民间借贷停止计息|民法典对借贷纠纷的影响及法律适用

随着我国经济的快速发展，民间借贷活动日益频繁，由此引发的借贷纠纷也呈现上升趋势。《中华人民共和国民法典》（以下简称“民法典”）作为调整民事关系的基本法律，在2021年正式施行后，对民间借贷活动产生了深远影响。关于停止计息的规定引发了广泛关注和讨论。结合民法典的相关条款以及司法实践，系统阐述民间借贷中停止计息的具体适用规则及其对债权人和债务人的影响。

民间借贷中的“停止计息”？

在民间借贷活动中，“停止计息”是指借款人或债务人基于某种原因不再承担支付利息的责任。这一概念主要适用于以下两种情形：在借款合同履行过程中，因债务人出现资不抵债或濒临破产等情形，债权人主动或法院裁定中止利息计算；在诉讼程序中，法院根据法律规定或当事人申请停止计息。

在民法典施行前，我国关于民间借贷停止计息的规定散见于《中华人民共和国合同法》（以下简称“合同法”）以及相关司法解释。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》就对利息计算方式和范围作了明确规定。民法典的出台，进一步完善了这一制度，明确了停止计息的具体条件和操作程序。

民间借贷停止计息|民法典对借贷纠纷的影响及法律适用 图1

民法典关于停止计息的主要规定

1. 利率上限调整

根据民法典第六百八十条款，“借款合同约定的利率不得超过年利率15%”。这一条款相较于此前的司法解释作了重要调整，明确将民间借贷利率上限由原来的“两线三区”调整为固定上限（年利率15%）。在实践中，这意味着超出该利率的部分将不再受法律保护。张三向李四借款10万元，约定年利率20%，如果发生纠纷诉诸法院，法院只会支持不超过15%部分的利息。

2. 债务人停止支付利息的情形

民法典第六百八十条第二款规定，“借款人可以在还款期限届满前以书面形式通知债权人停止计息”。这说明，在我国法律框架下，债务人享有单方面停止计息的权利。但需要指出的是，这一权利并非无限制。如果债务人未在约定的期限内行使该权利，则不得主张停止计息。

3. 法院裁定停止计息的情形

在司法实践中，法院会在以下情况裁定停止计息：

（1）债务人确实因经济困难无法偿还本金及利息；

（2）借款人已明确表示不再继续履行合同义务；

（3）债权人同意或被法院判决允许停止计息。

停止计息的法律适用及其影响

1. 对债权人的影响

债权人的合法利益受到限制。根据民法典规定，当借款人主张停止计息时，债务人仅需偿还本金及合同履行期间的利息，而无需支付后续的利息。债权人的实际收益将大幅减少。尤其是对于那些依赖高利率获得收益的放贷人来说，其经济利益受到直接影响。

约束民间借贷市场的无序发展。民法典通过设置利率上限和允许债务人停止计息的方式，遏制了高利贷现象，保护了社会金融秩序。

2. 对债务人的影响

借款人能够在一定程度上减轻还款压力。尤其是在经济下行周期，许多中小企业和个人借款人面临资金链断裂的风险，停止计息的规定为他们提供了喘息空间。

需要注意的是，虽然停止计息可以暂时缓解债务压力，但如果借款人在合理期限内未能偿还本金，债权人仍可依法追偿。

司法实践中关于停止计息的典型案例

1. 案例一：高利贷纠纷案

李四向张三借款50万元，约定年利率24%。后因经营不善无力还债，李四请求法院判决停止计算利息。法院经审理认为，双方约定利率超过法定上限（民法典第六百八十条），故判令李四只需偿还本金及不超过15%的利息。

2. 案例二：债务人主动申请停止计息

王五向赵六借款30万元，约定年利率12%。在借款期限届满前，王五因企业经营失败书面通知赵六停止计算利息。法院支持了王五的请求，仅判令其偿还本金及已产生的利息。

民间借贷市场的新变化

民法典实施后，我国民间借贷市场呈现以下新特点：

1. 利率更加规范化。随着年利率上限被明确限定在15%，高利贷现象得到明显遏制。

2. 借款人权益受到更多关注。法律通过赋予债务人停止计息的权利，在某种程度上改变了长期以来“重债权人轻债务人”的倾向。

3. 民间借贷纠纷减少。由于法律规则更加清晰，民间借贷双方的预期更加稳定，因利息问题引发的诉讼案件有所下降。

与建议

民法典关于停止计息的规定体现了我国法律在保护债权人利益的也注重维护债务人的合法权益。这一制度设计既符合社会主义市场经济发展的客观需要，也为规范民间借贷市场提供了有力的法治保障。

对于债权人而言，在开展民间借贷活动时应当特别注意以下几点：

1. 严格遵守利率上限规定。避免因约定过高利息导致债权无法得到法院支持。

民间借贷停止计息|民法典对借贷纠纷的影响及法律适用 图2

2. 及时主张权利。如果债务人出现停止支付利息的情形，债权人应立即采取措施维护自身权益。

3. 注意留存证据。包括借款合同、转账凭证等，以便在发生纠纷时能够充分举证。

对于债务人而言，则应当积极行使法律赋予的权利，通过合法途径尽可能减轻还款压力。也要注意，停止计息并非赖账的“尚方宝剑”，必须基于诚信原则妥善处理与债权人的关系。

民法典关于民间借贷停止计息的规定是一项重要的制度创新。它不仅明确了各方的权利义务，也为维护社会稳定和经济健康发展提供了有力保障。在司法实践中如何进一步细化相关规则、统一法律适用，是值得社会各界持续关注的问题。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）