民间借贷生效的两个要件|法律实务解读与案例分析

在当前的社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人之间、自然人与小微企业之间的资金流转中发挥着不可替代的作用。由于民间借贷关系往往发生在非正式金融体系中，其合法性及效力问题备受关注。重点阐述“民间借贷生效的两个要件”，并结合实务案例进行深入分析。

我们需要明确“民间借贷”。根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，民间借贷是指自然人、法人和其他组织之间签订借款合同，借款人向出借人借款，并按约定支付利息或不支付利息的民事法律行为。在这一关系中，“民间借贷生效”是指双方达成的借款合同具备法律效力并实际履行的过程。

根据《民法典》第六百七十条的规定，民间借贷合同的成立和生效应满足以下两个要件：

1. 借款合同的存在：即双方当事人就借款事宜达成一致意思表示。这需要通过书面形式或其他能够证明双方合意的方式体现。

民间借贷生效的两个要件|法律实务解读与案例分析 图1

2. 款项的实际交付：即出借人按照约定将借款本金实际交付给借款人。

接下来，结合案例和实务情况，对上述两个要件逐一进行分析，并探讨其在司法实践中的具体应用。

借款合同的存在

借款合同是民间借贷关系的基础。根据《民法典》第六百六十八条款：“借款合同应当采用书面形式。”这意味着，虽然未签订书面合同的借贷关系并非绝对无效，但若发生争议，出借人需承担更高的举证责任。

在实务中，证明“借款合同的存在”通常可以通过以下实现：

1. 借条或借款合同：这是最常见的证据形式。借条应载明双方身份信息、借款金额、借款期限及利息等内容。

2. 转账记录：若借贷双方通过银行转账完成款项交付，转账凭证可直接证明借款合意的存在。

3. 、短信聊天记录：在双方通过电子通讯工具达成借贷合意的情况下，需注意固定相关证据。

需要注意的是，并非所有借条或口头约定都有效。在《民法典》第六百八十条中明确规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。若利息约定过高或存在非法目的（如以合法形式掩盖非法目的），则可能导致合同部分条款无效。

案例：2019年，某市中级人民法院审理的一起民间借贷纠纷案中，借款人李某因需要向张某借款5万元，并承诺支付月息3分。后李某未能按期还款，张某诉至法院。法院认定双方的借款合同成立，但约定的利息过高，超出法律保护范围，最终仅支持同期贷款基准利率。

款项的实际交付

在借贷关系中，“款到为准”是核心原则之一。根据《民法典》第六百八十条第三款：“借款自实际提供时生效。”这意味着，即使双方签订了书面合同或达成了口头协议，若出借人未实际交付借款本金，则借贷关系并未成立。

在实务操作中，证明“款项的实际交付”通常可以通过以下实现：

1. 银行转账凭证：这是最直接的证据形式。通过银行流水可清晰显示借款金额、时间及收款方账户信息。

2. 或支付宝转账记录：若双方通过第三方支付完成资金流转，需注意保留交易记录截图及相关聊天记录。

3. 实物交付证明：在极少数现金借贷情况下（如大额现金交付），可通过目击证人证言、监控录像等补强证据。

需要注意的是，在司法实践中，法院通常会对大额借款的交付持审慎态度。在《民法典》第六百七十条中明确规定，对于大额借款，若无合理解释或无法提供充分证据，则可能面临借贷关系被认定为无效的风险。

案例：2021年，某省高级人民法院审理的一起民间借贷纠纷案中，出借人王某主张其向李某提供了50万元借款，并提交了一张注明“今收到50万”的收据。但因未提供任何资金来源或交付凭证，法院最终认定双方借贷关系不成立。

司法实践中的注意事项

在民间借贷纠纷案件中，“两个要件”不仅是法院判断借贷关系是否成立的核心标准，也是当事人举证的关键方向。

1. 证明“借款合同的存在”时：

债权人需提供借条、转账凭证或其他能够证明双方合意的证据。

若为口头约定，需通过短信、记录等电子证据加以佐证。

2. 证明“款项的实际交付”时：

建议优先采用银行转账完成交付，并保留完整的交易流水。

对于现金交付，应在借贷发生时尽量留下书面凭证或目击人证明。

3. 避免高利贷风险：

《民法典》第六百八十条明确规定，借款利率不得违反国家规定。超出法定范围的利息条款可能会被法院认定为无效。

建议在签订合明确约定利息标准，并专业律师以确保合法性。

案例分析：借条与实际交付的双重考量

让我们通过一个真实的案例来进一步理解“两个要件”在司法实践中的应用：

案情简介：2018年，借款人赵某向出借人钱某借款30万元用于经营，并签订书面借条。双方约定月利率为2%，还款期限为一年。在借款到期后，赵某以资金链断裂为由拒绝还款。钱某遂诉至法院。

法院判决：

1. 法院确认借条的真实性及合法性。

2. 钱某提交了银行转账凭证，证明其已将30万元转入赵某账户。

3. 法院认定借贷关系成立并生效，并判令赵某偿还本金及相关利息（不超过法定上限）。

法律分析：

本案中，“借款合同的存在”通过书面借条得以确认。

“款项的实际交付”通过银行转账记录得到充分证明。

法院依法支持了钱某的诉讼请求，体现了对合法借贷关系的保护。

与建议

“两个要件”是判断民间借贷关系是否生效的核心标准。实务操作中，当事人应特别注意以下几点：

1. 规范签订借款合同：无论是书面形式还是口头约定，都需明确双方的权利义务。

民间借贷生效的两个要件|法律实务解读与案例分析 图2

2. 注重证据的完整性：在资金交付时尽量选择可追溯的方式（如银行转账），并保留相关凭证。

3. 避免高利贷陷阱：合理约定利息标准，确保借贷行为符合法律规定。

我们提醒广大读者，在进行民间借贷活动时，应增强法律意识，规范操作流程，并在必要时寻求专业律师的帮助。这不仅可以最大限度地保护自身合法权益，还能有效降低因法律风险带来的经济损失。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）