民间融资：如何界定其法律性质及与借贷的关系

随着我国金融市场的发展，民间融资活动日益频繁，但对其法律性质的界定却存在诸多争议。结合相关法律法规和司法实践，深入探讨民间融资是否属于借贷关系，并分析其法律边界与认定标准。

民间融资的概念与特征

从广义上讲，民间融资是指在合法合规的前提下，自然人、法人或其他组织之间通过直接协议或中介服务进行的资金借贷行为。狭义上的民间融资则特指未经过正规金融机构（如银行）参与的资金融通活动。

不同于金融借款，民间融资有以下几个显着特征：

民间融资：如何界定其法律性质及与借贷的关系 图1

1. 主体广泛性：融资方和出资方均为非金融机构

2. 形式多样性：包括但不限于直接借贷、保证担保、质押等方式

民间融资：如何界定其法律性质及与借贷的关系 图2

3. 利率差异性：通常高于正规金融机构贷款利率

民间融资与借贷的关系分析

（一）法律关系认定标准

在司法实践中，判断某一金融行为是否属于借贷关系的关键在于：

1. 是否有明确的借款合意

2. 资金交付是否完成

3. 双方权利义务是否符合借贷特征

以某法院审理的一起典型案例为例（虚构案例），甲因资金周转需求向乙借款50万元，双方签订《借款合同》，约定了还款期限和利息。该行为完全符合借贷法律关系的构成要件。

（二）区分民间融资与非法吸收公众存款

实践中需注意区分以下两种行为：

- 合法民间融资：借贷双方均为特定主体，资金提供方人数有限

- 非法集资：面向不特定对象吸收资金，具有公开性和社会性

《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定了非法吸收公众存款罪的认定标准。在实务操作中需特别注意融资行为是否具备"公开性"和"社会性"特征。

民间融资的法律性质与边界

（一）金额大小不影响借贷属性

实践中，借款金额的大小并不影响其法律定性。无论是小额资金借用还是大额融资，只要符合借贷的基本构成要件,即属于借贷关系。

自然人之间的借款合同即使金额高达数百万元，只要双方达成了合意并实际履行，法院仍会认定为合法借贷关系。

（二）长期借贷与民间配资的区分

在特定金融活动中，需注意区分以下两类行为：

- 长期借贷：资金方收取固定利息，不参与投资收益分配

- 民间配资：资金提供方投资收益或承担亏损风险

配资行为可能构成"变相吸收存款"，需要符合相关法律规定。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对这两种行为的界限给出了明确规定。

（三）融资用途与责任承担

在认定借贷关系时,借款用途并非决定性因素。只要双方就借款达成合意并实际履行，即使资金用于炒股、等高风险领域也不影响其借贷属性。

：如果借款目的是非法用途（如诈骗），则可能构成合同无效或被追究其他法律责任。

司法实践中对民间融资的认定要点

（一）借据的真实性审查

在司法实践中，法院通常会对借贷合意和资金交付进行严格审查：

1. 书面证据：借款合同、借条等债权凭证

2. 汇款记录：银行转账凭证、支付宝/支付记录

3. 利息约定：是否超出法律保护范围

（二）虚假诉讼的防范

民间借贷领域的虚假诉讼现象时有发生。法院在审理此类案件时会格外注意：

1. 严格审查证据的真实性

2. 审查交易背景合理性

3. 进行必要的调查核实

(三) 典型案例分析

某公司因经营需要向多名自然人借款，约定年利率20%。法院经审理认为，该行为属于合法民间借贷关系，并判决借款人按约履行还款义务。

风险防范建议

（一）对资金提供方的建议：

1. 签订正式书面合同

2. 通过银行转账等可追踪方式交付资金

3. 谨慎审核借款人的资信状况

4. 必要时寻求专业担保或保险

（二）对融资方的建议：

1. 选择正规融资渠道

2. 如需民间借贷，应主动签订规范合同

3. 确保借款用途合法合规

4. 按时履行还款义务以维护信用记录

民间融资与借贷之间的界限主要取决于以下几点：是否存在真实借贷合意、资金交付是否完成以及相关行为是否符合法律规定。在实际操作中，双方当事人应增强法律意识，确保交易行为合法合规，以规避不必要的法律风险。

（注：本文案例均为虚构，仅为说明问题之用）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）