民间借贷归还本金不付利息的法律问题解析|借条约定与责任承担

在当前社会经济活动中，民间借贷作为一种重要的融资方式，在个人之间以及中小企业中普遍存在。随着借贷规模的扩大和复杂性增加，关于民间借贷中的利息支付问题也引发了诸多争议和法律纠纷。特别是在实践中，常常会出现借款人仅归还本金而未支付利息的情况，这种做法不仅容易引发债务人与债权人的矛盾，也在一定程度上模糊了民间借贷的法律边界。

从民间借贷的基本定义出发，结合相关法律法规以及实际案例，探讨在民间借贷中“只还本金不付利息”的行为是否具有合法性，分析其可能产生的法律后果，并就如何防范风险提出建议。通过系统性地梳理相关法律条文和司法实践，本文旨在为参与民间借贷的各方提供一份清晰的法律指南。

民间借贷的基本概念与法律框架

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十七条的规定，民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间进行资金融通的行为。这种借贷关系既可以基于书面合同形式，也可以通过口头约定成立。虽然民间借贷在一定程度上受到法律保护，但其合法性必须符合相关法律规定。

在实践过程中，关于利息的收取问题，《民法典》第六百八十条明确规定：借款的利息不得预先扣除，且借贷双方约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率的四倍。这一规定为民间借贷中的利息计算设定了上限，也明确了超出部分将不受法律保护。

民间借贷归还本金不付利息的法律问题解析|借条约定与责任承担 图1

从司法实践来看，法院在处理民间借贷纠纷时，往往会倾向于维护公平原则，既要保护债权人的合法权益，也要防止高利贷对债务人造成过重负担。在“只还本金不付利息”的情况下，法院需要根据双方的约定内容以及实际履行情况来判断是否存在合法性和合理性。

“只还本金不付利息”的法律问题分析

在民间借贷的实际操作中，“只还本金不付利息”的现象较为常见，尤其是在亲友之间或小额借贷活动中。这种做法看似简化了债务人还款的程序，但隐藏着诸多法律风险和潜在纠纷。

1. 借款合同中的利息约定

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条，“借款合同原则上应当采用书面形式”，并且双方明确约定借款的用途、数额、利率、期限以及还款方式。如果借贷双方在借款合中未对利息问题作出任何约定，那么根据《民法典》第六百八十条款的规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”债务人仅需归还本金即可。

实践中，借贷双方往往会口头约定利息。在案例9中提到，借条上载明“利息按月利率1%”，这属于明确约定的情形。根据《民法典》第六百八十一条：“借款合同对支付利息有约定的，按照约定履行。”如果借款人未按照约定支付利息，则可能需要承担相应的违约责任。

2. 口头约定的法律效力

许多借贷关限于口头协议，而未形成书面合同。这种情况下，利息是否需要支付以及如何支付往往成为争议的焦点。根据法律规定，对于借款利息的问题，如果双方仅达成口头协议，则必须满足以下条件：

双方对利息的存在有明确的意思表示

利息约定的内容不违反法律强制性规定

借款人也按照约定履行了一定的利息支付义务

案例6中提到，“高某与张某之间通过短信商定了月利率3%，但仅归还了本金”。在此情况下，虽然借贷双方对利息问题达成了口头协议，但由于未形成书面形式，债务人在实际还款过程中可以选择不支付利息。由于约定的利率（月利率3%）远高于一年期贷款市场报价利率（通常为LPR的四倍），该利息即使得到法院支持，也会被认定为无效。

只还本金不付利息可能引发的责任风险

1. 司法实践中对借贷双方权利义务的平衡

法院在处理民间借贷纠纷时，总是面临着如何平衡借贷双方利益的难题。如果借款人未按照约定支付利息，债权人可以通过诉讼方式主张债务人履行利息支付义务。在以下几种情形下，“只还本金不付利息”可能不会引发法律责任：

民间借贷归还本金不付利息的法律问题解析|借条约定与责任承担 图2

当借贷双方对利息问题没有明确约定

债务人在借贷过程中已明确表示不支付利息，并且债权人对此表示同意

借款合同中利息约定无效（如超过法定上限）

2. 违约责任的承担方式

如果借款人未按照合同约定支付利息，债权人可以采取以下几种途径维护自身权益：

要求债务人在归还本金的支付相应的利息

根据借条或合同中的违约条款要求债务人支付违约金

在对方拒绝履行的情况下，向法院提起诉讼

3. 民间借贷纠纷的典型案例分析

案例1中提到，“ borrower未按照约定时间支付利息”。法院将根据双方是否明确约定了利息以及是否存在实际履行情况来判断。如果借贷双方的确存在利息口头约定，并且债务人曾部分履行，则债权人可以主张债务人继续支付剩余利息。

案例7中提到，“出借人要求借款人只归还本金而无需支付利息”。这种做法从法律上是可以接受的，但需要注意以下几点：

双方必须在借款合（包括补充协议）中明确约定这一点

债权人不得以此为由主张其他额外权利

如果债权人单方面改变合同条款，则可能构成违约

防范民间借贷风险的专业建议

1. 签订正式书面合同

建议借贷双方在建立借贷关系时，务必 signing a written contract 明确约定借款的用途、数额、利率及还款方式等关键条款。这不仅可以减少争议的发生，还能为后续可能的法律诉讼提供有力证据。

2. 合理约定利息标准

在确定借款利率时，应参照一年期贷款市场报价利率（LPR）进行计算，并确保不超过其四倍。这既是法律规定的要求，也是避免高利贷纠纷的有效手段。

3. 明确违约责任条款

双方可以根据自身的实际情况，在合同中约定详细的违约责任，包括逾期利息、违约金等。这些内容有助于促使债务人按时履行还款义务。

4. 及时保留相关证据

借款人在还款过程中应妥善保存所有交易记录和凭证（如银行转账回单、聊天记录等），以便在发生纠纷时能够提供有力证据支持自己的主张。

5. 寻求专业法律帮助

对于金额较大或存在复杂条款的借贷关系，建议双方寻求专业律师的帮助。通过法律专业人士的介入，可以最大限度地降低法律风险，确保双方权益得到妥善保护。

在民间借贷活动中，“只还本金不付利息”的情况虽然常见，但也隐藏着诸多法律风险和潜在纠纷。通过本文的分析这种行为是否合法以及会产生怎样的后果，主要取决于借贷双方是否存在明确的利息约定以及该约定是否符合法律规定。

为了更好地维护自身权益，无论是借款人还是债权人都应增强法律意识，在建立借贷关系时尽量选择正规渠道，并确保所有条款清晰、合法。只有这样，才能在避免引发不必要的法律纠纷的最大限度地保障自身的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）