民间借贷居间人赚差价的法律责任|民间借贷|居间责任

在近年来蓬勃发展的金融市场中， 民间借贷作为一种灵活、便捷的资金获取方式， 越来越多地受到个人和企业的青睐。 随之而来的是一些不规范的市场行为，民间借贷居间人通过赚取差价牟取暴利的现象日益突出。这种行为不仅扰乱了正常的金融市场秩序， 还可能给借贷双方带来严重的法律风险。

“民间借贷居间人”， 是指在民间借贷活动中为借贷双方提供 matchmaking 服务，并收取一定费用的中介方。部分居间人为了谋取利益最， 并非简单地收取固定的中介服务费， 而是采取通过获取借款人与出借人间的息差或其他形式赚取“差价”。这种行为在法律上是否合法？又将面临怎样的法律责任呢？

从法律的角度出发， 对民间借贷居间人赚取差价这一行为进行深入分析，并结合相关法律法规及司法实践， 探讨其法律责任的认定标准和承担方式。

民间借贷居间人赚差价的法律责任|民间借贷|居间责任 图1

民间借贷居间人的法律定位与职责

在民间借贷活动中， 居间人的角色类似于传统金融市场的中介机构。根据《中华人民共和国民法典》第九百二十一条规定：“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务， 委托人支付报酬的合同。” 居间人的主要职责包括： 搜集和提供借贷信息、撮合借贷双方达成协议，并在必要时协助完成交易的具体事宜。

民间借贷居间人赚差价的法律责任|民间借贷|居间责任 图2

需要注意的是，居间人并非借贷关系中的债务人或债权人， 他们仅作为中介方为借贷双方提供服务。 在法律上居间人应当遵守诚实信用原则， 不得干预借贷双方自主定价，也不能通过不当手段谋取额外利益。

民间借贷居间人赚差价的合法性边界

在实践中， 居间人赚取差价的方式多种多样。最常见的包括以下几种：

1. 利息差额分成： 借贷双方约定借款利率为 12%，而居间人通过分别与借款人和出借人协商， 将实际支付的利率调整为 8%（对出借人） 和 14%（对借款人），从中获得 6%的息差收益。

2. 服务费名目变相收费： 居间人在收取正常中介服务费之外， 额外要求借贷双方支付的“管理费”、“平台使用费”或其他名目费用， 构成了额外的差价收入。

3. 信息不对称利用： 利用信息不对称的优势地位， 向借款人隐瞒真实借款利率， 或向出借人隐藏借款人的真实信用状况， 从而谋取不正当利益。

对于居间人的上述行为，在法律上是否完全禁止？需要结合具体法律规定进行分析：

（一）合法性认定标准

1. 是否基于明确的居间合同约定： 如果合同中明确规定了居间人可以收取一定比例的服务费或差价，则可能在形式上具有一定的合法性。 这种做法往往掩盖了真实利率， 与《民间借贷司法解释》中要求的真实告知义务相违背。

2. 是否损害了借贷双方的利益： 根据《民法典》第七条：“民事主体从事民事活动， 应当遵循公平原则， 以合理的方式确定各方的权利和义务。” 如果居间人通过不正当手段赚取差价，导致借贷一方蒙受损失，则其行为可能被认定为无效。

3. 是否符合国家金融监管规定： 根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》， 民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍（即“两线三区”规则）。如果居间人通过赚取息差的方式使借款人的实际利率超过法定上限，则其行为构成违法。

（二）禁止性规定

1. 虚构中介服务： 根据《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》， 如果居间人以提供借贷信息为名， 实则通过吸收公众存款并赚取利差的方式进行非法集资，则构成刑事犯罪。

2. 隐瞒重要事实或提供虚假信息： 《民法典》百五十条规定：“一方或者第三人以欺诈、胁迫的手段订立的合同， 受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。” 如果居间人在交易中存在欺诈行为，则借贷合同可能被认定为无效。

3. 高利贷与非法放贷： 根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》， 如果居间人参与或协助出借人实施非法放贷活动， 则可能构成非法经营罪。

民间借贷居间人赚差价的法律风险与应对

1. 高利贷风险

- 根据《民间借贷司法解释》， 民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率 LPR 的四倍。如果居间人通过赚取息差使实际借款利率超过该限额， 则超出部分将被认定为无效。

- 对于已支付的部分利息， 债务人有权请求返还。

2. 非法吸收公众存款风险

- 如果居间人以“P2P”平台等名义， 吸收不特定多数人的资金并赚取息差，则可能触犯《刑法》百七十六条规定的“非法吸收公众存款罪”。其量刑标准为处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或有其他严重情节的， 则可判处十年以上有期徒刑。

3. 协助犯罪的连带责任

- 根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》， 如果出借人存在非法放贷行为，而居间人明知其违法行为仍为其提供媒介服务，则可能构成共同犯罪， 承担相应的刑事责任。

- 在部分案例中， 法院认为居间人属于“帮助犯”， 其法律责任将视具体情节轻重而定。

民间借贷居间人赚差价的法律规范路径

1. 完善市场规则

- 需要建立统一的行业标准， 对居间人的服务内容、收费方式等进行明确规定。

- 建议引入信息披露制度， 要求居间人如实披露借贷双方的真实信息， 消除信息不对称带来的道德风险。

2. 严格资质审核与行为监管

- 相关金融监管部门应对民间借贷居间平台实行严格的市场准入管理， 取缔非法经营的中介机构。

- 加强日常监督， 对于违反法律法规的行为及时查处， 保护借贷双方合法权益。

3. 强化司法打击力度

- 法院在审理相关案件时， 应严格按照法律和司法解释的规定， 准确认定居间人行为的合法性， 严厉惩处违法行为。

- 建议检察机关对具有社会危害性的民间借贷平台进行刑事立案， 维护金融市场秩序。

民间借贷市场作为正规金融体系的重要补充，在缓解中小企业融资难方面发挥着积极作用。 面临居间人赚取差价等不规范行为带来的挑战， 还需要政府、市场和司法部门的共同努力， 切实维护市场的公平正义。对于广大投资者和借款人而言， 在面对民间借贷平台时务必提高警惕， 注意防范相关法律风险。

通过加强法律法规建设， 规范居间人行为， 我们相信能够在促进民间借贷行业健康发展的 保护人民群众的财产安全与合法权益。

参考文献：

1. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

2. 《中华人民共和国民法典》

3. 、最高人民检察院《关于办理非法集资刑事案件若干问题的意见》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）