民间借贷先扣利息违法吗？法律与实务分析

民间借贷中的利息扣除问题

在民间借贷活动中，借款人和出借人之间经常就借款金额、期限、利息等问题达成口头或书面协议。在实际操作过程中，有一种现象屡见不鲜：出借人在放款时会预先从本金中扣除部分金额作为利息。这种做法表面上看似方便了双方结算，但可能引发复杂的法律问题。结合相关法律法规和司法实践，深入探讨民间借贷中“先扣利息是否违法”这一问题。

我们需要明确“先扣利息”。在实务操作中，“先扣利息”，通常是指出借人在向借款人交付本金时，直接从本金中扣除未来借款期限内的全部或部分利息。这种做法表面上减少了借款人的还款压力，但违反了法律的明确规定，损害了借款人的合法权益。

根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条明确规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”这一规定明确禁止出借人在放款时从本金中预先扣除利息。如果出借人违反上述规定，在本金尚未交付前即扣除利息，则其行为不仅违背法律规定，还可能承担相应的法律责任。

民间借贷先扣利息违法吗？法律与实务分析 图1

在司法实践中，民间借贷往往由于缺乏规范性而引发诸多争议。一方面，许多借款人在迫不得已的情况下接受“先扣利息”的做法，事后又因自身法律意识淡薄而未能及时维权；部分出借人存在侥幸心理，认为只要利息约定合理即可规避法律责任。这种认知偏差直接导致了民间借贷纠纷案件数量居高不下。

法律规定与司法实践

法律规定

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十条：明确规定禁止利息预先扣除，这是一般性的原则性规定。

2. 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释（2020年修订）：进一步细化了相关规则。第26条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，其本金数额按实际出借额计算。”

司法实践中如何处理

司法实践中，法院通常会严格按照法律规定来审查民间借贷中的“先扣利息”行为。具体而言：

- 情节较轻的情况：如果出借人仅在借款时从本金中扣除少量利息，且未对借款人造成实质性的经济损害，法院可能会判决其返还实际使用的本金，并按LPR（贷款市场报价利率）计算利息。

- 情节严重的情况：如果出借人在放款时扣除的利息比例过高，导致借款人实际到手金额远低于借款合同约定的本金数额，则可能认定出借人构成高利贷或非法吸收公众存款等违法行为。

实际案例分析

案例1：基本符合法律规定的情形

张三向李四借款5万元，双方约定月利率2%，还款期限为6个月。李四在放款时直接从本金中扣除利息共计60元（5万2%6）。最终张三实际收到40元。法院审理认为，虽然出借人预先扣除了利息，但由于双方对借款金额和利息的约定符合法律规定，因此仅判决张三返还实际使用的本金及相应利息。

案例2：被认定为违法的情形

王五向赵六借款10万元，双方约定月利率3%，还款期限为12个月。赵六在放款时直接扣除全年利息360元（10万3），实际交付给王五的本金仅为0元。法院审理认为，出借人预先扣除利息的行为违反了《民法典》第六百七十条的规定，判决赵六返还多扣的利息，并按LPR计算利息。

民间借贷中的法律风险与防范

对借款人的法律建议

1. 增强法律意识：借款人应当充分认识到“先扣利息”在法律上的违法性，坚决拒绝出借人提出的任何预先扣除利息的要求。

2. 保留相关证据：如果不幸遭遇“先扣利息”，借款人应尽量保存好借贷合同、转账记录等相关证据，以便在必要时通过法律途径维护自身权益。

对出借人的法律建议

1. 严格遵守法律规定：出借人应当严格按照《民法典》第六百七十条的规定开展民间借贷活动，不得擅自扣除利息。

2. 规范签订借款合同：双方可以在借款合同中明确约定借款本金和利息的具体数额，并通过银行转账等方式完成实际交付。

民间借贷先利息违法吗？法律与实务分析 图2

对社会的普遍建议

1. 加强对民间借贷的法律宣传：相关部门应当加大对《民法典》第六百七十条等法律规定的学习和宣传力度，提高人民众的法律意识。

2. 建立健全监管机制：对于那些恶意规避法律、从事高利贷或非法吸收公众存款的行为，相关监管部门应予以严厉打击。

而言，“先利息”在民间借贷活动中是一种典型的违法行为，不仅损害了借款人的合法权益，也扰乱了金融市场秩序。作为社会成员，我们应当共同遵守法律法规，维护良好的金融环境和市场经济秩序。期待通过本文的分析与探讨，能够为相关主体提供有益的法律参考，推动民间借贷活动更加规范化、法治化发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）