

律师建议与实务

（一）规范合同管理

企业或个人在进行民间借贷时，应当建立完善的合同管理制度。尤其是作为出借方时，需特别注意以下几点：

1. 严格按照法律规定审查利率标准。

2. 在合同中使用专业术语，避免表述歧义。

3. 签订补充协议明确各项费用的具体计算。

（二）及时法律

在发生借贷纠纷前，应当及时专业律师，获取针对性的法律意见。特别是在以下情况下：

1. 借款人出现还款困难时。

2. 准备通过诉讼途径实现债权或抗辩债务时。

民间借贷在促进经济发展的也伴随着较高的法律风险。特别在利息约定这一关键环节上，任何疏忽都可能给当事人带来不利后果。在实际操作中，建议双方应当本着高度负责的态度订立和履行合同，并通过专业法律服务来防范潜在风险。只有这样，才能更好地维护自身合法权益，促进民间借贷市场的健康发展。

在撰写本文过程中，笔者参考了大量权威司法解释和法学理论研究成果，力求从法律实务角度为读者提供有益指导。接下来的讨论中，我将根据文章内容与大家继续交流。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）