民间借贷与诈骗行为的本质区别|法律风险与防范

随着我国经济的快速发展和金融市场的活跃，民间借贷逐渐成为社会经济生活中的一种常见现象。与此借助“民间借贷”之名实施诈骗的行为也呈现出多样化、隐蔽化的趋势。如何准确区分正常的民间借贷关系与以借贷为名掩盖的诈骗行为，成为一个亟待解决的问题。

“民间借贷为何定为诈骗”？

“民间借贷”，根据《中华人民共和国合同法》和《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，是指自然人、法人和其他组织之间自愿达成协议，依法进行资金融通的行为。正常情况下，民间借贷基于双方真实的意思表示，借入方具有还款能力和意愿。

“以借贷之名行诈骗之实”的行为，则完全背离了民间借贷的本质特征。这类行为的主要特点是：行为人并无真实的借款意图或还款能力，而是以借款为幌子，通过虚构事实、隐瞒真相的方式骗取他人财物，或者以“收取服务费”、“高额利息”等名目非法占有借款人财产。

民间借贷与诈骗行为的本质区别|法律风险与防范 图1

“民间借贷与诈骗行为”的法律界限

在司法实践中，区分是否属于借款诈骗行为，需要重点考察以下几个方面：

1. 行为人主观意图

行为人在订立借贷合的真实意图是关键。如果行为人根本没有偿还的打算，或者通过编造虚假信息、夸大自身经济实力等手段骗取信任，就可以推断其具有非法占有的目的。

2. 资金流向

在正常的民间借贷中，借入的资金通常会用于借款人的生产、生活需要。而诈骗行为中的资金往往会被行为人直接侵吞或挪作他用，并不流向实际的经济活动领域。

3. 利息约定

虽然高利贷并不当然等同于非法吸收公众存款，但“套路贷”、“砍头息”等违法行为通常伴随着畸高的利息约定。这种超出了法律保护范围的高额利息，是以合法形式掩盖非法目的的表现。

4. 行为后果

正常的民间借贷双方都存在还款和实现债权的可能性。而诈骗行为往往会导致债权人无法收回本金，甚至在债务催收过程中采取暴力、威胁等手段进一步侵害被害人权益。

典型案例分析：区分民间借贷与诈骗的关键

根据司法判决案例，“民间借贷为何定为诈骗”主要需要考察以下几个要素：

案例一：张某借款不还案

张某以做生意需要资金周转为由，向李某借款50万元，并约定了利息和还款期限。后经调查发现，张某并没有真实的生意，而是将款项用于个人挥霍。最终法院认定张某构成诈骗罪。

案例二：王某高利贷纠纷案

王某以月息10%的条件向李某借款20万元，并支付了部分利息。后因无力偿还本金，两人发生争议。法院审理后认为，该借贷行为虽然利率过高，但鉴于双方自愿订立合同且确实有资金往来，认定为民间借贷关系。

通过以上案例在区分“民间借贷”与诈骗犯罪时，需要综合考察借款人的主观意图、资金的实际用途、利息约定的合理性等多个因素。只有具备了非法占有目的，并采取虚构事实或隐瞒真相的方式获取财物的行为，才能被认定为诈骗犯罪。

“民间借贷为何定为诈骗”的法律风险防范

为了避免落入“以借贷之名行诈骗之实”的陷阱，维护自身合法权益，应当注意以下几点：

民间借贷与诈骗行为的本质区别|法律风险与防范 图2

1. 审查借款人的资信状况

在与他人建立借贷关系前，应尽可能核实对方的经济实力、信用记录等信息，避免轻信对方的表面承诺。

2. 签订正规书面合同

任何借贷行为都应签订书面协议，并对借款用途、还款期限、利息标准等事项作出明确约定。切勿为图方便或追求高息而率行事。

3. 注意保存证据

完整保存借贷过程中的所有凭证，包括借条、转账记录、聊天记录等，这些都可能成为日后主张权利的重要证据。

4. 遇到异常及时止损

如果发现对方可能存在虚构事实或无法按时还款的情况，应当及时中止交易，并采取法律手段维护自身权益。

“民间借贷”是市场经济活动中的一种正常现象，但也面临着被不法分子利用的风险。如何准确区分合法借贷关系与以贷为名实施的犯罪行为，不仅关乎个人财产安全，更是维护社会经济秩序的重要内容。

司法实践中应当严格把握法律界限，在打击违法犯罪行为的也要保护正常的民间借贷市场健康有序发展。随着法律法规和司法解释的不断完善，相信对于“民间借贷为何定为诈骗”的甄别标准将更加清晰明确。

在参与民间借贷时，也应增强风险意识和法律观念，通过正规渠道融资，避免因轻信而遭受损失。只有这样，“民间借贷”才能真正发挥促进经济发展的作用，而不成为某些不法分子实现非法目的的工具。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）