民间借贷让与担保|法律实务中的争议解决与风险防范

在当前中国经济发展新形势下，民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在促进中小企业融资、支持个体工商户经营等方面发挥着不可替代的作用。随着经济形势的变化和金融市场环境的复杂化，民间借贷领域的法律纠纷也日益增多，其中尤以“让与担保”这一争议性较强的法律手段引发的关注度最高。

“让与担保”，是指债务人或第三人（以下简称“担保人”）为担保债权人的债权实现，将自有财产的所有权转移至债权人名下，但并不实际交付该财产，而是在债务人履行债务后，再由债权人将相应权利返还给担保人的法律行为。这种融资方式在实践中常被用于民间借贷活动中，但由于其涉及的法律关系复杂、权利义务界定模糊，往往在债务逾期或发生争议时引发纠纷。

本文旨在通过对“让与担保”这一法律概念的深入分析，结合实务中的典型案例，探讨民间借贷中“让与担保”的法律效力、常见争议点及风险防范策略，为相关法律从业者提供参考。

民间借贷让与担保|法律实务中的争议解决与风险防范 图1

“让与担保”的定义与法律特征

1. 概念解析

让与担保，又称为“权利转让型”担保或“名义买卖型”担保，是一种非典型担保方式。其核心在于：担保人将自有财产的所有权转移至债权人名下，但并未实际交付该财产。这种行为本质上是以物权变动的形式为债务提供担保。

从法律结构上看，“让与担保”通常包括以下几个要素：

- 担保人与债权人事先达成合意；

- 财产权利的转移（如股权质押、不动产过户登记）；

- 双方约定在债务履行后，债权人应将权利返还给担保人。

2. 法律特征

- 外观形式化：让与担保的核心在于其物权变动的外观。通过将财产所有权转移至债权人名下，营造出一种“真实交易”的假象。

- 权利保留性：尽管财产权已名义上转移，但担保人仍享有对该财产的最终控制权或收益权。

- 目的双重性：一方面为债务提供担保，也是实现融资的一种手段。

3. 与典型担保的区别

与其他典型的担保方式（如抵押、质押）相比，“让与担保”最大的特点在于其“非典型性”。具体表现在：

- 典型担保通常以物权变动作保障，但并不改变财产的实际控制权；而让与担保则通过转移所有权的方式实现担保目的。

- 在债务人违约时，债权人的权利主张方式不同。在典型担保中，债权人可通过行使优先受偿权来实现债权，而在让与担保中，债权人可能直接主张对已过户的财产的所有权。

“让与担保”在民间借贷中的常见争议点

1. 法律效力认定问题

让与担保的法律效力一直是司法实践中的争议焦点。根据《民法典》的相关规定，担保人以自己财产为债权人设立担保的行为，在不违反法律、行政法规强制性规定的前提下，原则上应予以保护。

民间借贷让与担保|法律实务中的争议解决与风险防范 图2

由于让与担保的本质属于非典型担保，其在具体适用中仍需结合个案事实进行判断。以下情况容易引发争议：

- 主合同效力问题：如果民间借贷合同本身存在违法（如高利贷、非法集资等），则让与担保的效力可能受到影响。

- 权利转移的程序性问题：股权过户是否完成工商登记、不动产过户是否完成备案手续等。

2. 权利实现路径争议

在债务人未能按期履行债务时，债权人如何主张权利成为另一个焦点。实践中，常见的争议点包括：

- 债权人是否可以直接要求拍卖已过户的财产；

- 担保人在债权人行使权利后，是否可以主张返还财产；

- 如何界定“恶意低价转让”行为。

3. 高利贷与让与担保的结合

部分民间借贷中，出借人为了规避利率限制（如禁止高利贷），会要求借款人以让与担保的方式提供额外担保或支付高额服务费。这种操作往往导致债务人负担加重，也容易引发合同效力争议。

实务中的风险防范策略

1. 明确法律关系的界定

在实务操作中，借贷双方应当对“让与担保”的具体内容进行清晰约定：

- 约定担保财产的范围、转移方式及时间；

- 明确债务履行期限及相关违约责任；

- 约定在债务人未能履行义务时的处理方式（如拍卖、变卖或返还）。

2. 注意程序合规性

让与担保的关键在于其物权变动的外观，因此操作中需特别注意以下环节：

- 财产转移必须完成相应的登记或备案手续；

- 签订书面协议，并明确双方的权利义务关系；

- 避免因程序瑕疵导致担保无效。

3. 防范高利贷风险

在民间借贷实务中，出借人需注意以下几点：

- 切勿通过让与担保等方式变相提高利率；

- 确保借贷合同内容符合法律规定，尤其是关于利率的约定；

- 对于高额服务费或管理费，应当谨慎审查其合法性。

4. 合理设计风险处置机制

面对可能出现的债务违约，双方可以通过协商方式约定争议解决路径：

- 在协议中预先设定仲裁条款或诉讼管辖地；

- 约定财产保全措施的具体步骤；

- 设立专门的风险预警机制，及时发现并化解潜在纠纷。

典型案例分析

为了更好地理解“让与担保”在民间借贷中的应用及争议解决方式，我们可以参考以下典型案例：

案例一：股权让与担保引发的纠纷

某公司A因资金周转需要向自然人B借款10万元，并约定将持有的某上市公司5%股份过户至债权人名下作为担保。双方签订股权转让协议并完成工商登记，但并未实际交付股份收益权。

后因A公司未能按时还款，B遂向法院提起诉讼，要求拍卖已过户的股权以清偿债务。法院经审理认为，该股权转让行为属于非典型担保，其法律效力应予保护，最终判决支持债权人主张。

案例启示：在让与担保中，物权变动的外观是关键，但这也要求双方在操作过程中严格遵循相关程序性规定。

与建议

“让与担保”作为一种非典型的融资担保方式，在民间借贷实务中具有其独特性和实践价值。由于其法律关系复杂且容易引发争议，在实际操作中需特别注意以下几点：

1. 准确界定法律关系，确保程序合规：通过书面协议明确双方的权利义务，并完成必要的物权变动手续。

2. 合理设定风险防范机制：在债务违约时，应有清晰的权利主张路径和处置方式。

3. 谨慎审查合同合法性：避免因高利贷或其他违法行为导致担保无效或承担额外法律责任。

对于民间借贷双方而言，了解并正确运用“让与担保”这一法律工具，不仅能有效降低融资成本，还能在一定程度上保障债权的实现。作为法律实务工作者，也应加强对此类案件的研究，以便更好地为当事人提供专业建议和服务。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）