无合同民间借贷的形式|法律认定与风险防范

在民间借贷活动中，“无合同借贷”是一种较为常见的现象。从“无合同民间借贷”的定义、表现形式、法律效力及其风险防范等方面进行系统分析，结合司法实践案例，探讨如何认定和处理此类借贷关系。

无合同民间借贷的形式概述

无合同民间借贷的形式|法律认定与风险防范 图1

“无合同民间借贷”是指自然人之间或其他主体间未签订书面借款合同，仅通过口头约定或非正式凭据（如借条、短信、微信记录等）形成的借贷关系。这种借贷形式具有一定的隐蔽性，但由于缺乏明确的书面合同，往往在发生纠纷时带来诸多法律风险。

具体表现为以下几种情形：

1. 单纯口头借贷

双方仅达成口头协议，未签订任何书面合同或借条的情形最为常见。这种因缺乏证据，在债务人否认的情况下，债权人难以主张权利。

2. 仅有部分凭证的借贷

债权人虽未与债务人签订正式借款合同，但通过微信、短信、通话记录等电子证据，或“借条”、“欠条”等形式固定了借贷关系。

3. 以其他法律关系掩盖借贷本质的情形

买卖合同纠纷中，买方因未能支付货款而向卖方出具“借条”，双方约定将未付货款转为借款。这种情形下，表面上是买卖合同关系，实质上已转化为民间借贷。

无合同民间借贷的法律效力分析

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条及相关司法解释的规定，借款合同原则上应采用书面形式，但未签订书面合同并不必然导致借贷关系无效。司法实践中，法院通常通过以下认定借贷事实：

1. 审查借贷合意

法院会重点审查双方是否存在真实的借贷意思表示，即债权人是否基于借款目的向债务人提供资金。

2. 审查实际款项交付情况

即使没有书面合同，只要能证明款项已实际交付给债务人，则可认定借贷关系成立。常用的证据包括银行转账记录、微信支付宝转账记录等。

3. 审查还款行为及凭证

如果债务人曾通过部分还款或利息支付等承认借款事实，则可以进一步佐证借贷关系的存在。

无合同民间借贷的典型案例分析

结合用户提供的案例，本文选取两例具有代表性的司法实践进行分析：

案例一：口头借贷的实际履行问题

案情简介：

甲与乙系多年朋友关系。2021年5月，甲因资金周转需要向乙借款人民币30万元，双方仅达成口头协议，未签订任何书面合同或借条。之后，乙通过银行转账将款项汇至甲账户。借款期限届满后，甲以“借款未载明利率”为由拒绝还款。

法院裁判要点：

法院认为，甲乙之间的借贷关系虽未经书面合同确认，但乙能够提供完整的转账记录证明款项已实际交付。甲在收到款项后也未提出异议，实际履行了借款合同的部分义务。法院判决甲应向乙偿还本金及相应利息。

法律评析：

本案提醒我们，在无合同借贷中，债权人应尽可能保留款项交付的证据（如转账凭证），并及时敦促债务人确认借贷事实。

案例二：买卖关系与借贷关系的混同问题

案情简介：

丙因经营需要向丁一批货物，总货款为10万元。由于资金短缺，丙请求丁将部分货款转为借款，并承诺在三个月内归还本金及利息。双方未签订书面合同，但丁通过微信与丙确认了该约定。

法院裁判要点：

法院认为，双方之间的借贷关系已部分履行（即丁已向丙支付相应款项），且有微信聊天记录佐证双方就转为借款达成合意。判决丙需向丁偿还本金及利息。

法律评析：

该案例表明，在买卖或其他债权债务关系中，如果双方明确将未支付的货款等转为借款，这种“转化型借贷”同样受法律保护。

无合同民间借贷的风险防范建议

为了降低无合同民间借贷带来的法律风险，笔者提出以下几点建议：

1. 尽量签订书面借款合同

双方应明确约定借款金额、期限、利率等事项，并由双方签字或盖章确认。如需担保，则应另行明确保证责任形式。

2. 保留借贷相关凭证

债权人应妥善保存转账记录、聊天记录、短信记录等电子证据，甚至可以要求债务人通过录音、视频等确认借贷事实。

3. 注意审查对方资信状况

在出借前，债权人应充分了解债务人的经济能力及还款能力，必要时可要求其提供担保或抵押物。

4. 及时主张权利

无合同民间借贷的形式|法律认定与风险防范 图2

发生借贷纠纷后，债权人应及时提起诉讼，并尽可能提交完整的证据链条。如果有必要，可以在专业律师的帮助下完成举证工作。

无合同民间借贷虽然在一定程度上提高了资金流转效率，但也存在较高的法律风险。通过本文的分析在司法实践中，法院倾向于依据事实和证据认定借贷关系的真实性。为了避免因证据不足或债务人抗辩导致的不利后果，债权人仍需提高警惕，尽可能以书面形式明确双方权利义务关系。

在未来的民间借贷活动中，随着《民法典》及相关司法解释的不断完善，相信无合同民间借贷的形式将逐步规范，既保护合法借贷权益，又能维护正常的金融市场秩序。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）