民间借贷未还本付息的法律问题及实务处理|

民间借贷未还本付息？

随着经济发展的提速和金融市场的活跃，民间借贷作为一种重要的融资手段，在社会经济活动中扮演着日益重要的角色。在实际操作过程中，由于参与主体的法律意识参差不齐、借贷合同约定不够规范等原因，常常会导致民间借贷产生纠纷。“未还本付息”问题尤为突出——即债务人未能按时偿还借款本金，但仍然按照约定支付利息的情形。

“未还本付息”，是指在民间借贷关系中，借款人（债务人）未按期归还贷款本金，但仍在继续支付借款利息的状态。这种现象在现实中非常普遍，特别是在小微企业融资、个人消费信贷等场景中尤为常见。从法律角度来看，“未还本付息”反映了借贷双方对于还款义务的不同履行方式，也折射出了民间借贷市场中的复杂性和风险性。

从法律关系的角度来看，“未还本付息”涉及到借款合同的履行状况、债务人的还款能力以及利息支付的合法性等问题。围绕这一主题，结合法律条文和实务案例，详细探讨“未还本付息”的法律界定、实践中的争议点以及处理路径。

民间借贷未还本付息的法律问题及实务处理| 图1

“未还本付息”的法律界定

1. 借款合同的基本要素

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定，借款合同应当包括以下基本条款：

民间借贷未还本付息的法律问题及实务处理| 图2

当事人的基本情况；

借款的用途；

借款金额；

借款期限；

利率；

还款方式。

在实践中，“未还本付息”通常源于以下几个方面的原因：债务人丧失还款能力、借款人故意拖延支付本金等。需要注意的是，无论何种原因导致“未还本付息”，合同对于利息和本金的支付义务均具有约束力。

2. 法律对利息支付的规定

《民法典》第六百八十条规定了借款的利息不得预先在本金中扣除，并且明确了超过法定利率上限的利息约定无效。根据发布的《民间借贷司法解释》，民间借贷的年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，超出部分不受法律保护。

在“未还本付息”的情况下，债务人是否继续支付利息，需要严格按照合同约定执行。如果合同明确约定了利息支付义务，则债务人应当履行；但如果双方协商终止利息支付或者变更还款方案，也需通过书面形式确认，并确保不违反法律规定。

“未还本付息”现象的典型法律问题

1. 本金与利息的关系分析

在民间借贷中，“未还本付息”的核心问题是本金和利息的偿还顺序。根据《民法典》第六百八十六条的规定，债务人可以将支付的款项优先用于清偿利息，然后再用于清偿本金。

在实际操作中，如果借款人长时间未偿还本金，但仍在支付利息，则可能引发以下法律问题：

债权人的利益是否受损？

如果合同未明确约定利率上限或还款期限，如何界定责任？

2. 关于债务履行顺序的争议

在债务人无力偿还全部借款的情况下，债权人往往会优先追偿利息部分。这种做法虽然符合法律规定，但在实际操作中可能会产生争议，特别是在双方对还款顺序没有明确约定时。

在某民间借贷纠纷案中，债务人因经营不善未能按时归还本金，但仍然支付了约定的利息。此时，债权人以债务人存在违约行为为由，要求其承担额外的违约责任。法院最终认为，债务人的行为虽然不符合合同约定，但其已经按照约定支付了利息，并未构成严重违约。

实务中的争议与解决路径

1. “未还本付息”对债权人利益的影响

在某些情况下，“未还本付息”可能损害债权人的合法权益。借款人通过支付高额利息来维持借贷关系，却迟迟不归还本金，导致债权人无法及时回收资金。

债权人可以通过以下方式维护自身权益：

提起诉讼，要求债务人立即偿还本金并支付逾期利息；

在合同中约定违约条款，增加债务人的法律责任；

对借款人财产进行保全，防止其转移资产。

2. 如何规范民间借贷市场？

针对“未还本付息”现象频发的问题，应当从以下几个方面入手：

加强对民间借贷市场的监管，打击非法高利贷行为；

提高公众的法律意识，引导借款人和债权人签订规范的借款合同；

鼓励通过非诉讼方式解决争议，减少司法资源浪费。

3. 司法实践中的裁判规则

在司法实践中，“未还本付息”案件往往需要结合具体事实进行审理。法院会综合考虑以下因素：

借款人的还款能力和意愿；

借贷合同的约定内容是否合法有效；

利息支付的具体方式和时间点。

在某案例中，借款人长期未偿还本金，但一直按时支付利息。法院认为，虽然借款人的行为不符合合同约定，但由于其已经履行了主要的合同义务（支付利息），因此仅判决其归还剩余本金。

“未还本付息”的预防与应对策略

1. 借贷双方的权利义务提醒

作为债权人，在签订借款合应当注意以下几点：

明确约定还款期限和违约责任；

约定合理的利率，避免超出法律保护范围；

要求债务人提供担保或其他增信措施。

作为债务人，也应当增强法律意识，避免因“未还本付息”引发不必要的纠纷。可以通过与债权人协商变更还款方案，或者寻求专业律师的帮助。

2. 规范民间借贷市场的建议

从制度层面来看，应当采取以下措施：

出台相关法律法规，进一步规范民间借贷行为；

加强金融监管部门的执法力度，打击违法违规行为；

建立民间借贷信息共享平台，提高市场透明度。

3. 典型案例分析

以法院审理的一起“未还本付息”案件为例：

案情：甲向乙借款10万元，双方约定年利率为24%（超过LPR四倍）。借款到期后，甲未能偿还本金，但一直按照约定支付利息。乙起诉至法院，要求甲立即归还本金并支付逾期利息。

裁判结果：法院认为，虽然甲未按期偿还本金，但其已经履行了支付利息的主要义务。根据《民间借贷司法解释》的相关规定，超出LPR四倍的利息部分无效。最终判决甲归还剩余本金，并按照一年期市场报价利率计算利息。

“未还本付息”现象虽然常见于民间借贷领域，但其背后涉及的法律问题不容忽视。作为借贷双方，应当增强法律意识，在签订借款合充分考虑各种可能的风险，并严格按照法律规定履行合同义务。

对于债权人而言，“未还本付息”既是一种权利让渡，也是一种对自身权益的保护机制。在实际操作中，需要结合具体情况进行综合判断，避免因片面追求利息支付而忽视本金回收。而对于债务人来说，则应当积极与债权人协商，通过合法途径解决债务问题，维护自己的信用记录。

随着法律法规的完善和司法实践的积累，“未还本付息”现象将逐渐得到规范，民间借贷市场也将更加健康有序地发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）