民间借贷金融法的调整与规范路径

在当前中国经济发展和社会治理的大背景下，民间借贷作为一种重要的融资方式，在支持小微企业、个体工商户及个人资金需求方面发挥着不可或缺的作用。伴随着民间借贷市场的快速发展，其与正规金融体系之间的关系逐渐引发社会各界的关注和讨论。特别是对民间借贷利率上限的调整以及金融监管部门对助贷机构的规范政策出台后，“民间借贷是否需要纳入金融法调整”“民间借贷如何实现规范化发展”等问题成为学界和实务界的热点议题。

从法律视角出发，结合相关法律法规及司法实践，深入分析民间借贷的本质特征、其与金融业务的区别联系，以及在现有法律框架下如何通过完善法律制度和加强监管手段实现对民间借贷的有效规范。本文也将探讨如何平衡好市场自由与秩序监管之间的关系，在促进民间借贷市场健康发展的防范系统性金融风险的积累。

何为“民间借贷”，其与金融业务有何区别？

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间相互进行资金融通的行为。具体而言，“民间借贷”具有以下三个法律特征：

民间借贷金融法的调整与规范路径 图1

1. 主体非金融机构

民间借贷的出借方和借款方均不具备从事金融业务的资质。即使些企业或个人通过创新模式开展类金融活动，其本质上仍然是债权债务关系。

2. 融资方式灵活

与金融机构提供的标准化贷款服务不同，民间借贷通常表现为一对一的协商模式，借款条件、还款方式等均由双方当事人自行约定。

3. 利率市场化程度较高

在符合法律规定的前提下，民间借贷可约定较高的利息。通过司法解释对民间借贷利率上限实施了限制。

与金融业务相比，民间借贷最显着的区别在于其缺乏正规金融机构的参与。银行贷款、信托融资等属于金融业务范畴，需遵守银保监会等金融监管部门制定的法律法规。而典型的民间借贷则不受这些监管要求的约束。

现行法律对民间借贷的规制与调整

中国在规范民间借贷方面进行了多项制度创法律完善：

民间借贷金融法的调整与规范路径 图2

1. 利率上限调整治

通过2020年修正的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，将民间借贷合同无效的情形限定为借款利率超过一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍以上。这一调整降低了高利贷现象的发生概率，也平衡了借款人与出借人之间的利益。

2. 催收行为规范化

针对民间借贷中的暴力催收问题，和银保监会联合发布文件，明确要求加强对民间借贷相关催收活动的监管，禁止采取滋扰他人生活、泄露个人隐私等不正当手段催收债务。

3. 金融“持牌化”改革趋势

国家通过金融监管部门出台政策，限制无牌照机构参与金融业务。近期对网络小额贷款公司实施的分类整改要求，以及对“助贷”、“联合贷款”模式的规范等，都体现了将部分民间借贷业务纳入金融法调整范围的趋势。

当前民间借贷市场存在的问题与风险

尽管法律不断完善，但目前民间借贷市场仍存在一些不容忽视的问题：

1. 信息不对称风险突出

民间借贷双方缺乏统一的信息平台和信用评价体系支持，导致借款方的还款能力和诚信状况难以准确判断。

2. 部分从业主体合规意识薄弱

一些从事民间借贷撮合业务的机构为追求更高收益，在业务开展过程中突破法律底线，变相吸收公众存款、发放高利贷等。

3. 金融风险外溢的可能性尚未完全消除

在市场环境不佳的情况下，部分借款人可能因无力偿还债务而引发连锁反应，影响社会稳定。曾引发热议的P2P网络借贷平台暴雷事件，就反映出民间借贷市场蕴含的风险。

实现合理调整与规范的路径选择

针对上述问题及风险，可以从以下几个方面着手对民间借贷市场进行完善：

1. 优化法律法规体系

需要进一步明确界定“民间借贷”与“金融业务”的法律界限，并在保护合法民间融资的防止其发展为不正规的金融活动。可考虑将部分符合条件的小额信贷业务纳入金融监管范畴。

2. 强化行业自律机制

鼓励成立民间借贷行业协会或其他自律组织，通过制定行业标准和服务规范，引导从业机构合规经营。

3. 加强对借款益的保护

相关监管政策设计应注重借款益保护。严格限制收取“砍头息”、变相收费等不正当行为，并建立合理的还款宽限期制度。

4. 推动金融科技应用

利用大数据、区块链等技术手段，构建覆盖全国的统一借贷信息平台，实现对民间借贷活动的动态监测和风险预警，降低信息不对称带来的风险。

5. 完善金融基础设施

推动建立适合民间借贷特点的征信体系，帮助放贷人准确评估借款人的信用状况。开发更多元化的担保工具，分散借贷风险。

民间借贷作为正规金融体系的重要补充，在支持实体经济发展方面发挥着积极作用。但也需要看到的是，其存在的高风险特性要求我们必须加强法律规制和风险防控。

通过完善法律法规、强化行业自律、优化监管机制等手段实现对民间借贷的合理调整与规范，是未来工作的重点方向。在这一过程中，既要坚决打击非法金融活动，又要为合法合规的民间融资创造良好环境，从而实现促进经济发展与维护金融市场稳定之间的平衡。

预计未来的政策导向将是：通过法律制度和监管框架的完善，推动部分规模较大的民间借贷业务逐步纳入金融法调整范围，促进行业规范、透明、可持续发展。这一过程既需要理论研究的支持，更需要实务部门的有效执行与协作。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）