民间借贷合同展期的法律实务|操作要点与风险提示
在民事法律关系中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在我国经济活动中扮演着不可忽视的角色。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民间借贷合同是借款人向出借人借款并约定还款期限和利息的协议。在实际操作过程中，由于种种原因，借贷双方有时无法按时履行原定的还款计划，从而需要对借贷合同进行展期（即还款期限）。从法律实务的角度出发，系统阐述民间借贷合同到期展期的操作要点、注意事项以及风险防范策略。
1. 民间借贷合同展期的基本概念与法律依据
民间借贷合同展期的法律实务|操作要点与风险提示 图1
民间借贷合同展期是指在原定的还款期限届满前或届满后，借贷双方通过协商一致，借款期限的行为。根据《民法典》第六百七十五条的规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”在实践中，如果借贷双方在合同到期前达成展期协议，则可以避免直接进入逾期状态。
展期的法律依据主要来源于以下几个方面：借贷合同作为双方合意的产物，其展期必须基于平等、自愿的原则；《民法典》第六百七十四条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，出借人有权催告借款人在合理期限内返还。”通过展期协议，双方可以重新达成一致，调整还款计划。
2. 展期操作的具体步骤
（1）协商与谈判
借贷双方在合同期限即将届满时，应当进行充分的沟通。借款人需明确自身是否具备按时还款的能力；而出借人则应考虑自身的资金流动性需求，判断是否同意展期。在此过程中，双方需要对展期的原因、期限及条件达成一致意见。
（2）签订补充协议
一旦双方达成展期合意，则应当及时签订书面的补充协议。该协议应明确以下
- 展期期限：具体时间段，“将原定的2023年6月1日还款期限至2024年1月1日”；
- 展期条件：如有无利息、是否需要增加担保措施等；
- 权利义务变更：明确双方在展期内的权利与义务。
（3）备案与通知
对于涉及较大金额的借贷，建议将展期协议向相关政府部门或公证机构进行备案。出借人应当及时通知所有保证人、抵押权等相关方，以确保其知悉展期事宜并根据需要调整担保方案。
3. 法律风险分析与防范措施
（1）合同效力问题
- 如果借贷双方未就展期达成明确的书面协议，则可能因缺乏足够的证据而产生争议。签订合法有效的补充协议是展期的关键。
- 对于民间借贷中的展期行为，还需注意不得违反《民法典》关于利率上限的规定（即一年期贷款市场报价利率的四倍）。如果展期内约定的利息过高，则可能被认定为无效。
（2）诉讼时效的风险
- 展期虽然了还款期限，但也可能导致原债务的诉讼时效中断。根据《民法典》百九十二条：“债权人可以在诉讼时效期间内随时主张权利。”在签订展期协议后，出借人仍需在新的期限届满前及时行使权利。
（3）担保措施的有效性
如果借贷关系中存在保证、抵押或其他担保方式，则在展期时必须重新审视这些担保的效力。未经担保人书面同意而加重其责任范围，则可能影响担保的有效性。
4. 涉诉情况下的处理策略
当借贷双方无法就展期达成一致或履行展期协议发生争议时，可以通过以下途径解决：
- 诉讼途径：向有管辖权的人民法院提起诉讼，主张权利；
- 仲裁方式：如果借贷合同中约定了仲裁条款，则应当通过仲裁解决；
在涉诉情况下，双方应积极收集和提供相关证据材料，包括但不限于原借贷合同、展期协议、催款通知等。
案例分析
以民间借贷纠纷案件为例。借款人李四因经营需要向出借人张三借款20万元，约定还款期限为2023年6月1日。后由于资金紧张，李四于2023年5月1日提出展期申请，并经双方协商一致将还款期限至2024年1月1日。双方签订了书面的展期协议，并在协议中明确展期内利率维持不变。
在展期期间，因市场环境变化，借款人李四再次出现资金链紧张的情况，未能按时偿还本金及利息。出借人张三遂以展期协议为依据，向法院提起诉讼要求其履行还款义务。
经过审理，法院认为双方签订的展期协议合法有效，判决李四应当归还全部借款本金及利息。
民间借贷合同展期作为一项常见的债务管理手段，在法律操作中需要特别注意以下几个方面：必须签订书面补充协议；确保担保措施的有效性；合理控制利息水平；及时履行通知义务。通过科学的规划和合法的操作程序，可以有效降低展期过程中的法律风险，保障双方的合法权益。
随着经济形势的变化和社会环境的发展，民间借贷活动面临的复杂性和不确定性也在增加。在合同到期展期这一环节，借贷双方更需要严格遵守相关法律规定，审慎操作每一步骤。通过建立完善的法律风险防范机制，可以在最大程度上维护自身利益，促进金融市场的健康发展。
参考文献
民间借贷合同展期的法律实务|操作要点与风险提示 图2
1. 《中华人民共和国民法典》
2. 中国人民银行关于民间借贷利率有关问题的规定
（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）