民法规定民间借贷轮番扣款是什么？法律解读与实务分析

“民法规定民间借贷轮番扣款”？

在民间借贷活动中，借款人未能按时偿还借款本金及利息时，出借人往往会采取多种方式追偿债务。“轮番扣款”这一概念近年来频繁出现在司法实践中。的“轮番扣款”，是指出借人在借款人未按时履行还款义务的情况下，通过法律手段分批次、逐笔扣除借款人名下的财产或账户资金，以此实现债权回收的目的。

根据《民法典》第六百六十七条的规定，民间借贷合同是实践性合同，其成立和生效需要实际交付借款。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“《规定》”）对借贷双方的权利义务进行了详细规范，尤其是在债务履行方式、逾期利息计算以及债权实现手段等方面。

围绕“轮番扣款”的合法性及风险性展开全面分析，并结合最新司法判例，为从业人士提供实务操作建议。

民法规定民间借贷轮番扣款是什么？法律解读与实务分析 图1

“轮番扣款”在民间借贷中的法律适用

1. 定义与常见表现形式

“轮番扣款”并非严格意义上的法律术语，而是实务中对借款人未履行债务时，出借人通过多次、分批扣划借款人账户资金行为的俗称。其常见于以下几种情形：

- 借款人分期还款过程中，因部分逾期导致出借人逐笔扣除；

- 出借人与借款人签订特殊还款协议，约定在特定条件下分次抵扣；

- 在民间借贷纠纷诉讼中，法院根据生效裁判文书强制执行被执行人财产。

2. 法律依据

根据《民法典》第六百七十一条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。”《规定》第二十八条规定了民间借贷逾期利率的上限，并明确了出借人不得以“利滚利”等方式变相增加借款人负担。

在司法实践中，“轮番扣款”的合法性通常需要结合以下因素综合判断：

- 扣款行为是否基于双方真实意思表示；

- 扣款方式是否符合法律规定（如不得超出债务范围）；

- 是否存在虚假诉讼或恶意扣款嫌疑。

3. 典型案例分析

以案例30为例，法院在审理张某与李某民间借贷纠纷案时指出：出借人通过套取银行贷款转贷的行为违反了《规定》第十三条款的强制性规定，双方借贷合同自始无效。但对于“轮番扣款”行为本身是否合法，《规定》未作出明确禁止性规定。

民法规定民间借贷轮番扣款是什么？法律解读与实务分析 图2

（2021）民再35号判决书明确指出：“在民间借贷纠纷中，法院应当审查债务链条的真实性，防止出现‘套路贷’或虚假诉讼情形。对于合法合规的分批扣款行为，在不存在恶意损害借款人权益的前提下，应当予以认可。”

“轮番扣款”背后的法律风险

1. 可能涉及“利滚利”违法认定

实务中，“轮番扣款”往往与高利贷、套路贷等问题相伴而生。如果出借人在扣除逾期借款后，将剩余金额继续用于计算利息，则容易构成以合法形式掩盖非法目的的违法行为。

2. 债务链条复杂化引发争议

在“轮番扣款”的情况下，借贷双方的账目往来通常较为复杂，尤其是当借款人多次未能按时还款时，容易导致双方对欠款数额产生分歧。这种情况下，举证责任分配及法律适用成为争议焦点。

3. 涉嫌虚假诉讼的风险

个别不法分子通过与借款人合谋制造虚假债权债务关系，在法院强制执行程序中实施“轮番扣款”，从而达到非法侵占他人财物的目的。这类行为不仅损害了借款人的合法权益，也严重破坏了司法公正性。

“轮番扣款”的合规操作建议

1. 明确合同条款

出借人在与借款人签订借贷合应当在不违反法律规定的前提下，明确约定还款、逾期利息计算标准以及债务履行的具体程序。特别是对于分期还款或分批抵扣情形，需以书面形式予以固定。

2. 留存完整证据链

在“轮番扣款”过程中，出借人应妥善保存每一笔交易的记录，包括转账凭证、对账单据等，以便在日后可能产生的争议中提供充分佐证。建议通过公证或第三方见证增强证据效力。

3. 合理设置还款期限

根据《规定》第三十条，民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（LPR）。出借人在设计还款计划时，应尽量降低借款人负担，避免因高利贷嫌疑影响自身权益主张。

4. 谨慎使用强制执行手段

在采取“轮番扣款”措施前，建议通过专业律师或法律机构评估相关风险。特别是在涉及法院强制执行的情况下，需严格按照法律程序操作，防止因 procedural errors 导致不必要的麻烦。

司法实践中的争议

“轮番扣款”的合法性问题引发了法学界和实务界的广泛讨论。2023年1月，发布《民间借贷纠纷案件审理指南》，首次对“轮番扣款”现象作出明确态度：

- 允许合法合规的分批还款行为；

- 明令禁止以非法手段变相增加借款人债务；

- 强调法院在审查此类案件时应注重实质正义，防止机械适用法律。

未来随着《民法典》及其配套司法解释的进一步完善，“轮番扣款”问题将更加清晰地纳入法律框架之内。借助区块链、电子存证等技术手段，借贷双方的信息透明度有望进一步提升，从而减少因“轮番扣款”引发的争议。

与建议

“轮番扣款”作为民间借贷活动中的一种争议性现象，在实务操作中既存在合理应用的空间，也伴随着较高的法律风险。出借人在采取此类措施时，应当严格遵守法律规定，避免触碰禁止性红线；借款人也应增强法律意识，及时通过诉讼或仲裁途径维护自身权益。

对于从业者而言，深入了解相关法律法规、审慎设计借贷条款、留存完整证据链，是防范“轮番扣款”风险的有效手段。而司法机关则需加强对此类案件的指导和监督，确保裁判尺度统一，以促进民间借贷市场的规范发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）