营利性民间借贷|法律规范与风险防范实务指南

随着经济活动的日益频繁和个人金融需求的多样化，营利性民间借贷逐渐成为社会经济生活中的重要组成部分。特别是在中小微企业融资难、个人消费需求旺盛的大背景下，民间借贷作为一种灵活便捷的融资方式，在一定程度上缓解了市场资金供需矛盾。与此由于相关法律法规尚不完善、监管机制有待健全，营利性民间借贷活动中也存在诸多法律风险和争议焦点，亟需引起社会各界的关注和反思。

营利性民间借贷的基本概念与法律定位

营利性民间借贷，是指自然人、法人或非法人组织之间以货币资金为标的，约定在一定期限内支付利息的民事法律行为。与非营利性民间借贷不同，营利性借贷的核心特征在于出借方期望通过提供借款获得超出本金之外的资金收益。这种借贷关系既可以发生在个人之间，也可以存在于企业与其他主体之间。

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，民间借贷合同自双方意思表示一致且出借人提供借款时成立，属于实践性合同。营利性民间借贷的合法性主要取决于以下几个方面：

营利性民间借贷|法律规范与风险防范实务指南 图1

1. 借款用途合法。借贷资金不得用于从事非法活动或违反公共利益的事项。

2. 利率约定合理。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定了利率的上限，禁止高利贷行为。

3. 合同条款合规。借贷双方的权利义务关系应通过书面形式明确约定，并遵守相关法律规定。

营利性民间借贷的法律规范与实务操作

1. 借款合同的基本要素

根据《民法典》第六百六十九条，借款合同应当包括以下

当事人的基本信息（姓名或名称及其身份证件号码等）；

借款种类；

借款用途；

金额、利率和期限；

还款方式；

担保条款（若有）；

其他约定事项。

案例：张三因资金周转困难向李四借款50万元，双方签订书面合同，约定月息2%，借款期限6个月。若张三到期未还款，李四可依据合同主张权利，但需注意年利率不得超过规定的上限（当前为一年期贷款市场报价利率的4倍）。

2. 利率与利息计算

根据最新司法解释，民间借贷利率不得超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。以2023年7月数据为例，一年期LPR为3.85%，则四倍利率上限为15.4%。

实务中，建议借贷双方在签订合明确以下利息计算方式：

单利计算：按本金乘以年利率再除以天数；

复利计算：每期利息计入本金继续计息；

分期付息：每月支付固定利息；

逾期加收罚息等。

3. 担保措施与风险防控

为保障债权实现，实践中常采用以下担保方式：

保证：由第三方提供连带责任保证；

抵押：借款人或第三人提供不动产抵押；

质押：动产质押或股权质押；

留置：特定情况下依法行使留置权。

4. 债务催收与争议解决

营利性民间借贷|法律规范与风险防范实务指南 图2

当借款人出现还款困难或 refuses to repay时，出借人可通过以下途径实现债权：

双方协商和解；

第三人调解；

申请支付令；

向法院提起诉讼；

营利性民间借贷的法律风险与防范建议

1. 刑法风险

根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，民间借贷容易引发以下刑事犯罪：

非法吸收公众存款罪：向社会不特定对象吸收资金，扰乱金融秩序；

高利贷只是高利贷不是犯罪，但若情节严重可能构成非法经营罪；

恶意逃废债务可能构成拒执罪。

2. 合同风险

实践中常见的合同风险包括：

借款用途改变导致的法律纠纷；

未明确约定还款方式引发争议；

担保条款无效或部分无效，影响债权实现；

违法收取"砍头息"、"利滚利"等不合规费用。

3. 民商法风险

主要表现在：

利率约定过高导致合同无效或调整；

未按法律规定备案或登记导致权利受限；

因市场变化引发的借贷纠纷。

加强民间借贷法律保护与规范管理的建议

1. 完善法律法规体系。建议立法部门进一步明确营利性民间借贷的合法性边界，合理设定利率红线，细化担保条款审查标准。

2. 加强金融监管。建议建立统一的民间借贷备案登记制度，完善对p2p平台等网络借贷业务的监管机制。

3. 提高公众法律意识。通过开展普法宣传，增强人民群众的风险防范意识和依法维权能力。

4. 建立行业自律组织。推动民间借贷从业者成立行业协会，制定行规行约，规范行业发展秩序。

营利性民间借贷作为金融市场的重要组成部分，在支持实体经济发展、满足多样化融资需求方面发挥着积极作用。但其健康发展有赖于完善的法律制度支撑和有效的市场监督机制。随着相关法律法规的不断完善和社会公众法律意识的提高，相信营利性民间借贷将更好地服务于经济社会发展大局。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）