民间借贷停息还本金的计算方法及法律操作指南

在民间借贷活动中，借款人由于各种原因可能暂时无法按时偿还借款本息。在此情况下，借款人与债权人之间可能会就“停息挂账”或“部分还款”达成一致协议。“停息还本金”，是指在特定条件下，借款人仅需归还借款本金，而不再支付利息的情形。详细阐述民间借贷中“停息还本金”的法律适用、计算方法及操作注意事项，以期为实务操作提供参考。

民间借贷中的“停息还本金”？

民间借贷停息还本金的计算方法及法律操作指南 图1

“停息还本金”是借款人与债权人之间达成的一种还款协议，其核心内容包括：借款人暂时停止支付利息，仅需偿还借款本金。这种做法通常适用于以下情况：

1. 借款人短期资金周转困难：由于突发情况或经济波动，借款人无法按时偿还全部债务。

2. 债权人希望缓解债务人压力：为避免债务违约对债务人信用记录造成不良影响，债权人愿意协商调整还款方式。

3. 法律规定或双方约定允许：在特定法律规定或借款合同中明确约定的前提下，债权人可同意暂时停止计算利息。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十二条的规定，借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款期间和原定利率支付利息。在“停息还本金”的情况下，双方应通过协议明确变更还款方式，并确保变更内容不违反法律规定。

“停息还本金”的合法性分析

在民间借贷中，“停息还本金”是否合法需要结合相关法律法规进行综合判断：

1. 合同自由原则

根据《中华人民共和国民法典》第五百零四条规定，民事主体可以依法自主决定民事法律关系的设立、变更和终止。在不违反法律强制性规定的前提下，借款人与债权人可以通过协商一致，“停息还本金”。这种约定具有法律效力。

2. 利息计算的合法性

民间借贷停息还本金的计算方法及法律操作指南 图2

根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定，借款合同中约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。在“停息还本金”的情况下，债权人不得要求借款人支付超出法定上限的利息。

3. 诚信原则与公平原则

即使双方通过协议约定了“停息还本金”，也必须符合公平原则和诚实信用原则。债权人不得利用其优势地位强迫债务人接受不公平条件，而债务人也应按时履行变更后的还款义务。

“停息还本金”的计算方法

在实务操作中，“停息还本金”通常涉及以下几种情况：

1. 部分偿还本金

债务人仅归还部分借款本金，利息暂停支付。此种情况下，利息的计算可能基于剩余未清偿本金和原定利率。

2. 分期偿还本金

债务人在一定期限内分批偿还本金，期间停止支付利息。每月偿还固定金额的本金，直至全部本金还清为止。

3. 延期偿还本金

债务人与债权人协商一致，延长还款期限，期间暂停计算利息。此种方式类似于“停息挂账”，常用于债务重组或展期操作。

无论采用何种方式，“停息还本金”的具体计算均需明确以下要素：

- 变更前的借款金额、利率；

- 变更后的还款计划（包括本金偿还的具体时间、金额）；

- 利息是否恢复计算的时间节点。

“停息还本金”操作中的注意事项

1. 签订书面协议

债务人与债权人应通过书面形式明确变更内容，特别是利息停止支付的条件和期限。口头约定难以保障双方权益，容易引发争议。

2. 及时通知其他担保人或保证人

如果借款合同中存在担保人或保证人，则债务人应将“停息还本金”的决定及时通知相关方，并取得其书面同意。

3. 避免恶意逃废债务

债权人在接受“停息还本金”协议时，需防范债务人利用协商机会恶意拖延或逃避债务。可以通过设置还款时间表、要求提供担保等方式降低风险。

4. 关注法律时效问题

根据《中华人民共和国民法典》第六百九十二条的规定，债权人向人民法院请求保护债权的诉讼时效为三年。在“停息还本金”的协商过程中，双方需注意保持债务的有效性，避免因超过时效而导致权利丧失。

法律风险与争议解决

1. 法律风险

“停息还本金”可能存在以下法律风险：

- 债务人利用协议变更的机会恶意逃避债务；

- 利息计算方式不明确，导致双方对债务总额产生争议；

- 违反法律规定，约定过高的利息或不当限制债务人的其他权益。

2. 争议解决

若发生争议，双方可通过以下途径解决：

- 协商：重新达成补充协议；

- 调解：寻求第三方调解机构的帮助；

- 诉讼：向人民法院提起民事诉讼，要求强制执行原借款合同或变更后的还款协议。

“停息还本金”是民间借贷活动中常见的债务调整方式。其合法性取决于双方协商是否符合法律规定和公平原则。在实务操作中，当事人应通过书面形式明确变更内容，并注意规避法律风险。对于债权人而言，在接受“停息还本金”的也要做好相应的风险防范工作，以确保自身权益不受损害。

如果涉及复杂法律问题，建议聘请专业律师或法律服务机构提供协助。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）