民间借贷纠纷中的利滚利问题解析与法律适用

在近年来的经济活动中，“民间借贷”作为一种灵活的资金调配方式，逐渐成为个人和中小企业解决资金需求的重要途径。在实际操作中，民间借贷往往伴随着复杂的法律问题，其中“利滚利”（即复利计算）是争议最多的焦点之一。“利滚利”，是指在借款合同中，本金所产生的利息再次作为下一期的本金参与计息，从而产生更高的利息负担。这种计息方式虽然在某些情况下能够激励借款人按时还款，但也因其高利率和法律风险而备受争议。从法律角度出发，对民间借贷中的“利滚利”问题进行深入解析，并探讨其法律适用及风险防范策略。

民间借贷中的“利滚利”是什么？

民间借贷纠纷中的利滚利问题解析与法律适用 图1

在民间借贷活动中，“利滚利”是一种常见的计息方式，具体表现为以下几种形式：

1. 约定复利计算：借款双方明确在合同中规定，每期利息将加入本金再次计息。张三向李四借款10万元，年利率为10%，并约定“利滚利”，则年的利息为1万元，第二年的本金变为1万元，利息为1.1万元，以此类推。

2. 隐含复利计算：虽然借款合同中未明确提及“利滚利”，但通过其他条款（如逾期利息、违约金）间接实现了复利效果。

从法律角度来看，“利滚利”本身并不违法，但如果约定的利率超过法律规定的上限，则可能被视为无效。根据《中华人民共和国民间借贷司法解释》的规定，民间借贷的年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍；否则，超出部分将不受法律保护。

“利滚利”在民间借贷中的法律适用

1. 合法性的边界

尽管“利滚利”在形式上有争议，但只要约定的利率未超过法定上限，其合法性是可以得到认可的。假设当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，则四倍LPR为15.4%。如果借款合同中约定的年利率未超过这一标准，“利滚利”将被视为合法有效的计息方式。

2. 法律风险分析

（1）高利率引发的争议：由于“利滚利”会显着增加借款人负担，部分借款人可能会因无力偿还而产生纠纷。法院通常会对过高利率予以调整，仅支持不超过四倍LPR的部分。

（2）涉嫌非法吸收公众存款：如果借款行为涉及多人或公开募集资金，则可能触犯《中华人民共和国刑法》中的非法吸收公众存款罪。此时，“利滚利”将成为认定非法集资的重要依据之一。

3. 司法实践中的典型案例

在司法实践中，法院通常会根据案件的具体情况来判断“利滚利”的合法性：

案例一：借款人因未按时还款而被起诉至法院，双方合同明确约定“利滚利”，但年利率未超过四倍LPR。法院经审理认为该约定合法有效，并判决借款人按约支付利息和本金。

案例二：借款人与出借人之间的借款合同虽然未明确提及“利滚利”，但通过逾期利息和违约金的叠加计算，实际利率明显高于四倍LPR。法院最终认定超出部分无效，并仅支持四倍LPR以内的利息。

民间借贷中的“利滚利”风险防范策略

1. 审慎签订借款合同

在签订借款合双方应明确约定利率和计息方式，避免使用模糊表述。建议律师或法律专业人士参与审查，确保合同内容符合法律规定。

2. 注意利率上限的合规性

民间借贷纠纷中的利滚利问题解析与法律适用 图2

出借人应在签订合严格控制利率水平，确保不超过四倍LPR。若确需采用“利滚利”计息方式，应提前评估借款人的还款能力，避免因利率过高导致纠纷或违约。

3. 合法途径解决纠纷

在发生借贷纠纷时，双方应优先通过协商或调解解决问题。如无法达成一致，可向法院提起诉讼，由司法机关依法裁判。

4. 警惕“非法集资”风险

个人在参与民间借贷时，应避免参与涉及多人或公开募集资金的活动，以防触犯法律红线。若发现疑似非法吸收公众存款的行为，应及时向有关部门举报。

与建议

“利滚利”作为一种常见的计息方式，在民间借贷活动中既有其合理性，也伴随着较高的法律风险。为确保合法合规，借款人和出借人应严格遵守法律法规，并在必要时寻求专业法律支持。相关部门也应加强对民间借贷市场的监管力度，遏制高利率和非法集资行为，维护金融市场秩序的稳定。

参考文献

1. 《中华人民共和国民法典》

2. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）