月息1厘民间借贷：定义、合法性及实务操作要点

在当代社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，发挥着不可替代的作用。特别是在小微企业和个体经营者中，民间借贷因其灵活性高、手续简便等特点，成为许多人解决资金需求的重要途径。而在民间借贷的各项要素中，利率的约定尤为重要。重点探讨“月息1厘”这一利率形式的法律定义、适用范围及其在实务操作中的注意事项。

“月息1厘”的法律定义与适用范围

“月息1厘”，是指借款人每月按照借款本金的一定比例支付利息，具体而言是每元本金产生0.01元的利息。从法律角度来看，“月息1厘”是一种明确的利率约定方式，其本质属于民间借贷合同中的核心条款。

月息1厘民间借贷：定义、合法性及实务操作要点 图1

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同应当采用书面形式，并且需要明确约定借款金额、期限、利率等主要条款。关于利息的约定是借贷双方权利义务的重要组成部分。“月息1厘”作为一种具体的利率约定方式，完全符合法律的相关规定。

在实务操作中，“月息1厘”的适用范围较为广泛。具体而言，可以包括以下几种情形：

1. 个人之间的借款：张三向李四借款50万元，约定月息1厘。

2. 企业与自然人之间的借款：如科技公司因短期资金周转需要，向个体经营者借款，并约定月息1厘。

3. 企业之间的借贷行为：在特定情况下，企业之间也可以通过借贷合同进行融资。

需要注意的是，“月息1厘”与其他利率形式（如“月息一分”、“年利率XX%”等）存在一定的区别。“月息1厘”表示为每元本金产生0.01元利息，折算成年利率约为1.2%，这样的利率水平相对较低，符合当前金融监管部门对于民间借贷利率的指导原则。

民间借贷“月息1厘”的合法性分析

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率上限不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。从这一规定来看，“月息1厘”属于较低利率水平，因此在大多数情况下是合法有效的。

具体而言：

1. 如果借款行为发生在2023年，则需要参考当年的一年期贷款市场报价利率。假设该年度LPR为3.85%，则最高保护利率为3.85%4=15.4%。“月息1厘”的年化利率约为1.2%，显着低于上述上限，因此是合法的。

2. 在实务中，“月息1厘”通常被视为合理的收益范围，既能保障出借人的权益，又不会对借款人的还款能力造成过大压力。

民间借贷中“月息1厘”的操作要点

在实际操作中，民间借贷双方应当注意以下几个关键问题：

1. 签订书面合同的重要性

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同原则上应当采取书面形式。通过书面合同明确约定利率为“月息1厘”，可以有效避免后续因口头约定引发的争议。

实例说明：张三向李四借款10万元，并口头约定“月息1厘”。若双方发生纠纷，法院可能会对利息的合法性不予保护，因为在法律层面上，仅有口头约定是不够的。

2. 利率计算方式的选择

在实践中，“月息1厘”通常通过以下两种方式之一来体现：

- 直接明确法：在借贷合同中明确载明“月利率为1‰”，即每月按借款本金的千分之一支付利息。

- 比例约定法：如“每万元月息10元”，这种表达方式同样清晰，且易于理解。

月息1厘民间借贷：定义、合法性及实务操作要点 图2

3. 还款方式的具体安排

对于“月息1厘”的还款方式，借贷双方应当在合同中明确约定具体的还款时间和方式。

- 每月支付利息，到期一次性偿还本金。

- 按期等额本息还款。

4. 质押或担保的设置

为了降低风险，出借人通常会要求借款人提供相应的质押物或者担保。借款人将其名下的房产作为抵押物，或者由第三方提供连带责任保证。

民间借贷“月息1厘”的风险与防范

尽管“月息1厘”是一种较低利率的约定方式，但在实际操作中仍需注意以下潜在风险：

1. 借款人还款能力不足

在实践中，部分借款人在签订合虽然口头同意“月息1厘”，但却缺乏足够的还款能力。这种情况下，出借人的资全将面临巨大风险。

防范措施：

- 在放款前，要求借款人提供详细的财务资料，包括收入证明和资产清单。

- 对借款人的信用状况进行充分调查，必要时委托专业机构进行评估。

2. 合同条款不明确

如果借贷合同中对利率、还款方式等内容约定不够清晰，可能会引发后期的纠纷。

防范措施：

- 建议聘请专业律师审核借贷合同，确保各项条款表述准确无误。

- 参考标准民间借贷合同范本，结合具体情况进行适当调整。

3. 违法行为的风险

虽然“月息1厘”符合法律规定，但如果利率约定过高或者存在其他违法情节，则可能会引发法律风险。在些情况下，出借人可能通过收取高额利息变相放贷，触及法律红线。

防范措施：

- 确保利率约定完全符合《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的要求。

- 在放款前，对借款人进行充分的风险提示和合同说明，确保其知悉自己的权利义务。

“月息1厘”作为一种相对稳健的利率约定方式，在民间借贷实践中具有重要的应用价值。从法律角度来看，只要符合相关法律规定，并采取适当的防范措施，“月息1厘”既能保障出借人的收益，又能够减轻借款人的还款压力。在实务操作中，借贷双方应当严格遵守法律法规，注重合同的规范性和可操作性，以最大限度地降低风险。

随着我国金融市场的不断发展和完善，民间借贷领域也将迎来更多的规范化政策和创新措施。在此背景下，“月息1厘”作为一种灵活、合规的利率形式，仍将在民间借贷活动中发挥重要作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）